Сфера МФО изменилась не только количественно, но и качественно: многие игроки стали ярчайшими примерами финтех-проектов с современными системами скоринга, ИИ, алгоритмами анализа и обработки данных
В 1983 году Мухаммад Юнус основал банк "Грамин", занимающийся выдачей микрокредитов людям, которые не могли получить займ в банках из-за опасения невозвращения ссуженных средств. Это событие и самого Юнуса называют основополагающими в становлении концепции и практики микрокредитования. В своей книге "Создавая мир без бедности" Юнус написал: "Самым главным и революционным моментом было то, что "Грамин" стал примером нового мышления".
2005 год ООН огласила всемирным годом микрокредитования. Кофи Аннан, который был на тот момент Генеральным секретарем ООН, заявил, что микрофинансирование является оружием борьбы с бедностью и голодом. Уже в 2018 году, согласно MICROFINANCE BAROMETER, количество клиентов микрофинансовых организаций составляло 140 миллионов человек по всему миру, а совокупный кредитный портфель — 124 млрд долларов США.
При этом сфера МФО изменилась не только количественно, но и качественно. Она совершила эволюцию, и многие игроки стали ярчайшими примерами финтех-проектов с современными системами скоринга, искусственным интеллектом, алгоритмами анализа и обработки данных. Чем же сейчас живет эта сфера?
Изменение регулирования
2020 год принес много крупных изменений в сферу законодательного регулирования деятельности МФО и финтех-отрасли. В частности, с 1 июля надзор за деятельностью кредитных союзов, страховщиков, лизингодателей, финансовых компаний перешел к Национальному банку Украины (ранее эту функцию осуществляла Нацкомфинуслуг). Вскоре были изменены некоторые законы Украины о потребительском кредитовании, формировании и обращении кредитных историй. А также — зафиксирован законопроект о защите должников при урегулировании просроченной задолженности, внесены изменения в закон "О потребительском кредитовании", которые отменяют неустойки в случае просрочки кредитных обязательств.
Причем изменение регулирования — это мировая тенденция. Так, специалисты KPMG отнесли ее к главным шести трендам финтех-сферы второй половины 2020 года. Они уверены в том, что особое внимание регуляторов привлечет организация безопасности пользователей. Такое же мнение было озвучено и на Paris Fintech Forum 2020. Резюмируя основные тезисы мероприятия, авторы интернет-издания The Payper отметили, что "сотрудничество, доверие и безопасность — это новые ингредиенты для старого финтех-коктейля".
Усиление влияния
Финтех и онлайн-кредитование активно популяризируются. Существует мнение, что быстрее всего они завоевывают рынки в развивающихся странах — там, где банковская система недостаточно сформирована. Согласно исследованию EY Global FinTech Adoption Index 2019, по темпам проникновения финтех-услуг лидируют Китай и Индия — там этот показатель составляет 87% (к примеру, еще в 2017 он был 69% и 52% соответственно). Более того, авторы исследования South China Morning Post предполагают, что Китай может стать первой в мире страной с безналичной экономикой.
По данным отчета, четыре из пяти платежных операций там приходятся на мобильные платежи. А в начале января 2021 года Китай приступил к очередному этапу тестирования системы электронных платежей в цифровой валюте (DCEP). Во время него власти города Шэньчжэнь раздадут гражданам $3 млн в цифровой валюте центрального банка (CBDC). При этом в мире пользование услугой кредитования как финтех-сервисом выросло с 6% в 2015 году до 27% в 2019.
У Украины в этом контексте большие перспективы. Положительная черта собирательного портрета клиента состоит как раз в том, что украинцы хорошо воспринимают различные инновации. Это стимулирует компании расширять спектр услуг новыми прогрессивными продуктами. Конечно, немаловажную роль тут играет то, что среди аудитории преобладает молодежь, основная часть из которой — жители городов-миллионников. К тому же стратегия НБУ до 2025 года направлена на развитие рынка небанковского кредитования.
От финансовой инклюзии к финансовой грамотности
Тезис о важности финансового включения как для граждан, так и для экономики стран в целом — не нов. По мнению специалистов Ассоциации ЕМА, оно способствует конкурентному развитию новой цифровой экономики, инфляционной (ценовой) стабильности, устойчивости финансовой системы, сокращению бедности и долгосрочному экономическому росту. Но важно помнить, что финансовая инклюзия предполагает не только доступность услуг, но и умение ими пользоваться.
Так, говоря о французских трендах, представители Банка Франции отмечали, что в их стране микрокредитование активно поддерживается государством. Оно используется для реализации личных и профессиональных проектов с помощью специализированных социальных работников и организаций, поддерживающих создание бизнеса. Также МФО помогают гражданам получить доступ к финансам, которые иначе были бы им недоступны. Именно коммуникация и финансовое образование могут стать драйверами роста такого кредитования. Эти инструменты позволят каждому принимать взвешенные решения относительно финансового благополучия. При этом не упускать экономические возможности, которые дает онлайн-кредитование, и избежать мошенничества.
Более того, получать финансовое образование нужно, начиная со школьных лет, если не раньше. Сперва — в формате игры, позже — на уроках. В современном мире важно научить детей и подростков планировать свой бюджет, принимать решения касательно своих финансовых ресурсов и нести за них ответственность.
Немаловажный нюанс для компаний — финансовая грамотность не только повышает осведомленность об услугах МФО (и, вместе с тем, увеличивает на них спрос). Она может уменьшить количество проблемных задолженностей, ведь дает понимание не только прав, но и обязанностей клиентов.
"Цифровизация — ключ к успеху"
Согласно исследованию Consultative Group to Assist the Poor, COVID-19 вынуждает финансовые учреждения всех видов и размеров быстро переходить на цифровые платформы. В Forbes считают, что эта тенденция сохранится и в 2021 году, ведь спрос на различные дистанционные услуги будет все также высоким. Консультанты издания заявляют, что финансовый сектор уже с первых месяцев года будет вынужден продолжить процесс цифровизации операций в связи с новой волной коронавируса. А по словам Лоры Фоски (Laura Foschi), исполнительного директора компании ADA Microfinance, он критически важен для сохранения и роста аудитории. "Цифровизация — это ключ к успеху", — отмечает она.
Поэтому очевидно, что в более выигрышном положении окажутся те игроки, которые изначально шли по пути цифровизации. Перед теми же, кто встал на него с приходом пандемии, в 2021 году будут стоять задачи по консолидации и автоматизации процедур среднего и бэк-офиса, что является очень сложным и дорогостоящим процессом. Такого мнения придерживаются в Forbes.
Right data
Эксперты Digital Horizon обращают внимание, что на рынке финансовых услуг появилось новое понимание данных: все чаще вместо big data звучит термин right data. Потому что только с помощью правильных данных можно найти "тот самый момент", выдать data-driven (основанный на фактических данных) кредит. Они же, по мнению экспертов Deloitte, являются базовым фактором кредитной экосистемы. Использование данных тесно связано с искусственным интеллектом и автоматизацией для принятия правильных решений, повышением эффективности и улучшением отношений с клиентами.
Уже сейчас, помимо традиционных финансовых данных, все чаще в оценке кредитного риска включаются новые данные. Например, связи между клиентами по друзьям, девайсам, номерам телефонов, поведение по кликам, изменения анкетных данных. Эксперты Forbes добавляют: компании ищут способы узнать максимум информации о клиентах, с которыми не могут встретиться лично. И для этого используют искусственный интеллект и поведенческие технологи. Интегрируя их в существующие платформы, компании улучшают все процессы и системы. К тому же пристальное внимание к клиентам ― существующим и потенциальным ― особенно актуализировалось с введением карантина. Ведь в это время критически важными стали качество кредитов и минимизация риска появления проблемных задолженностей.
Рубрика "Блоги читачів" є майданчиком вільної журналістики та не модерується редакцією. Користувачі самостійно завантажують свої матеріали на сайт. Редакція не поділяє позицію блогерів та не відповідає за достовірність викладених ними фактів.