Какие реформы обещает НБУ в будущем

НБУ обещает нам реформы.. Вопрос: "Что получит Украины от этих реформ?"

В Отчете НБУ «О финансовой стабильности» изложены основные реформы, которые Нацбанк планирует провести  в банковской системе Украины. Цель этих реформ – восстановить работоспособность банковской системы Украины и запустить кредитование. С этим стоит согласиться. Ибо без нормальной работы банковской системы невозможно ожидать и нормальной работы экономики Украины. Так что, можно только пожелать руководству НБУ, и лично главе НБУ Валерии Гонтаревой, чтобы в этот раз реформы были направлены не на разрушение, а на возрождение банковской системы Украины.

В числе реформ на текущий год НБУ обещает ускорить реформирование государственного банковского сектора Украины. После национализации Приватбанка, теперь правительство Украины контролирует больше половины активов банковского сектора Украины. В данной ситуации госбанки стали главным фактором банковской системы Украины. А это значит, что от их работы будет зависеть и работа других банков в Украине. НБУ, прежде всего, предполагает и дальше докапитализировать госбанки и реформировать систему Наблюдательных советов этих банков, чтобы их работа была более эффективной. При этом ставится цель за 2017 год провести приватизацию Укргазбанка, что в данной ситуации выглядит очень сложно. Сейчас нет реальных инвесторов, которые будут готовы заплатить реальную цену за этот банк, а отдать его бесплатно бессмысленно. Скорее, наоборот, было бы хорошо сделать госбанки драйвером возрождения кредитования экономики Украины. Тем более что такого рода кредитование можно было бы осуществлять через целевые кредиты НБУ.

НБУ предлагает депутатам принять законы о кредитном реестре и защите прав кредиторов, что по замыслу НБУ должно защитить банки от недобросовестных заемщиков. С этим можно вполне согласиться, и даже добавить, что без надежной защиты банков от недобросовестных заемщиков сложно требовать от банков возрождения кредитования.

НБУ предлагает банкам за текущий год подготовиться к внедрению с 2018 года нового стандарта оценки риска IFRS 9, что предполагает оценку риска заемщика не только в момент выдачи кредита, но и рассчитать риск на весь срок действия кредита. Это однозначно приведет к резкому росту резервов под выданные кредиты. В условиях украинской экономики, когда нет, ни политической, ни экономической стабильности, фактически все кредиты можно признать рисковыми и ненадежными. Явно НБУ тут спешит впереди паровоза. Это требование действительно соответствует практике ЕС, но Украина еще далека от модели ЕС. Поэтому такого рода реформы, нужно делать медленно и внедрять европейские методы оценки риска по мере превращения экономики Украины в экономику ЕС.

То же самое можно сказать и о реформе НБУ с 2018 года обязать банки выполнять норматив ликвидности LCR. Этот норматив предполагает, что банки должны держать у себя в виде высоколиквидных резервов сумму, эквивалентную возможному оттоку депозитов в течение 30 дней. Другими словами, банки будут вынуждены заморозить громадные денежные средства на возможный риск. Это может и должно уберечь банки от потери ликвидности в случае массового оттока депозитов. Но в Украине массовый отток депозитов может носить лавинообразный характер, и уже никакие резервы не спасут. Это, скорее, опять же метод ЕС, где нет такого рода кризисов и катаклизмов, как в Украине.

НБУ предлагает внедрить и новую модель оценки банков SREP, которая базируется на принципах, принятых в ЕС. Это действительно прогрессивная модель, которая предполагает оценку работы банка по целому набору показателей от банковских нормативов до правил и условий корпоративной этики банка. С одной стороны, это должно научить банки работать, как в ЕС, а с другой стороны, может создать риски для банков, когда их будут проверять и наказывать за несуществующие нарушения, например, за то, что правила стандартов внутреннего распорядка работы отделений банков недостаточно европейские. Тем более, вряд ли это поможет реально возродить кредитование в Украине. Это, скорее, может привести к обычной бюрократизации работы банков и ужесточению и без того не всегда адекватных нормативных актов НБУ и отдельных банков. Не стоит бессмысленно копировать опыт ЕС. Во-первых, он не всегда удачный, а во-вторых, нереально от украинских банков требовать, чтобы они работали как в ЕС, когда вся экономика Украины работает, как в Украине.

А вот, что касается внедрения инструмента НБУ экстренной поддержки ликвидности банков на случай чрезвычайных обстоятельств, то это действительно нужно. Только без каких-либо исключений и ограничений, чтобы этот инструмент НБУ не превратился в инструмент только для «любимчиков».

И наконец, банки и экономика Украины всецело поддерживают идею НБУ по либерализации валютного рынка. Проблема закона о валютном регулировании в Украине уже не просто созрела, а перезрела. Так что, если НБУ действительно сможет разработать и пролоббировать принятие нормального закона о регулировании валютного рынка, то это только можно приветствовать. Тем более что НБУ обещает в рамках либерализации валютного рынка отменить все ограничения на валютном рынке, убрать требования об обязательной продаже валюты, поступающей в Украину, разрешить инвестировать валюту банка, юрлиц и даже физлиц за границу. Это в действительности поможет сделать украинский валютный рынок частью мирового валютного рынка. Хотя и приведет к существенному снижению ставок по валютным депозитам для населения до уровня европейских. Но, всегда приходится чем-то жертвовать.

Планы, это хорошо, но еще лучше, когда эти планы учитывают реальность экономики Украины. Именно несоблюдение элементарных правил без учета реалий украинской экономики, и привело к тому, что банковская система Украины после «реформ НБУ» находится в таком плачевном состоянии. Можно всегда все исправить и все сделать, как надо, нужно только не делать ошибок, и думать, какие последствия будут от любой реформы НБУ.