После неумелого хирургического вмешательства Нацбанка под руководством Гонтаревой в Украине осталось всего 90 коммерческих банков. И это не предел. Эксперты уже пообещали, что до конца 2017 закроются еще как минимум двадцать. В результате стремления руководства НБУ угодить МВФ (хотя он требовал всего лишь уменьшения госдоли) 88 банков обанкротились, в результате чего бизнес и частные лица потеряли около 550 млрд грн, а 106 тысяч сотрудников банков – работу.
С одной стороны может показаться, что ничего страшного в этом нет. Зачем Украине почти две сотни банков, справятся и пара-тройка, скажете вы. И будете неправы. Малое количество банков обычно имеет место быть в тех странах, где не развивается бизнес. В стране с нормальными показателями роста экономики и активной жизнедеятельностью мелкого и среднего бизнеса – наоборот: крупных банков немного, зато мелких – хоть отбавляй.
Региональные финучреждения обслуживают местные проекты, неинтересные большим акулам, зато конкурируют с сетью их отделений на местах. И довольно успешно конкурируют, параллельно делая банковские услуги более удобными и дешевыми для населения.
Так работает банковская система США, в которой числится почти 7 тысяч банков. По той же схеме работают и почти две тысячи банков Германии. Если бы в Украине действительно шла успешная децентрализация, и бизнес на периферии развивался, количество банков росло бы.
У мелких "регионалов" есть серьезные преимущества: они лично знают своих клиентов и могут подстраиваться под их нужды. Это выгодно и мелкому бизнесу, шансы которого на кредит в таких условиях резко возрастают, и частным клиентам, которым наконец-то могут уделить достаточно внимания.
Однако жизнь показывает другое.
В Украине нечем заняться вообще любым банкам. Люди свои деньги на депозиты не несут – нет доверия. Брать кредиты страшно, поскольку ситуация с заработком нестабильна, а проценты слишком высоки. Мелкий бизнес тает "как роса на солнце" под бодрые рассказы правительства о его поддержке. А иностранные игроки, глядя на реальную ситуацию, а не на бутафорские отчеты правительства, вводят "санкции" покруче чем для России.
На это явно указывает решение Deutsche Bank и Commerzbank прекратить обслуживание счетов 60 украинских банков. Если подобное решение примет и Bank of New York, банковская система Украины вообще может остановиться.
Почему иностранцы отказываются работать с нашими банкирами?
Да потому, что они систематически нарушали закон при выведении денег. После того, как и немцы, и американцы несколько раз подряд выложили миллионы в качестве штрафов из-за рисковых операций их украинских клиентов, желание работать с украинцами у них резко упало. Но ладно бы только штрафы - подобные дела еще и наносят ущерб их репутации.
В свою очередь, грозный НБУ, кричавший о прозрачности и законности, разрешил открывать корсчета в банках-нерезидентах послабее. В тех странах, национальная валюта которых отнесена ко 2-й или 3-й группе, то есть, более слабые в плане конвертируемости и стабильности.
По сути дела Нацбанк снизил стандарты вплоть до тугриков из-за собственной халатности и непрофессионализма своего ушедшего в отставку руководителя. Вместо того чтобы приводить работу украинских банков к мировым стандартам и создавать выгодные условия для международного сотрудничества, Гонтарева их просто закрывала. Причем в некоторых случаях непонятно как: буквально сегодня Окружной админсуд Киева признал, что у банка "Михайловский" не было причин для неплатежеспособности, и потому его ликвидация – незаконна.
Сейчас в НБУ понимают, что поезд ушел, и заставить Deutsche Bank или Commerzbank продолжить невыгодное им сотрудничество невозможно. Точно так же там понимают, что оставшиеся в Украине банки с иностранным капиталом давно бы ушли с нашего рынка и продали свои лицензии, вот только цена на них в нищей стране такая, что проще подарить.
Таким образом, мы еще раз убедительно доказали, что в результате "успешных реформ" банковская система не оздоровилась, а впала в кому. Что вполне укладывается в общий диагноз по стране.
Можно ли это вылечить? Да, можно.
Нами уже поданы законопроекты №3801 и 6500, направленные на принятие неотложных мер по восстановлению доверия к банковской системе. В первую очередь, ними предлагается установить до 31 декабря 2025 года стопроцентное гарантирование банковских вкладов, в том числе и в золоте.
Во-вторых, вместо системы гарантирования вкладов вводится система обязательного страхования вкладов и Национальному банку Украины возвращается функция регулятора в части выведения банков с рынка. Сейчас этой функцией обладает Фонд гарантирования вкладов физлиц. Банки должны платить регулярные взносы, дифференцированные в зависимости от интегрального показателя риска банка, который рассчитывается на основании показателей ликвидности, достаточности регулятивного капитала и резервов по активным операциям.
В-третьих, вводится два института общественного контроля. Первый - Общественный совет ассоциаций банков Украины, независимый коллегиальный орган, который состоит из представителей банковских ассоциаций Украины и действует при Фонде государственного страхования вкладов физических лиц. Представитель Совета входит в административный совет Фонда.
Второй - Общественный совет вкладчиков, независимый орган при том же Фонде, состоящий из представителей физических лиц-вкладчиков банков. Задача представителей общественного совета - контролировать деятельность Фонда, Нацбанка, их работников при осуществлении ими функций по выводу с рынка неплатежеспособных банков.
Так что починить страну можно в любом ее месте. Было бы желание.