Как возродить кредитование в Украине. Практические советы для НБУ.

Стоит, наверное, помочь и нашему правительству, и НБУ, и дать ряд практических советов, что и как нужно делать, чтобы кредитование в Украине стало возможным. А, как результат, и рост экономики.

О том, что у нас в Украине не работает кредитование, знают уже все. Несмотря на все заявления НБУ о том, что вот-вот кредитование в Украине запустится, реальность другая. Так что теперь и премьер-министр Владимир Гройсман озадачился этой проблемой и дал задание разработать механизм запуска кредитования в Украине. Стоит, наверное, помочь и нашему правительству, и НБУ, и дать ряд практических советов, что и как нужно делать, чтобы кредитование в Украине стало возможным. А, как результат, и рост экономики. Ибо всем известно, что кредитование, это драйвер роста экономики. Нет кредитования –нет и роста.

Что является главным препятствием для кредитования в Украине? Многие скажут, что это большое количество проблемных кредитов. Это факт, но это, скорее, вторая проблема, хотя тоже важная. Первая, и самая главная проблема, которая не дает нормально работать кредитованию в Украине, это нормативные документы НБУ, которые регламентируют процесс кредитования, а точнее оценку работы банков в процессе кредитования. На данный момент сложилась парадоксальная ситуация, когда работники НБУ могут любой кредит признать рисковым и наказать банк за то, что он выдал кредит. Абсурд. Неудивительно, что банки просто воздерживаются от кредитования. Так как можно лишиться лицензии не потому, что банк реально нарушил какие-то законы или занимается сомнительными операциями, а только потому, что проверяющий из НБУ посчитает, что это неправильно и нужно банк наказать и закрыть. Это нужно исправить как можно быстрее. Первоочередная задача НБУ для возрождения кредитования – принять четкие нормативные документы, чем четко описать, что такое «рисковая операция», чтобы банки знали, что нельзя, а что можно делать. И очень важно прописать в нормативных документах НБУ процесс апелляции и обжалования решения проверяющих от НБУ. Они тоже могут ошибаться, и пусть будут равные условия, когда, и банк, и НБУ будет нести ответственность за свои действия и своих сотрудников. Это как раз то, что нужно для запуска кредитования в Украине. Как только банки получат понятные правила игры, когда они будут знать, что и как можно, а что запрещено, тогда и кредитование можно запускать. В противном случае НБУ и правительство Украины будет призывать банки кредитовать, а банки будут кивать головой, но ничего не делать, так как рисковать лицензией банка в условиях неопределенности никто не хочет. В ЕС тоже есть понятие «рисковые операции банков», но там есть четкое описание, что это такое и какие риски в каком случае допустимы. Если уже Украина решила синхронизировать свое банковское законодательство с европейским, то пора начинать это делать, но делать правильно, а не хаотично.

Что касается проблемных кредитов, то тут нужно время и юристы, юристы и время. На сегодня частично благодаря НБУ и отдельным нашим депутатам удалось упростить процесс взыскания долгов по банковским залогам. И банки активно взыскивают долги или проводят процесс реструктуризации долгов. Но это требует времени и времени. Тем более, взыскание не всегда выгодно. Сейчас в условиях низкой покупательной способности сложно продать изъятые активы, куда проще реструктуризировать кредит и попытаться восстановить платежеспособность клиента совместно. Конечно, если клиент хочет сотрудничать с банком. И вот тут самая большая проблема. Клиенты не всегда хотят по-честному погашать долги или даже искать взаимовыгодное решение проблемы. Как результат – суды и споры. Без нормальной судебной системы, эти суды будут длиться вечно. Опять же, возвращаясь к опыту других стран. Например, Израиль – небольшая страна, где тоже есть банки и проблемные кредиты, но там суды всегда проходят быстро и четко по закону. Вот чего не хватает нашей судебной системе. Быстро и четко. Тогда и банкам будет проще разобрать эти завалы с проблемными кредитами.

И третья проблема, или, скорее, задача. У нас часто говорят, что Украине нужны инвесторы, особенно зарубежные инвесторы. Это неправильно. Украине нужна стабильность и возврат депозитов населения в банковский сектор. За период с 2014 по 1 ноября 2016 года украинцы забрали из банков почти 18 млрд. долл. или около 70 млрд. грн. Это громадные деньги. Если бы даже часть этих денег вернулась в банковский сектор, уже были бы собраны достаточно большие ресурсы для кредитования и нормальной работы банковской системы. В Украине много своих внутренних инвестиций, но нужно возродить доверие украинцев к банковской системе. А это возможно, если НБУ прекратит практику огульного закрытия банков в Украине. Украинцы просто пугаются и не знают, какой банк будет закрыт завтра. Нужно, наконец, дать четкий сигнал рынку, что больше закрытия банков в Украине не будет, хотя контроля над банковской системой со стороны НБУ никто и не отменял. Но практика закрытия банков показала, что это больше вредит чем «очищает банковскую систему» от проблемных кредитов. Если уже стоит цель «очистить» от всего, есть путь самоликвидации безнадежных банков и санации слабых банков, и, наконец, слияния небольших банков, чтобы укрупнить их капитал. Нужно больше думать, что скажут завтра о закрытии банка вкладчики банков. Только так и можно возродить доверие украинцев к банкам.

Как видите, всего три задачи. Все это можно и нужно сделать НБУ и нашему правительству, и тогда кредитование в Украине действительно возродится. Но, если эти три задачи не решить, то еще долго можно будет мечтать о нормальном кредитовании экономики Украины.