Много или мало у нас кредитов

Согласно экономической теории и практике, считается, что чем больше кредитов, тем лучше это для экономики. Но это теория

Согласно экономической теории и практике, считается, что чем больше кредитов, тем лучше это для экономики. Ибо кредиты – это внутренняя эмиссия денег. А соответственно – чем больше выдано кредитов, тем больше денег у юридических и физических лиц, и соответственно больше спрос на товары. Поэтому многие экономисты, особенно кейнсианцы, выступают за рост кредитования и считают его чуть ли не главным фактором роста экономики. Хотя их противники в лице монетаристов считают, что рост кредитования может и нести угрозу для экономики. Именно быстрый рост кредитования провоцирует «перегрев» рынка, и в результате возникают кризисы. Во всяком случае, кризис 2008 года в США объясняется именно необоснованно быстрым темпом кредитования. Может, они и правы. В любом случае, когда мы говорим о текущем кредитовании в Украине, можно всегда высказать такую мысль: в Украине такое кредитование, какого она заслуживает».

На данный момент общая сумма кредитов, выданных юридическим лицам, составляет почти 650 млрд. грн,  что на 9% больше, чем год назад. При этом разговоры, о том, что кредиты выдают только государственным предприятиям – ошибочные, точно заведомо неправдивы. В общей структуре кредитов, выданных юридическим лицам, доля кредитов, выданных госпредприятиям, составляет всего 8%. Кроме того, за год объемы кредитов, выданных госпредприятиям, уменьшились на 2%. Большая часть кредитов выданных юридическим лицам, это кредиты частным компания. Хотя действительно, это, прежде всего, крупные компании, они главные заемщики в стране. И причина тут не столько в нежелании банков выдавать кредиты мелким и средним компаниям, а в том, что очень часто мелкие и средние компании работают по «серым схемам», и тут, как говорится, выдавать кредиты таким компаниям – то же самое, что сразу потерять деньги. Извечные проблемы наших мелких и средних компаний: нет нормального залога; большое количество мелких компаний создается под одну сделку, а потом их бросают; «черная касса»; фиктивный баланс и постоянные игры с налоговыми документами. Все это делает бессмысленным выдачу кредитов таким структурам. Поэтому действительно крупный бизнес ходит в любимцах у банков. Как только мелкие и средние компании уменьшат свои «игры на черном рынке», они смогут получать кредиты. К слову, средняя ставка по кредитам юридическим лицам составляет 14,28%. Во многом потому, что крупный бизнес получает кредиты по ставкам 12-14% в гривне. А вот средний и мелкий бизнес может рассчитывать только на кредиты по ставкам, близким к потребительским кредитам – 20-25%. Поскольку нет залога, нет понятного бизнеса, нет никакой надежды, что компания не исчезнет раньше, чем погасит кредиты. Тут низких ставок нет.

Приблизительно та же логика руководит банками, которые в последнее время активно выдают потребительские кредиты физическим лицам. По итогам девяти месяцев 2013 года общая сумма потребительских кредитов выросла на 11%, а вот объем ипотечных кредитов уменьшился на 13%. Идет процесс замены кредитов. Ипотечные кредиты погашаются, но при этом мало выдают новых, а банки больше ориентированы на выдачу потребительских кредитов. На данный момент средняя ставка по потребительским кредитам для населения составляет 27,88%, и меньше быть не может. Это кредиты без залога, которые выдаются по упрощенной системе проверки платежеспособности физлиц, это кредиты рисковые по своей сути. Поэтому они могут быть только дорогими. И это придумали не только в Украине. В США действительно есть кредит физлицам по ставке 3% годовых, но это для надежных заемщиков, которые имеют хорошую кредитную историю. А вот для тех, кто не имеет кредитной истории и не имеет имущества, такой кредит недоступен, для них существуют ломбардные кредиты, где ставки 3%, но уже за месяц. Все честно. Больше риска, выше ставка.

Можно ли ускорить объемы кредитования? Можно все, но только нужно задать себе вопрос, какая цель должна быть достигнута в конечном счете.