“Мифы о вкладах” - что должен знать каждый клиент банка

Самый главный миф, который активно продвигают банки - это возможность получать доход по вкладам.

Вклады стоит воспринимать только в качестве инструмента, позволяющего накопить деньги. Если мы возьмем самые привлекательные ставки по депозитам на рынке, то они не будут превышать 9%, что ощутимо ниже даже официальных цифр по инфляции - 10,9%. Много заработать на этом инструменте в любом случае не получится - в лучшем случае он позволит спастись от инфляции, но далеко не всегда.

Фундаментальная проблема заключается в том, что доходность вкладов напрямую зависит от ставки НБУ, под которую банки привлекают средства: чем она выше, тем дороже кредиты и выгоднее вклады для населения. Кредитные организации собирают у людей деньги через вклады и покупают на них облигации ОВГЗ с доходностью в 12%, получая таким образом легкую прибыль. Попутно они выдают займы в среднем по 30% годовых. В такой обстановке повышать доходность депозитов означает лишать себя дополнительного заработка, а на это банкиры вряд ли пойдут. Тем более, альтернативы банковскому вкладу попросту отсутствуют, а значит украинцы продолжат нести деньги на счета в любом случае.

Еще один важный нюанс - это гарантии. Может сложится впечатление, что деньги находятся под полной защитой государства, но это верно лишь отчасти. Действительно, Фонд гарантирования вкладов физлиц готов возместить потери, но только на 200 тысяч грн. Если до 2014 года эта сумма казалась значимой, то сейчас в долларовом эквиваленте она лишь слегка превышает 7 тысяч долларов - этой суммы явно не хватит на безбедную старость. Гарантии охватывают лишь порядка 45% от всей суммы депозитов в стране. Конечно, можно распределить деньги между несколькими банками, чтобы не превышать лимиты в рамках одной кредитной организации, но, разумеется, это не дело.

По понятным причинам, многие украинцы предпочитают хранить сбережения в иностранной валюте. Однако, и здесь все не так радужно. Во-первых, ставка по валютным депозитам гораздо ниже как из-за параметров монетарной политики ФРС и ЕЦБ, так и из-за банального желания банков получать именно гривны от населения. Во-вторых, ФГВФЛ гарантирует вклады не зависимо от участвующей валюты, но вот возмещения происходят только в гривне по курсу НБУ на момент ухода банка с рынка. Иными словами, присутствует вполне реальная возможность потерять на курсовой разнице.