Юмор для экономистов. Банковская система

Вот так методом невероятных случайностей была заложена фундаментальная основа всей Банковской системы, которая существует и до сего дня!

Как зарождалась банковская система в экономическом плане и основные термины.

 

Вначале были Деньги. Потом возникли Обладатели денег. Некоторые из этих обладателей владели очень большими деньгами.

Они боялись, что эти деньги у них отнимут.

Так возник первый посыл для образования Банков.

 

В тех городах, где жили обладатели денег, находились уважаемые бандиты, которые уже «отошли от дел»! То есть завязали со своим преступным прошлым и «осели», чтобы жить нормальной человеческой жизнью. Скорее всего они тоже имели определенные денежные средства, полученные в результате «предыдущей деятельности». Но они не боялись за эти деньги, потому что их авторитет был настолько высок в преступном мире, что никому из молодых и преуспевающих преступников не приходило в голову отнять их у них.

Наоборот, эти молодые и преуспевающие «бизнесмены» с уважением относились к мнению старших товарищей и часто спрашивали разрешения и совета, перед тем, как ограбить кого-то в той местности, где жили сии благородные люди.

И это был второй посыл для возникновения Банковской системы.

Как говорится в лучших романах: «они нашли друг друга!»

Обычные люди, имевшие деньги шли к преступникам «отошедшим от дел» и просили их за вознаграждение охранять их капиталы от других преступников.

Такой вариант устраивал обе стороны.

Как потом оказалось, некоторые старые преступники не могли устоять, чтобы вместо гонорара не украсть всю сумму.

Для этого они подговаривали своих младших товарищей, скажем так, еще не оперившихся юнцов. Те, с удовольствием, проворачивали это дело, и с ужасом доброчестивые и богатые граждане обнаруживали, что их ограбили даже при такой мощной поддержке со стороны бывших уважаемых бандитов.

Ничего не оставалось, как строить, или укреплять любое здание, чтобы такого больше не повторилось.

Так и возникли Банки – учреждения закрытого типа разделенные на две условных половины. Одна из которых существовала в качестве комнаты для посетителей, а вторая была укрепленным сейфом, где хранились сбережения или деньги граждан.

Но новая суть возникшего термина Банк не поменяло экономической сути самой операции. Или как мы говорим современным языком – экономического механизма.

А именно – банк был местом хранения денег от грабителей.

Владелец денег платил банку (людям там работающим) определенную сумму за то, что они ОХРАНЯЮТ ЕГО ДЕНЬГИ!

То есть экономическая схема банковской системы в момент ее зарождения выглядела так:

 

 

И все было очень правильно с точки зрения экономики. И если бы в тот момент существовали налоги, то эта деятельность легко бы налогооблагалась.

 

Но налогов не было, а люди были. И у этих людей, которые жили рядом с богачами, которые хранили свои деньги в банках, стала зарождаться «мысль».

Эта «мысль» постоянно зарождается странным образом в головах людей, у которых денег мало или вообще нет.

Этот феномен не разгадан и до сих пор.

(автор имеет ввиду не разгадан всеми кроме него!)

 

Люди без денег носились со своими мыслями от одного богатого к другому с просьбой одолжить им денег на реализацию своей мысли.

Некоторые богатые соглашались дать деньги в долг, чтобы от них быстрее отстали, другие же, наиболее жадные отказывались и согласны были терпеть постоянное нытье «представителей мыслительного безденежья».

 

Вот эта описанная, талантливым экономистом, ситуация и породила возникновение новых экономических взаимоотношений и терминов, которые в последующем породят и негативные финансовые механизмы.

Давайте рассмотрим эту ситуацию более детально.

 

Рассмотрим вариант, когда богатый человек давал свои деньги в долг другому человеку, у которого не было денег, но были мысли, как лучше распорядиться деньгами.

 

Представим себе, если вы не лишены воображения, ситуацию.

Приходит бедный человек к богатому и говорит:

- дайте, пожалуйста, денег я куплю коров и разведу целое стадо, потом продам, верну вам деньги, и что-то буду иметь себе. Пока я буду разводить, я буду доить коров и смогу приносить вам каждый день самое свежее молоко и продукты его переработки.

 

 Богатый человек, задумавшись над таким предложением, размышляет: «Почему бы и нет? Деньги лежат мертвым грузом. А так я и деньги не потеряю, и буду питаться лучше».

И он вслух говорит просителю:

- хорошо я дам тебе денег, но чтобы ты с ними не сбежал, ты напишешь мне Расписку, что ты взял их!

 

Уважаемый читатель еще не знает что в те годы слово «Договор» еще не существовало, а вот слово «Расписка» уже было и широко воспринималось.

 Расписка означала что человек, выдавший ее, действительно подтверждает факт получения денежной суммы и обязуется ее вернуть в оговоренный срок.

Ни о каких процентах в тот момент речь еще не шла. Запомните это твердо.

 

Наш, обрадованный, проситель соглашался на такое и писал Расписку.

Итак, сделка состоялась.

Но беда в том, что деньги у богатого человека находились в банке и для того, чтобы выдать их просителю, ему нужно было лично пойти в банк.

И вот он – богач, поднимал свою Ж… и шел по улице рядом с бедным человеком, который из вежливости чуть отставал от богача.

 

Все люди в это время на улице с удивлением наблюдали эту сцену, и у них возникало недоумение: «Как так? Этот уважаемый в городке человек идет рядом с таким пропойцей и оборванцем?!»

 

Люди наблюдали, как они входят в здание банка и потом нищий-оборванец выскакивает оттуда, стремглав, с зажатым кулаком возле груди, из которого торчат, чтобы вы думали? – Деньги!

 

Через какое-то время горожане поняли суть этого и очень задумались над этим. Потому что вчерашний нищий стал очень перспективным фермером, купив на взятые в долг у богача деньги – коров для разведения.

 

«Мысли» начали посещать людей все чаще и чаще!

И вот уже очередной проситель пошел к богачу со своей «мыслью» и так же получил деньги. Для этого богачу снова пришлось самому пойти в банк, чтобы взять свои деньги и дать очередному «мыслителю»

 

Потом к богачу выстроились в очередь все, кто видел более надежное применение чужим деньгам, чем сам богач своим собственным.

И богач понимал полезность такого предприятия, как выдача в долг, но он устал туда ходить и поэтому вместо хождения стал писать на обычном клочке бумаги Записку.

Он писал в Банк примерно следующее:

« Прошу выдать указанную сумму женщине с ребенком в красном платке. О состоявшемся факте выдачи доложить мне немедля!»

 

Заметим, что записку он подписывал, но не указывал дату получения. Это подразумевало, что гражданин получит деньги сразу же.

Но не всем это удавалось сделать, потому что после выдачи денег очередному посетителю с Запиской от богача, работник банка должен был закрыть Банк и идти к богачу с докладом, что таки да, женщина с ребенком в красном платке получила указанную сумму всю до копейки, после чего обрадовано побежала прочь.

И так банковский работник делал каждый раз после очередной выдачи до закрытия Банка. Но вот незадача. Богач записки выдавал, не задумываясь, что Банк закроется раньше, чем получит деньги последний «мыслитель».

И сложилась такая ситуация.

Работник Банка устав от беготни, за которую ему никто не платит (жаль, тогда не было профсоюзов) перед самым носом у последнего посетителя закрыл двери со словами:

«Приходите завтра!»

 

И посетитель должен был уйти с Запиской, но без денег.

Но пока он спал и видел сладкие сны, как завтра получит по Записке деньги, кто-то эту Записку «взял починать».

И этот кто-то имел удивительную особенность подделывать подпись. И вот этот кто-то, написав на обычном клочке бумаги: «Выдать этому тупице такую сумму денег» изумительно подписался росписью богача.

 

На следующее утро этот кто-то уже стоял под Банком с запиской в руке. Банк открылся, и он первый по Записке получил деньги.

Пока банковский работник шел с Докладом к богачу, этот кто-то сел на коня и был таков, прихватив с собой солидную сумму денег!

 

Каково же было удивление Банковского работника и самого богача, когда они выявили «Подделку Документа!»

Естественно, что посетитель, который вчера не успел получить деньги по настоящей записке не смог получить их и сегодня. Так как выдача денег прекратилась до полного выздоровления богача!

После выздоровления богач наведался в Банк, где вместе с банковскими работниками разработали систему выдачи денег без личного присутствия богача в Банке. Эта система была многосложной.

Во-первых, они придумали Записную книжку богача, в которой значилась сумма денег на Счету у богача!

Потом они придумали Записную Книжку НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, в которой все страницы были пронумерованы дважды на листе, который был разделен на две половины так, что оторвав одну половину, в книжке оставалась вторая с таким же номером.

 

Теперь богач, желая выдать свои деньги, писал записку в двух экземплярах на одном листе. И оторвав его половину, вручал человеку, которому желал дать денег в долг.

По этой пронумерованной половине человек мог получить в Банке деньги.

И подделать это было невозможно, потому что типографии в те годы были большой редкостью. А вы уже наверно поняли, что два вида этих Записных книжек распечатывались именно в типографии.

 

И все было хорошо. Экономический механизм работал на полную катушку.

Банк был хранилищем денег, и его работники получали плату от людей, сдавших на хранение деньги. В случае если кто-то нуждался в деньгах, он шел не в Банк, а к богачу и просил у него деньги. Богач шел в банк брал свои деньги, одалживал тому, кто просил.

 

Сама схема выглядела так:

 

 

Как вы видите здесь на этой схеме экономика представляется нам в своем самом правильном виде, без никаких порочащих ее финансовых механизмов. Но пришла пора поговорить и о них.

 

Не забудьте, что мы открыли для себя первоисточник возникновения таких важных экономических терминов, которые автор выделил жирным текстом.

Повторим их для лучшего усвоения:

 

1. Деньги – обычные бумажки или их обычный «металлический эквивалент»

2. Обладатели денег – разные люди, которые смогли собрать несколько денежных знаков

3. Банк – место хранения денег

4. Банковская система – здание банка и работающие там служащие

5. Расписка – письменное подтверждение факта получения денег

6. Записка – приказ Банку выдать деньги богача тому, кто указан в Записке

7. «Приходите завтра!» - ключевая фраза экономики

8. Записная книжка богача – некий документ позволяющий прогонять бессонницу

9. Записная книжка на предъявителя – некий документ прогоняющий сон

 

 

 

Как извращалась банковская система, и возникали финансовые механизмы.

 

Развратили банковскую систему «мысли» работников банка. И в первую очередь «мысли» того банковского работника кто вынужден был после выдачи денег по Записке, закрывать Банк и бежать с докладом к богачу.

 

«Мне что за это платят?» - как мы помним, спрашивал себя работник банка, когда ходил каждый раз к богачу с докладом об очередной выдаче денег.

И этот вопрос он постоянно задавал богачу, требуя Повышения оклада!

Но богач Логически отвергал такую просьбу на том основании, что по мере выдачи своих денег людям сумма на его счету ставала меньше, а сумма, которую он платил Банку, за сохранность остальной части, не уменьшалась!

И это было настолько логичным, что банковский служащий только горько вздыхал в ответ. И эти вздохи ранили его душу и порождали Размышления.

Размышления о том, что лучше: получать свой доход, как банковский служащий; или же попросить у богача деньги и так же заняться делом.

 

Долго бессонных ночей провел он над этой дилеммой.

Однажды, когда он уснул после продолжительных размышлений, к нему во все пришел Дух Святой и сказал:

«Изя, ты ли не сможешь соединить то, что другие не могут?»

 

И задумался Изя на утро: «а чтобы это значило?»

 И тут к нему начали лезть разные «мысли». И это были уже другие мысли. Изя боялся сначала этих мыслей, отгонял их от себя. Но они снова и снова посещали его, требуя своего права на существование. Они были настолько настойчивы, что полностью заполонили его с ног до корней волос, которые еще были, где-нигде на его голове.

И, как известно, мысль, когда она полностью подчиняет себе человека, рано или поздно выходит наружу в каком-либо действии. И вот это действие должно было настать. Мы об этом знаем, но Изя пока нет.

И пока он захваченный мыслью, но еще не родивший ее в действии каждый день выполняет скучную работу, в это самое время к нему в Банк заходит тот богач, который, ни под каким предлогом, не давал свои деньги людям, просившим у него.

 

- А что Изя – бесцеремонно спрашивает он банковского служащего – тот богач, который щедро раздает свои деньги еще таки богач?

- О да! – отвечал Изя, еще не понимая в те годы, что он нарушает Банковскую тайну – он стал еще богаче. Но не по деньгам, а так. Кто брал у него деньги, все носят ему: кто еду, кто шкуры, кто выполняет какую работу. Он вообще теперь ни за что не платит и живет исключительно за счет тех людей, которые взяли у него в долг. Некоторые уже начали отдавать. Так что постепенно он получит свои деньги назад.

Жадный богач задумался. Он видел, что щедрый богач стал очень уважаемым человеком в городе. А его люди обходили стороной. Но жадный богач был очень жаден. А там где жадность есть и Зависть. И эта зависть порождает действие, но не явное, а скрытое. Скрытое действие требует замысловатых поступков. А замысловатые поступки приводят к дополнительным расходам.

И вот так мы пришли к пониманию главного первичного термина финансовой Науки: «Жадный платит дважды»

И теперь посмотрим, как это было реализовано на практике.

 

- а что Изя – спрашивает жадный Богач – расскажешь мне эту схему, как он так делает, что его деньги не пропадают и он живет за счет других?

И Изя рассказал ему обо всех экономических терминах и механизмах. Единственное о чем он умолчал это о главной ключевой фразе экономики: «приходите завтра!».

Но посудите сами, в этом случая она была бы неуместна.

Поскольку жадный богач был жаден люди к нему больше не ходили, а он очень хотел жить, так же, как и щедрый богач.

И жадный богач попросил банковского служащего найти ему таких людей, которые смогли бы и для него носить все, что они будут делать, чтобы и он смог жить и ни за что не платить.

Но чтобы никто не знал об этом, богач просил банковского служащего сделать так, чтобы все думали, что это он – банковский служащий, дает деньги в долг. За это богач обещал делиться с банковским служащим частью того, что ему будут приносить.

Богачу в это время было немного стыдно за то, что он не давал денег людям, просившим у него. Но он ничего не мог сделать со своей натурой, которая с одной стороны давила его жадностью, а с другой требовала от него такой жизни, какой жил щедрый богач.

Изя без раздумий согласился, потому что такое дело давало ему возможность так же уменьшить свои расходы за счет богача.

 

Единственное, что было непонятно с первого момента, от чьего имени писать Записки в Записной книжке на предъявителя?!

Если с Записной Книжкой Богача все было ясно, потому что она могла находиться у богача на руках, и никому не было до нее дела, то как быть с документальным оформлением видимости выдачи денег в долг?

 

Над этим пришлось поломать голову. И был найден единственно правильный ответ – заключить двусторонний Договор.

В этом Договоре были предусмотрены все условия, на которых банковский служащий мог от своего имени выдавать деньги людям. Удачность такой формы взаимоотношений скрывала от людских глаз настоящие причины.

Так возник первый банковский финансовый механизм – Представительские услуги. Банковский служащий «представлял» деньги жадного богача, как свои собственные. И потом делился с богачом теми продуктами и товарами, которые одолжившие люди приносили ему, как благодарность!

 

 

 

 

То есть финансовый механизм выглядел следующим образом

 

 

Мы с вами отметим, что в данном виде финансовый механизм, построенный на посредничестве, еще не отличается от экономического механизма. Этот вид оставляет жадному богачу меньше благ вследствие того, что часть их он вынужден отдать банковскому служащему по смыслу Двустороннего Договора, чтобы скрыть свое присутствие в этом процессе.

Печальна судьба самого Банка, ставшего невольным свидетелем этих серых схем.

 

Но кто бы и как не скрывал схемы, от людских глаз не скроешься. Люди обескуражено удивлялись тому стремительному богатству серенького банковского служащего, который начал щедро раздавать в долг деньги.

Это не могло продолжаться долго. Потому что не утаишь и шила в мешке, а уж такого объема товара и тем более. Ведь постепенно продуктов питания и товаров в доме богача собиралось все больше. Продукты портились, и их приходилось выбрасывать, а товар грудами скапливался по всему дому, мешая перемещаться.

Жадному богачу такое положение дел нравилось все меньше. Его жадность не позволяла все это раздать бедным. Да и для чего? Он ведь не щедрый богач, который все что ему мешало, отдавал даром или дарил нуждающимся.

И тогда он попросил банковского служащего обязать людей взявших в долг продавать часть товаров и отдавать их банковскому служащему в виде денег.

Люди были обескуражены такому заявлению банковского служащего.

Кому они будут продавать свои товары, если это у всех, кто живет в городе, есть?

После некоторых конфликтов и обсуждений было принято решение больше не выдавать в долг за натуральную благодарность. Теперь благодарностью должны были стать деньги!

Тот, кто хотел взять в долг обязался вернуть долг и еще некоторую сумму денег сверх долга. Эту сумму оговаривали конкретно исходя из возможностей предприятия. Она была небольшой и никак не связанной с размером выдаваемых в долг денег.

И люди соглашались на это ибо надежда на успех всегда выше реальности.

(Именно здесь возник главный порок будущего – финансовая система с ее полным набором механизмов).

 

Да, вот теперь деньги людям стали давать не на основании Записок, а на основании Трехсторонних Договоров, в которых третьей стороной был сам банк?!, куда обязаны были вернуть деньги заемщики.

 Бедный Банк был готов сгореть со стыда, что он и делал неоднократно в течении своей будущей истории - он стал одушевленным предметом!

Кто виноват в таком положении вещей, зародившихся очень давно и до сего дня корчующих судьбы людей и жизнь целых стран?

Тут есть место для различных мнений и философских течений.

Мы же констатируем факт, что так случилось.

И этот факт понимал Изя, но он никак не мог взять в толк с какой стороны приткнуть свой сон.

Что он должен соединить? И как это сделать? Он рассуждал и рассуждал и наконец, его осенила догадка.

Риск – вот была основа догадки. Если в Договоре на получение денег в долг проставлялась дополнительная сумма, то кто в этом случае больше рискует, тот, кто взял деньги и надеется вернуть с дополнительной суммой или тот, кто дал эти деньги?

Вопрос сложен и сегодня и для его решения существуют целые институты. Сложность заключается в том, что все время приходится гадать на кофейной гуще решая вопрос – чьи мечты и надежды более реальны – дающего или отдающего.

Вот эту сложность и решил в прошлом наш герой Изя. Он просчитал сначала соотношение суммы долга к сумме, которую нужно отдать сверх долга. Потом пересчитал их по отдельности из расчета срока времени, за который все это должно было вернуться хозяину.

И уже потом посчитал всю сумму полностью на термин срока Договора.

Расчеты поразили его.

Ожидания выдающих кредиты оказались недооценены.

Получалось что размер взимаемой платы сверх размера суммы долга ничтожна.

И тут Изю осенило: «Так вот о чем мне ведал ночной Сон! Вот оно!»

Картина которую он увидел после проведенных расчетов сама подсказала ему необходимые действия.

Тем временем жадный богач начал получать истинное удовлетворение от существующей схемы в виде звонкой монеты. Теперь деньги выданные им в долг давали дополнительный доход которого хватало оплачивать услуги банка по охране этих денег и еще оставалось на различные удовольствия.

Такое состояние не смогло пройти мимо щедрого богача, который в один из дней задал наводящий вопрос работнику банка:

«Изя, в чем дело?»

Мы помним, что термина «банковская тайна» тогда не существовало.

Изя вынужден был рассказать все в общих чертах о сути.

- Жадный богач вместо натуроплаты берет живыми деньгами.

Щедрый богач после некоторого раздумья:

- я тоже так хочу! Это возможно?

- конечно - ответил Изя - вам нужно заключить с Банком Договор

- с Банком? А кто это, Изя?

- ну, это организация, которую я представляю. Я не могу вести деятельность от своего лица, так как веду его уже по Договору с жадным Богачом. А вот в вашем случае я буду вести работу от имени Банка. Вам нужно только подписать доверительное соглашение, что вы разрешаете Банку использовать ваши деньги на усмотрение Банка. А за это вы будете получать от Банка ежегодно процент от доверительной суммы. То есть, чем больше сумму вы доверите Банку, тем больше доход вы получите по окончании года.

У щедрого богача глаза открылись от изумления. Изя со страху чуть не наложил в штаны, подозревая неладное, и чтобы несколько сгладить ситуацию в повисшей тишине он произнес то, что никогда не сказал бы при других обстоятельствах

- Банк со своей стороны готов отказаться от взимания платы за охрану ваших денег! Согласитесь, что это вам очень выгодно! Вы не только не будете платить за сохранность денег, но будете получать свой процент за использование Банком ваших денег!

- Я согласен - сходу выпалил щедрый богач, поняв выгодность такой сделки

«Зачем вести контроль всех операций по выданным мною суммам в долг, если Изя будет тем единственным с кого я спрошу в случае чего!» - подумал он пожимая руку Изе.

Стороны приступили к оформлению Договора.

И тут Изя понял, что допустил не простительную промашку, отказавшись от взимания платы за сохранность капиталов. Эта ошибка могла опозорить его в веках в среде его соплеменников.

Но не будь это Изя - он нашел выход. В тексте Договора появился маленький пункт.

- Изя а что это такое - «плата за кассовые операции»? - спросил щедрый богач.

- это необходимая плата, которую будет брать банк за обслуживание ваших капиталов. Накладные расходы так сказать.

- а чем эти накладные расходы, именуемые тобой «платой за кассовое обслуживание» отличаются от платы за сохранность капиталов?

- понимаете - сказал Изя и пукнул от безысходности - это большая разница. Раньше вы платили фиксированную плату, которая согласитесь была не такой уж и маленькой. А теперь вы будете платить сущие копейки исключительно с тех операций которые будут проводится исключительно вами помимо банка. Ведь собственник денег остаетесь вы. А вы, как известно захотите что-то забрать, что-то положить. И чтобы в этой кутерьме ничего не потерять нужно чтобы все было учтено. А как же все это учесть если не ведется никакой учет. А вот если...

- хорошо! - выдохнул щедрый богач и ринулся к выходу, чтобы вдохнуть свежего воздуха, который был полностью испорчен внутри банка. Уже в дверях он повернулся и закончил : «подготовь все, я приду через и час и мы подпишем».

Стороны подписали Договор между Банком и Щедрым Богачем.

Вот так методом невероятных случайностей была заложена фундаментальная основа всей Банковской системы, которая существует и до сего дня!