Кредитные союзы выдают кредиты и принимают депозиты. Чтобы это значило?

Об этом недавно было модно говорить, и даже устраивать демонстрации обманутых вкладчиков кредитных союзов. Но это не значит, что кредитных союзов не стало.

Об этом недавно было модно говорить, и даже устраивать демонстрации обманутых вкладчиков кредитных союзов. А сейчас тема кредитных союзов отошла на второй план. Но это не значит, что кредитных союзов не стало. Наоборот, часть из них пережила кризис и даже неплохо работает.

Согласно информации НКфинуслуг, сейчас в Украине работает 614 кредитных союзов, до кризиса было 829 союзов. За 9 месяцев 2012 года кредитными союзами было выдано кредитов на сумму 2,5 млрд. грн, из них проблемных всего на 0,338 млрд. грн. Доля проблемных всего 15%. На конец 2009 года доля убыточности была 49%. Явно успех. Но, что дальше, и вообще, что происходит с кредитными союзами?

Виктория Волковская, президент  Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, которая объединяет большую часть кредитных союзов Украины, считает:

«Хорошо банковским вкладчикам. У них Фонд гарантирования вкладов есть, а теперь еще и сумму компенсации подняли до 200 000 грн., и изменения внесли о том, что если с банком что не так – в течение 7 дней гражданин свои кровные получит.

И неважно, что больше половины работающих в Украине банков – с иностранным капиталом. Неважно, что в период 2008 – 2010 г.г. на гребне волны финансового кризиса был ликвидирован каждый десятый банк, а выплаты физлицам составили более 3 миллиардов гривен. Неважно, что два миллиарда из этих трех были выделены из государственного бюджета, а три коммерческих банка были ре-капитализированы государством. Неважно и то, что свыше 100 млрд. грн. было выделено Нацбанком на поддержку ликвидности банковской системы в целом.

Вот интересно, а если бы банки ничего из вышеперечисленного не получили? Вот так, как ничего такого не получили кредитные союзы в период разгулявшегося по миру финансового кризиса.

А на самом деле, кто такие кредитные союзы? Они же так, маленькие объединения простых, маленьких украинских граждан.

До сих пор стабильные и прозрачные кредитные союзы продолжают получать оплеухи за ту тридцатку псевдо-кредитных союзов, которые в 2008-2009 г.г. «кинули» своих вкладчиков. До сих пор они отбиваются от нападок обманутых вкладчиков, а одновременно и от нападок тех, кто не хочет принимать по ним стратегически-политических решений.

На самом деле людей, которых кинули псевдо-кредитные союзы, по-человечески жаль. Не разобравшись, кто работает, а кто захотел в личных целях воспользоваться сбережениями других, люди отнесли свои деньги, пытаясь получить максимальный дополнительный доход. О тех, кто внес свои «честно заработанные кровью и потом миллион-два гривен» – речь не идет. Речь о тех, кому с начала девяностых стали предлагать разные виды финансовых услуг, но не приложили «руководство пользователя». Зачастую это люди среднего и пожилого возраста, как принято говорить в Европе «деликатного» возраста, наверное, и относиться к ним нужно деликатно, а не бесцеремонно использовать в своих алчных целях.

Стоит сказать, что обманутых граждан не «миллионы», как уверяют некоторые очень агрессивно настроенные ораторы. На самом своем пике кредитные союзы объединяли всего чуть более 2 миллионов граждан. Обанкротившихся союзов меньше 50 (из 800 на тот момент работающих). Так что «миллионы» не получаются, но на самом деле все равно очень неприятно. Обманутых граждан около 50 тысяч. Математика проста: берем лопнувшие кредитные союзы и суммируем количество их вкладчиков. А задолжали «упавшие» кредитные союзы гражданам порядка полутора миллиарда гривен.

«Почему так рознятся цифры?» - спросите Вы. А потому что один вкладчик считает, что кинули не его одного, а всю его семью, которая состоит из 3-5 человек и, по большому счету, такая математика имеет право на жизнь. А вот потерянные деньги зачастую считают по-своему. Например, вложил человек 10 тысяч гривен. В 2005 году это было около 2-х тысяч долларов, хотя кредитные союзы никогда валюту не брали, и брать не имели права. В 2008 году вкладчик, не пополняя счет, пересчитал свой вклад, как 16 000 по курсу доллара – 8 гривен. В 2009 году этот псевдо-кредитный союз лопнул, а вкладчик по сей день продолжает насчитывать себе проценты из расчета обещанных 35% годовых на 2 тысячи долларов вклада (называя это так: «за период с индексацией»). Кстати, средний размер пропавшего кредита – 27 тысяч гривен, не одна тысяча, но и не сто. А в воздух периодически с разными целями выбрасывают пугающие заявления о многомиллиардных суммах задолженности перед миллионами вкладчиками кредитных союзов.

Анализ статистических и отчетных данных (сухо, без эмоций) говорит, что задолжали кредитные союзы гражданам сумму не маленькую, но подъемную. И тут в самый раз вернуться в начало, посмотреть еще раз цифры банковского сектора и их «подпитку» в период кризиса.

Сегодня мы ждем решений органов власти о нашей дальнейшей судьбе: нам предлагают либо стать кооперативными банками, либо работать на паевых взносах без привлечения депозитов.

Правда, эти меры не дадут ответы на вопросы обманутых вкладчиков, как не дадут ответов тем малоимущим гражданам, пенсионерам особенно, которые проценты по депозитам рассматривают как свой основной доход.

В завершение не могу не процитировать несколько строк из заключения Временной следственной комиссии Верховной Рады Украины по вопросам расследования обстоятельств и причин современного состояния дел в системе кредитной кооперации, работавшей в 2010 году. Тогда комиссия констатировала: «… даже в условиях недавнего финансового кризиса большинство кредитных союзов, в отличие от банков, продолжали кредитовать население, оставаясь фактически единым источником финансовой поддержки для тысяч обычных украинцев в это сложное время. И это, несмотря на то, что кредитные союзы были неоправданно лишены любой государственной поддержки, хотя речь шла об интересах миллионов их членов – граждан Украины».»

Мысли действительно интересные, хотя можно и поспорить. Действительно, ряд кредитных союз пережили кризис и показали, что они в отдельных случаях сильнее и надежнее банков. Но суммы кредитования, которые сейчас могут себе позволить кредитные союзы – мизерные. Банк за месяц выдает потребительских кредитов на сумму в несколько раз больше, чем кредитные союзы за весь год. Поэтому сложно представить, чтобы они моги реально составить конкуренцию банкам. А если учесть, что в ближайшие годы ставки и по депозитам, и по кредитам в банках будут снижаться, это может привести к оттоку даже того небольшого количества клиентов, которые сейчас пользуются кредитами кредитных союзов.

Любой бизнес зависит от структуры капитала. Если бизнес маленький, он может существовать, но его развитие может оказаться нулевым. Сложно будет привлекать деньги для развития, и самое главное, доход от такой небольшой структуры, как кредитный союз окажется очень маленьким, что будет с трудом перекрывать операционные затраты. А если нет развития – нет будущего.

Мне больше нравится мысль и идея превратить кредитные союзы в кооперативные банки. Имеется в виду, внести изменения в законодательство, которые бы сделали несложным процесс превращения одного или нескольких кредитных союзов в кооперативный банк. Это бы дало кредитным союзам право на будущее.

Если кто не знает, кооперативные банки, как правило, работают только в одном регионе (городе или области), имеют более мелкий капитал, но выполняют все нормативные требования НБУ и при этом вклады кооперативного банка защищены ФГВ. Это фактичекски кредитный союз, но который сможет без проблем привлекать вклады населения и выдавать кредиты населению. Специализация таких банков – исключительно работа с населением, но только с населением, проживающим на одной территории. Такой себе региональный небольшой банк. Вот это интересно и перспективно. Или вы так не считаете?