Скільки готівки та в яких валютах тримати вдома: орієнтир для українців

Сьогодні наявність готівки вдома – не про те, що “колись і на щось вона знадобиться”. І вже точно не варто дивитися на це рішення скептично, мовляв “навіщо готівка, якщо можна розрахуватися карткою"

З огляду на українські реалії, коли розрахунок карткою може бути недоступним, готівка є одним із інструментів фінансової стійкості. Перебої з електроенергією, зв'язком, роботою банківських сервісів або терміналів можуть тимчасово ускладнити доступ до коштів. У такій ситуації навіть відносно невеликий запас готівки дозволяє оплатити найнеобхідніше: продукти, ліки, пальне, транспорт.

При цьому готівковий резерв не варто плутати з усіма заощадженнями. Його завдання – забезпечити швидкий доступ до певної суми, якщо звичні способи не працюють. Тому питання не лише в тому, скільки грошей тримати готівкою, але й у якій валюті.  

Готівка залишається частиною фінансової поведінки українців

Про роль готівки свідчить і статистика. За оцінкою Національного банку, в 2024-му обсяг готівкової іноземної валюти поза банками зріс на $16,5 млрд — проти $11,7 млрд роком раніше. Загальний обсяг іноземної валюти поза банками, за оцінками НБУ, може сягати близько $130 млрд.

Зростає і обсяг готівкової гривні. На 1 липня 2026 року в обігу перебувало 970,8 млрд грн. Це на 4,8% більше, ніж на початку року.

Ці цифри не означають, що всі кошти люди зберігають удома. Однак вони показують, що готівка залишається важливою складовою фінансової поведінки українців.

Скільки готівки тримати

Універсальної суми, яка однаково підходила б усім, немає. Розмір резерву залежить від щомісячних витрат, складу сім'ї, наявності дітей, регулярності доходу та інших обставин. Як стартовий орієнтир можна розглядати суму, яка покриє 7–14 днів базових витрат.

Йдеться не про весь звичний бюджет, а про витрати, без яких складно обійтися: продукти, ліки, комунальні платежі, транспорт, пальне тощо. Наприклад, якщо базові витрати сім'ї – 30 000 грн на місяць, то початковий готівковий резерв може становити близько 7 000–14 000 грн.

Якщо дохід нерегулярний або ви розумієте, що доступ до банківської інфраструктури може бути обмеженим довше, резерв можна поступово збільшувати.

Аби була можливість поповнювати готівкові запаси, варто знайти інформацію про те, в яких супермаркетах, аптеках чи АЗС поблизу можна зняти готівку на касі. Банки забезпечують роботу частини своїх відділень і банкоматів під час тривалих відключень, тож наявність таких відділень поблизу також варто з’ясувати.

Водночас немає сенсу переводити в готівку всі заощадження. Великі суми вдома створюють інші ризики – від крадіжки чи фізичної втрати до того, що ці гроші не приносять доходу.

У яких валютах тримати резерв

Тут потрібно розділити гроші за призначенням.

Гривню відкладаємо для швидкого доступу. Саме в гривні відбувається більшість повсякденних витрат, тому оперативний запас логічно формувати насамперед у національній валюті. Гривня може стати у пригоді під час термінової поїздки або евакуації, коли потрібно розрахуватися на невеликій АЗС, ринку, у придорожньому магазині чи з приватним перевізником.

Долар та євро можуть бути частиною заощаджень для захисту коштів від знецінення та розподілу валютних ризиків. Якщо частину грошей тримати у гривні, а частину – в іноземній валюті, то різкі зміни курсу однієї валюти менше впливатимуть на весь обсяг заощаджень. За потреби валюту можна швидко обміняти на гривню або використати для оплати витрат.

Готівку у валюті також важливо мати, якщо плануєте поїздки за кордон і невідомо, чи буде можливість оперативно зняти кошти. Якщо це поїздка в єврозону, то доречніше мати більшу частину готівки в євро. Якщо майбутні витрати прив'язані до долара, тоді це також слід врахувати.

Готівка — не всі заощадження

Формуючи готівковий запас, потрібно розділяти завдання коштів. Готівка відповідає за ліквідність – можливість швидко скористатися грошима. Заощадження відповідають за збереження та, за можливості, примноження коштів. Тому правильний фінансовий підхід – розподілити гроші за їхнім призначенням, горизонтом і рівнем доступності, який вам потрібен.