Банковская реформа в Украине — гривну патриотизмом не спасешь

Во всем мире банковская система — одновременно и составляющая, и индикатор степени здоровья экономики страны.

От того, как она функционирует, в большой степени зависит экономическое развитие государства, точно так же по ее работе можно понять, насколько жизнеспособна эта самая экономика.

Последние год-два где-то раз в неделю в новостной ленте встречаются сообщения о том, как банки закрываются, банкротятся, в них вводится временная администрация. Нельзя сказать, что это плохо. Количество банков было просто зашкаливающим для нашей страны, по сути, в них не было необходимости — они не выполняли свойственные подобным учреждениям функции. Большинство банков были ширмами для разного рода бизнеса, кошельками олигархов и работали стиральными машинками для грязных денег.

Глава НБУ Валерия Гонтарева указала: в 2013 г. оборот нелегальных операций 14 банков составил 292 млрд грн. При этом такие банки не нарушают нормативы, практически не ведут рисковую деятельность, поэтому Нацбанку как регулятору проблематично законно прекратить их деятельность.

Однако Нацбанк все-таки заявил с 2015 года твердый курс на сокращение количества банков в стране, признав при этом, что регулятор не имеет точной цифры, какое же количество банков является оптимальным для нашей страны, особенно учитывая ее нынешнее состояние экономики. Сотрудничая с Международным валютным фондом, Нацбанк стресс-тестирование 35 крупнейших банков, определив необходимость их докапитализации на 66 млрд грн. затем МВФ одобрил программу двух лет оздоровления банковского сектора: неплатежеспособные банки должны быть закрыты, а системные получат возможность участия государства в их капитализации.

Сегодня на рынке работает около 120 банков, примерно трети из них грозит закрытие. И сейчас не хотелось бы обсуждать ситуацию вокруг банка «Крещатик», хотя у меня и есть свое мнение на этот счет.

В рамках масштабной чистки этого года руководство Нацбанка обещает, что на рынке останется меньше ненадежных учреждений, соответственно, рядовой украинец будет меньше рисковать потерять свои вложения.

Большинство тех, кто сегодня хранит сбережения «в матрасе», держат их в валюте. Это объяснимо – даже самый патриотичный оптимист может без труда посчитать, что процентные ставки по вкладам с трудом смогут компенсировать потери от галопирующей инфляции. Потому кровно заработанные переводятся в американские доллары, которые затем любовно укладывают в копилочку.

А там, где есть спрос, мгновенно возникает и предложение. Наверное, многие заметили растущее количество обменников, в легальности которых засомневается даже самый доверчивый украинец. Зато их удобство не оставляет простора для сомнений – нет комиссии, да и документы особо не спрашивают. Украинцы даже доллары не рискуют нести в банк — кто знает, удастся ли свой вклад забрать своевременно и в полном объеме. Сколько мы уже слышали историй, когда вкладчик каждый день ходит в банк как на работу и за раз может забрать лишь пару отечественных купюр!

Следовательно, банковская система надлежащим образом не функционирует. Из-за этого экономике остро не хватает нужных ресурсов, столь необходимого кредитования в существующих сложных условиях. Так замыкается круг. Национальная валюта падает (и доллар растет) из-за того, что падает экономика, кроме того, курс доллара растет из-за повышенного спроса населения, которое больше доверяет «американским президентам». Экономике не хватает ресурсов, в том числе кредитования, она не получает необходимого толчка для выхода из кризиса и продолжает падение. Банковская система не кредитует экономику — то есть не выполняет одну из своих главнейших задач.

Во многом это связано с политикой Национальной банка Украины. Чистка банковской системы – его инициатива, которая в целом должна положительно сказаться на экономике. Но создается чувство, что в Нацбанке реформы запускает двухголовый мутант, одна голова которого не ведает, что творит другая. В то время как одна голова пытается сделать банковскую систему надежнее и прозрачнее (чего стоит инициатива по раскрытию конечных владельцев), другая голова обязывает продавать 75% заведенной из-за рубежа валюты, вводит лимиты на расчеты и снятие средств и ограничивает проведение валютных операций. Из-за действий этой «второй головы» эффект от действий первой значительно снижается.