Незастрахован и особо опасен

Гарантийная функция МТСБУ: за что Бюро выплатило более 133 млн.грн. в 2017 г.

Осуществлять гарантийную функцию на рынке ОСАГО, то есть делать выплаты из фондов Бюро – одна из основных задач МТСБУ. Я часто слышу, что «МТСБУ – это ведь то же самое, что Фонд гарантирования вкладов, только в страховании»? Определенная аналогия есть, и самое важное – да, Бюро является гарантом получения страхового возмещения по ОСАГО в целом ряде случаев, выполняя важную функцию защиты интересов пострадавших в ДТП. Отличие в том, что государство не будет кредитовать Бюро, если в фондах возникнет дефицит средств.

Коротко напомню, что регламентные выплаты – это выплаты, которые Бюро производит пострадавшим в ДТП в случаях, если виновник ДТП:

• не имеет полиса ОСАГО или «Зеленой карты» (для авто с иностранной регистрацией);
• скрылся с места ДТП, в котором был нанесен ущерб жизни и здоровью людей;
• относится к льготной категории (инвалиды 1 группы, участники боевых действий),
• также к регламентным относятся выплаты по обязательствам страховых компаний, признанных банкротами и прошедших процедуру ликвидации.

Если виновник скрылся с места ДТП, то Бюро производит выплату только за ущерб жизни и здоровью пешеходов, велосипедистов, водителя и пассажиров в пострадавшем транспортном средстве, но не за ремонт самого пострадавшего автомобиля. Для такого случая лучше иметь полис каско. Если виновник впоследствии найден, и он не имел на момент ДТП действующего полиса, то МТСБУ доплатит также и за ущерб автомобилю.

Отмечу еще, что из фондов Бюро делаются выплаты, которые не подпадают под определение «регламентных», но являются важным элементом защиты страхователей - т.н. «возвращение базового гарантийного взноса», говоря просто – выплаты за компании, ушедшие с рынка, но еще не признанные банкротами, в рамках остатков их средств в гарантийных фондах Бюро.

Показатели выплат дают представление не только о работе Бюро и выполнении им гарантийных функций, но и о тенденциях рынка ОСАГО, о тех проблемах и вызовах, которые возникают на нем. Давайте посмотрим на статистику выплат из фондов Бюро за 2017 год.

Несколько ключевых цифр:

За 2017 год МТСБУ сделало 5448 выплат на общую сумму 133,3 млн. грн. Для сравнения: за 2016 г. было сделано 4985 выплат на общую сумму 118, 9 млн. грн.Таким образом, количество выплат увеличилось на 9%, а сумма выплат – на 12%.

Инфляция, рост курса и как следствие – повышение стоимости ремонта автомобиля оказывают влияние на размер средней выплаты в сторону ее постоянного увеличения.

Таким образом, экономическая ситуация в стране (равно как и требования Евродирективы, положения которой Украина обязалась внедрить) показывают необходимость очередного повышения размера страховых сумм. Бюро считает это важной задачей по развитию рынка ОСАГО и обеспечению страховой защиты граждан.

Необходимым основанием для приведения лимитов выплат к европейским стандартам является принятие нового закона «Об ОСАГО». В новой редакции закона «Об ОСАГО» предусмотрено постепенное, в течение 7 лет, повышение страховых сумм до 20 млн. грн. по жизни и здоровью и до 8 млн. грн. по ущербу имуществу. Начало повышения планируется уже с 2019 года, сразу со страховой суммы по жизни и здоровью в размере 1 млн. грн. и – 500 тыс. грн. по имущественному ущербу.

Без принятия нового закона все, что мы можем сделать в этом вопросе – это ходатайствовать (инициировать) перед Нацкомфинуслуг о повышении лимитов. Комиссия, в свою очередь, имеет право поднять их только на величину процента инфляции.

Давайте теперь посмотрим на структуру выплат.

Самая существенная статья выплат по итогам 2017 г., это выплаты за незастрахованных водителей (то есть за виновников ДТП, у которых не было полиса ОСАГО). За 2017 год они оставили по количеству 3268 шт., а по сумме – 95,9 млн. грн. Доля выплат за незастрахованных водителей составила 60% по количеству и 72% по сумме выплат. По сравнению с 2016 г. сумма выплат по этой статье увеличилась на 22% (с 78,4 млн. грн. в 2016 г.).

Диаграмма 1. Динамика количества и суммы выплат за незастрахованных.

Средняя выплата за незастрахованное транспортное средство в 2017 г. составила– 29,3 тыс.грн., в 2016 – 26 тыс. грн., рост – 13%, выше, чем в среднем по выплатам из фондов Бюро.

Диаграмма 2. Динамика средней суммы по выплатам за незастрахованных.

Как мы видим на Диаграмме 3, показывающей динамику выплат из фондов Бюро по основным статьям за 2016-2017 г. поквартально, как количество, так и сумма выплат за незастрахованных водителей демонстрирует возрастающий тренд.

Диаграмма 3. Количество и суммы регламентных выплат по основным категориям.

Две другие значительные статьи выплат пострадавшим в ДТП из фондов Бюро:

• Выплаты за льготные категории граждан – 15 млн. грн., 11% в общем объеме выплат. В прошлом году этот показатель составил только 10,8 млн. грн.
• Возвращение базового гарантийного взноса – 11,2 млн. грн., что составило 8,4% в общей сумме выплат.

Выплаты по этим двум статьям существенно меньше, чем выплаты за незастрахованные транспортные средства. Также Бюро в 2017 году выплатило 8,9 млн. грн. за компании, признанные банкротами.

Диаграмма 4. Структура выплат пострадавшим в ДТП из фондов Бюро по сумме выплат.

Напомню для неспециалистов в моторном страховании, что «возвращение базового гарантийного взноса» фактически означает выплаты за компании, ушедшие с рынка и прекратившие деятельность, но еще не признанные банкротами в судебном порядке, в рамках тех сумм, которые у них остались в гарантийном фонде Бюро на момент исключения из МТСБУ. Это решение принято, что называется, «не от хорошей жизни», а как единственный механизм, который в настоящее время позволяет нам делать хотя бы частичные выплаты пострадавшим в ДТП за такие компании.

Поэтому я еще раз вынужден вернуться к важности принятия нового закона об ОСАГО. Новая редакция закона предусматривает начало осуществления процесса выплат не после завершения процедуры банкротства и подписания ликвидационного баланса, а сразу же после  исключения ее из членов МТСБУ. Выплаты за страховщиков-банкротов – один из самых болезненных моментов, где требуются срочные законодательные изменения. Мы хорошо понимаем проблему и активно поддерживаем такую норму, но без внесения изменений в закон, МТСБУ не имеет права осуществлять выплаты, которые в соответствии с действующим законодательством не являются регламентными.

Я также уже поднимал проблему роста количества незастрахованных водителей на дорогах страны, и как мы видим по свежим данным регламентных выплат, она не утрачивает актуальности.

Причина ситуации – сочетание многих факторов: существенного снижения уровня жизни украинцев, общей низкой страховой культуры, безответственности части водителей и отсутствия системных механизмов контроля наличия полиса ОСАГО со стороны государства.

МТСБУ совместно с Нацполицией разработало ряд инструментов, которые позволят решить проблему контроля наличия полисов ОСАГО у водителей:

• интеграция баз данных МТСБУ и МВД. Процесс интеграции баз практически закончен, в ближайшее время я расскажу об этом более подробно.

• разработка инструкции по онлайн проверке наличия  полиса. К сожалению, здесь – существенная заминка. Бюро уже достаточно давно разработало проект такой инструкции. И мы, и Нацкомфинуслуг неоднократно направляли в МВД письма с разъяснениями важности и необходимости ее принятия. Но пока  МВД инструкцию не утвердил.

Принятие такой инструкции – важный момент, и я призываю МВД обратить на него внимание, и проявить «политическую волю» для его решения.

В предыдущих блогах, в своих выступлениях в СМИ я много раз предупреждал автовладельцев, что отсутствие полиса ОСАГО, приобретение фальшивого или фальсифицированного полис – это большие риски для их спокойствия и финансового благополучия. Не стоит дожидаться усиленных проверок и санкций со стороны патрульной полиции, гораздо лучше проявить ответственность и позаботиться о приобретении действительного полиса. Напомню, что за отсутствие полиса ОСАГО предусмотрен административный штраф. Если же автовладелец без полиса стал виновником ДТП, то и страховщики, и МТСБУ после проведения выплаты пострадавшему предъявляют виновникам ДТП регрессный иск в судебном порядке на полную сумму причиненного ими ущерба, включая затраты на проведение экспертизы и сопутствующие расходы. Стоят ли такие риски мнимой экономии?