Сервіс онлайн-кредитування moneyveo заснований в 2013 році. Уже в наступному році частина українських територій буде окупована, а економіка країни піде в круте піке з рекордним обвалом національної валюти. Втім, молодій компанії вдасться встояти під час кризи 2014-15 років, а з часом – встати на шлях динамічного зростання. Станом на початок 2020 року moneyveo – безумовний лідер українського ринку онлайн-кредитування і один з найбільш перспективних гравців сфери фінтех. У минулому році компанія видала рекордний обсяг кредитів і почала тестування цілої низки нових проектів. В ексклюзивному інтерв’ю для RAU генеральний директор moneyveo Альона Андронікова докладно розповіла про результати роботи компанії, ключові фактори досягнення успіху, розширення кредитної пропозиції, співпрацю з рітейлом, мобільними і логістичними операторами, а також подальші плани розвитку сервісу.– Поділіться підсумками 2019 року для компанії: скільки кредитів і на яку суму було видано в минулому році? Яка динаміка зростання в порівнянні з 2018-м?– 2019-й для нас був дуже успішним: за один рік видали кредитів майже стільки ж, скільки за попередні п’ять років роботи. Якщо говорити в цифрах, то на суму в 6,8 млрд грн. В кількості виданих позик також показали відмінний результат, продемонструвавши майже двократне зростання в порівнянні з 2018-м.
Експоненціальне зростання було зумовлене кількома факторами, в тому числі введенням нових продуктів та органічним зростанням ринку.З кожним роком в Україні з’являється все більше гравців, на ринок онлайн-кредитування заходять як локальні, так і європейські компанії. Насправді, насичення ринку – це хороша новина, адже зі зростанням конкуренції поступово поліпшується якість фінансових послуг, зростає goodwill і технологічність напрямку онлайн-кредитування в цілому.
– Як правило, з ростом конкуренції в певному сегменті частки ключових гравців розмиваються. Вдається утримувати свої позиції?– Якщо аналізувати ринок в розрізі 2014-19 років, то, звичайно, частка компанії в процентному співвідношенні органічно трохи знижується. Але, за нашими оцінками, в порівнянні з 2018 роком нам вдалося утримати наявний показник. Офіційні дані по всьому українському ринку онлайн-кредитування відсутні і точно підрахувати складно, але ми оцінюємо свою частку приблизно в 36%.
– У 2019 році вам вдалося істотно наростити обсяги кредитування. Що сприяло зростанню показників?
– З моєї точки зору, є кілька ключових факторів зростання. Перший – це розвиток маркетспейсу кредитних продуктів – без широкої пропозиції для клієнтів зараз дуже важко втриматися на хвилі. Другий – технологічна перевага. У сфері онлайн-кредитування цей фактор дуже важливий, тому ми робимо ставку на інновації та впровадження передових технологій. Підтвердженням наших зусиль в цьому напрямку стало визнання ринку – потрапляння moneyveo до топ-15 найбільш технологічних компаній України (за версією видання «Деловая столица»). Наші сервіси та продукти розробляються на основі технологій machine learning та AI (штучний інтелект).
Технології дають нам можливість покращувати якість сервісу і робити customer journey максимально швидким і зручним, а впровадження певних інновацій і ризик-алгоритмів дозволяє поліпшувати якість кредитного портфелю.По-третє, це наш підхід до безпеки даних клієнтів – ми максимально захищаємо їх. У 2019-му всередині компанії ми почали впроваджувати політику зближення з GDPR. Сьогодні третину нашого ІТ-бюджету інвестуємо в захист даних клієнтів та інформаційну безпеку в цілому.
І четвертий чинник – це команда. Я впевнена, що без розвитку команди неможливе активне зростання компанії. Тому ми розробили власну систему EVP (employee value proposition, або ціннісну пропозицію роботодавця), яка працює по шести ключових напрямах. Це не просто разові заходи, це системна програма, яка допомагає нам ефективно працювати в управлінні талантами. Важливу роль в ній займає навчання співробітників: як профільне, так і крос-навчання, як групове, так і індивідуальне, з залученням внутрішніх і зовнішніх фахівців.
– Розкажіть докладніше про команду: який штат співробітників і ключові департаменти компанії?– Зараз в штаті компанії працює близько 450 чоловік. Важливо відзначити, що за останні роки нам вдалося в рази знизити показник плинності персоналу. Коли я прийшла в компанію, цей показник зашкалював за 30%. Зараз він дорівнює 10%, виключаючи mass-позиції. Основні наші департаменти – це продажі, technology і відділ по роботі з простроченою заборгованістю.
З урахуванням ставки на інноваційність, в департаменті technology задіяно близько 15% нашого персоналу.Сюди входять не тільки розробники, але й працівники відділу ризиків та тестувальники. Окремо працює департамент IT-підтримки – там також задіяна велика команда, яка кожен день, 24 години на добу, моніторить працездатність системи. Звичайно, левову частку займає контакт-центр і відділ по роботі з простроченим портфелем. Акцент на цьому напрямку дозволяє нам утримувати показник default rate (частка кредитів, прострочених більш ніж на 90 днів) на вкрай низькому рівні – як в розрізі внутрішньоукраїнського, так і загальносвітового бенчмарку. У нас показник default rate становить всього 11% від кількості кредитів, тоді як середній показник по Україні в рази вищий.
– За рахунок чого досягається такий низький показник і які переваги він дає компанії?– Низький default rate дозволяє нам мати високий коефіцієнт оборотності капіталу і забезпечується двома ключовими факторами. По-перше – наш скоринг (автоматична бальна система оцінки позичальника) дозволяє вже на старті залучати більш якісних клієнтів і відсікати високоризикових. По-друге, ми зуміли вибудувати ефективну систему роботи з проблемною заборгованістю з використанням технологій AI і це дає свої плоди.
– Інновації, які використовуєте в бізнесі, розробляєте самі чи купуєте у сторонніх компаній?– Стараємося впроваджувати все самостійно. Ми ніколи не купували «коробкові» рішення, наша платформа розроблена власними силами. При цьому за технологічністю і швидкістю вона одна з найкращих не тільки в Україні, але і в світі. На підтвердження цього наведу кілька цифр. Наприклад, весь процес андеррайтингу (послуг фінустанов, що гарантують отримання виплат у разі фінансових збитків – ред.) займає всього 30 секунд, максимум хвилину в разі додаткової перевірки. За цей час ми повністю обробляємо заявку клієнта.
Платформа інтегрована приблизно з сотнею зовнішніх сервісів, які дають нам інформацію про того чи іншого клієнта. За півхвилини система не тільки обробляє всі дані, а й встигає розрахувати суму альтернативної пропозиції за кредитом.Розумне управління кредитним оффером – ще одна перевага moneyveo, яку ми впровадили в роботу в 2019 році. Завдяки цьому рішенню в залежності від скорингу ми можемо запропонувати клієнту або меншу, або більшу суму. Ця гнучка і розумна система кредитного оффера дозволяє ефективніше управляти кредитним портфелем, надаючи кожному клієнтові максимально персоналізовану пропозицію.
– Які ще нововведення впроваджуєте в роботу сервісу?– Як я вже говорила, одна із стратегічних цілей компанії – розширення маркетспейсу продуктів. Якщо раніше ми були виключно В2С компанією, то останнім часом активно працюємо і над напрямком В2В2С. Він передбачає роботу з клієнтами компаній-партнерів з різних сфер бізнесу – телеком і логістичних операторів, рітейлерів тощо. Ми можемо запропонувати їм ефективне і швидке рішення з кредитування їхніх клієнтів для покупки товарів чи послуг, а також гарантувати легку і безшовну інтеграцію з нами.
У нас вже розроблено кілька інноваційних рішень для інтеграції з рітейлерами: починаючи від складного API і закінчуючи більш простими фреймворками.У напрямку B2B2C вже почали працювати з декількома великими партнерами і вже є кілька десятків видач кредитів. Незважаючи на те, що цей напрямок поки що представлено в пасивному режимі і він ще ніяк не рекламувався, ми бачимо тут великий потенціал.
– Розкажіть докладніше про співпрацю з роздрібним бізнесом. Які переваги отримує рітейлер?– З точки зору фінансової моделі для рітейлерів ми можемо запропонувати CPA-модель – так звану «оплату за лід». У цій формі співробітництва ми інтегруємося в онлайн або офлайн-точку рітейлера. Таким чином, покупець може відразу ж придбати необхідний йому товар, у рітейлера знижується показник покинутих кошиків, а ми отримуємо клієнта. За такою CPA-моделлю ми можемо платити партнеру до 1000 грн за клієнта в залежності від комерційних умов. Таким чином він не тільки збільшує свій товарообіг за рахунок зниження показника покинутого кошика, але може додатково заробляти, наприклад, 1 млн грн за 1000 залучених клієнтів на наш сервіс. Це «win-win» співробітництво як для кінцевого споживача, так і для рітейлера і нашої компанії.
– З якими компаніями вже співпрацюєте?– Ми на різних етапах вже співпрацюємо з майданчиками Київстар, Stylus, брокером «Сучасні фінансові рішення» та іншими. Для нас важливо протестувати ці канали, щоб відпрацювати різні механіки інтеграції, відчути клієнта. Адже клієнт рітейлерів для нас новий і відрізняється за профілем від нашого стандартного споживача в В2С-моделі. Але тепер ми готові активніше розвивати цей напрямок і запропонувати роздрібним мережам дуже технологічне і швидке рішення, а клієнтам рітейлерів – дуже вигідну кредитну пропозицію.
– З рітейлерами яких сегментів плануєте співпрацювати в першу чергу?– Скоріш за все, будемо тісно співпрацювати з мережами побутової техніки та електроніки, у яких висока частка продажів товарів у кредит. Але в міру розширення нашого маркетспейсу і збільшення кредитних пропозицій зможемо запропонувати співпрацю абсолютно всім. Зрозуміло, що для клієнтів торговельних мереж будемо пропонувати кредити з набагато більш привабливими процентними ставками. Адже рівень ризиків в роботі з такими клієнтами істотно нижчий, а ризики завжди закладаються в процентну ставку. В цілому маємо намір розробляти пропозиції індивідуально під кожного конкретного рітейлера в залежності від його цільової аудиторії.
– Які ще проекти заплановані до реалізації в найближчому майбутньому?– Крім розширення каналів видачі кредитів, нам важливо розширювати і можливості для їх погашення. Крім стандартних каналів (тобто нашого сайту, терміналів для прийому готівки), вже з’явилася можливість гасити кредит через відділення Нова пошта, яких в Україні налічується понад 5000. Також ми плануємо реалізувати у відділеннях Нова пошта і можливість отримання нашого кредиту. Таким чином, ми будемо представлені вже не тільки в онлайні, але і в офлайні.
– Які ключові цілі поставлені перед вами на 2020 рік і який розмір інвестицій закладений на їх реалізацію. Який у вас план по зростанню портфеля в Україні?– В цьому році ми спрямуємо на розвиток десятки мільйонів гривень і плануємо вирости за сумою виданих кредитів приблизно в два рази. Якщо говорити про наші стратегічні цілі, то головна з них – це подальший розвиток кредитного маркетспейсу. Йдеться як про довгі, так і про нано-кредити, позики з максимально спрощеною анкетою, або з розширеними полями. Тобто, в цьому напрямку плануємо розвиватися на 360 градусів.
Ще одна амбітна мета – початок міжнародної експансії. Зовсім скоро зможемо озвучити першу країну, з якою стартує Moneyveo International, а після цього збираємося розпочати роботу ще в низці країн світу.
Також в 2020-му плануємо активно розвивати зарубіжні підрозділи на різних континентах. Для забезпечення швидкого зростання на міжнародному рівні ми вже щільно працюємо з інвестиційними фондами і, в першу чергу, маємо намір виходити в країни, що розвиваються.
І, звичайно ж, ми продовжимо модернізувати наш сервіс, підвищувати лояльність клієнтів, створювати fun-креативи і розвивати нашу корпоративну культуру, зокрема наші ключові цінності Time.Trust.Technology.