Депозиты и кредиты: несут ли люди деньги в банки

Цифры и факты. Всегда они и радуют и пугают. Поэтому многие стараются не обращать внимание на реальные цифры и факты, а любят повторять заученные лозунги. Но реальная жизнь более интересная чем лозунги.

По итогам 2017 года общая сумма депозитов населения в гривне составила 235 млрд. грн, что на 19% больше, чем в 2016 году, но на 6% меньше, чем было в 2013 году. Действительно украинцы в прошлом году активно несли деньги в банки. Во многом помогло, что глава НБУ ушла в отпуск. Это положительно повлияло на население и те украинцы, которые раньше «вырывали» деньги из банков, что закрывал НБУ, теперь понесли деньги в банки, которые остались. И это несмотря на то, что ставку по депозитам упали. В декабре 2017 году средняя ставка по депозитам в гривне была на уровне 11,2%. А в декабре 2013 года ставки по этим депозитам были на уровне 17,3%. Все меняется. 

Казалось бы, что снижение процентов по депозитам приведет к снижению ставок по кредитам и можно будет больше и больше выдавать новых кредитов. Но тут как раз получилось все наоборот. Действительно за 2017 год общий объем кредитов юрлиц вырос на 6%. Но это не настоящий рост. Весь 2017 год банки рефинансировали валютные кредиты на гривневые и поэтому в действительности общий объем выданных кредитов упал за 2017 год. Украина попала в «ловушку реформ». Банки после реформ НБУ имеют громадное количество проблемных кредитов (54% всех выданных кредитов), ставки по кредитам для бизнеса очень высокие, так как банки не могут выдавать дешевые кредиты с такими долгами. В тот же момент регламент оценки надежности заемщика прописали таким образом, что теперь в Украине кредиты могут получить только компании, которые работают «по белому», как в ЕС. Понятно, что таких банков в Украине мало и поэтому хоть и есть желающие получить кредит, но банки им не могут дать кредиты, а те, кто отвечает стандартам потенциального заемщика, могут без проблем получить кредит в ЕС по ставкам значительно ниже, чем могут предложить украинские банки. И что тут делать? А делать нечего и поэтому банки весь 2017 год кредитовали не бизнес, а наращивали потребительское кредитование. За 2017 года было выдано потребительских кредитов на сумму 28 млрд. грн. Это действительно помогло нарастить розничные продажи и даже частично повлияло на рост инфляции. Но беда в том, что потребительские кредиты очень дорогие. Средняя ставка по кредитам для населения 28% годовых. Понятно, что чем выше проценты по кредиту, тем выше риск не возврата по кредиту. Замкнутый круг. Банки дешево привлекают депозиты в гривне и население деньги в банки несет и несет, но банки не могут выдавать дешевые кредиты бизнесу потому, что у них много старых проблемных кредитов, поэтому они выдают много потребительских кредитов под очень высокие проценты в результате количество проблемных кредитов растет из-за невозврата этих кредитов. А выдавать ипотечные кредиты или автокредиты банки тоже не могут. Проблема с оценкой потенциального заемщика (нужны только заемщики, получающие большую белую зарплату) и проблема с высокими ставки по ипотечным и автокредитам (никто не хочет брать ипотеку на 20 лет под 20% годовых). И что дальше.

Но с гривной все понятно. А теперь валюта. Население действительно активно размещает гривневые депозиты, а вот валютные депозиты опасается размещать. Сейчас общая сумма валютных депозитов населения всего 8,4 млрд. долл, а в 2013 году было больше 22 млрд. долл. Ставки по валютным депозитам в Украине уже как в ЕС. Это значит очень низкие (средняя ставка по валютным депозитам населения 2,7% годовых). Но скорее всего население больше пугают валютная неопределенность и поэтому они боятся доверять валюту банка. Жаль. Так как за счет роста валютных депозитов можно было бы увеличивать и золотовалютные резервы Украины. Ибо излишки валюты банки могут продавать на межбанке, а НБУ может выкупать. К слову именно так в прошлом году НБУ и наращивал золотовалютные резервы. За 2017 год золотовалютные резервы Украины выросли до 18,8 млрд. долл с 15,5 млрд. долл в 2016 году. Около 2 млрд. долл роста золотовалютныех резервов - это выкуп НБУ валюты на межбанке. Тут в большой мере помогло то обстоятельство, что за 2017 год население обменяло наличной валюты на 2 млрд. долл больше, чем скупило. Вот эту валюты НБУ и выкупил. Вот если бы население еще разметило бы на валютных депозитах 5-10 млрд. долл, вот тогда можно было бы нарастить золотовалютные резервы до рекордного уровня. Но это пока невозможно. Хотя и хотелось бы.

В целом, 2017 год банковская система пережила нормально. Ждем нового главу НБУ и надеемся, что он действительно возродить кредитование бизнеса и сделать нормальные ставки по ипотечным кредитам. Это сложно, но можно. Но если это сделать тогда можно смело сказать, что банковская система возродилась из Руины. А сейчас пока, что можно только наблюдать, как отдельные банкиры обсуждают, как было хорошо в 2013 году и как ужасно в 2017 году. Они не помнят 1993 год, вот тогда действительно было ужасно.