Банковская система Украины, которую мы потеряли…

Обидно, очень обидно, что банковская система Украины теперь больше похожа на Руину, чем на работающий механизм экономики. Можно сколько угодно хвалить псевдореформы главы НБУ Валерии Гонтаревой,

Обидно, очень обидно, что банковская система Украины теперь больше похожа на Руину, чем на работающий механизм экономики. Можно сколько угодно хвалить псевдореформы главы НБУ Валерии Гонтаревой, но факт остается фактом: если главной целью «реформ Гонтаревой» была очистка банковской системы от сомнительных банков и проблемных активов, то почему же теперь банковская система Украины не работает вообще после этих сомнительных реформ? Понятно, что постоянно ведутся разговоры со стороны Гонтаревой и приближенных к ней экспертов, что это все временно, и скоро банковская система будет как в ЕС. Об этом Гонтарева говорит в течение последних двух лет, а ситуация все хуже и хуже.

За первое полугодие 2016 года был зафиксирован не рост, а снижение объемов кредитования, и физлиц, и юрлиц, это без учета банков, которые ожидают ликвидации. Даже госбанки или банки с зарубежным капиталом не кредитуют. От силы они пролонгируют старые кредиты и делают перекредитование клиентов. Вот и все кредитование. Почему? Во многом потому, что реформы Гонтаревой запустили очень простой, но очень опасный «принцип домино». Вначале НБУ вводит куратора и доводит банк до банкротства, потом НБУ и ФГВ ликвидируют банк, и оказывается, что активов не хватает, чтобы вернуть деньги клиентам банков. В результате юрлица теряют деньги, которые были у них на счетах в ликвидированных Гонтаревой банках. Эти юрлица не могут заплатить по договорам другим юрлицам, которые обслуживаются в работающих банках, и уже юрлица, ранее нормально погашавшие кредиты, становятся неплатежеспособными. По словам главы НБУ Валерии Гонтаревой юрлица и частные предпринимали в результате «очистки банковской системы» Украины потеряли около 100 млрд. грн. Эти деньги фактически были разворованы кураторами НБУ и ликвидаторами ФГВ. Но это реальные убытки бизнеса, и в результате бизнес не может платить по своим долгам, а банки не могут стребовать погасить долги по кредитам. Вот и это и есть «эффект реформ» Гонтаревой. Бессмыслица и ошибочное решение, однозначно даже не стоит прикрываться, что это советовал МВФ. В любом случае, то обстоятельство, что сейчас кредитование в Украине не работает, связано с большим количеством проблемных кредитов, которые образовались в результате «принципа домино» во время закрытия банков НБУ. Не было бы массового закрытия банков по субъективным причинам, не было бы такого большего количества проблемных кредитов. Хотели очистить банковскую систему от «токсичных активов»? Теперь их стало еще больше.

Что же дальше? Банкиры по опросу, сделанному НБУ, все же верят в чудо и надеются, что в ближайшие 12 месяцев будет, и рост притока депозитов, и рост кредитования. Хочется им пожелать, чтобы их желания стали реальностью. Сейчас население просто боится банков. Гонтарева своим массовым закрытием банков так напугала население, что еще долго слово «банк» у большинства украинцев будет вызывать плохие воспоминания. А это значит, что существенного роста депозитов физлиц не приходится ожидать. Но тут сразу возникает вопрос: а нужны ли банкам эти сами деньги по депозитам? Сейчас показатели ликвидности банков зашкаливают. То же самое говорят и банки во время опроса НБУ, что проблема ликвидности банковской системы уже давно не является проблемой. Фактически, даже небольшие банки имеют высокий показатель ликвидности. В целом в банковской системе показатель мгновенной ликвидности в четыре раза выше, чем нужно по нормативу. Но кому выдавать кредиты?

Интересно, что большая часть опрошенных банкиров заявила, что стоит выдавать кредиты не юрлицам, а физлицам. Странная логика. Согласно теории и мировой практике банки в большинстве стран мира склонны в первую очередь кредитовать юрлиц. От объемов этого кредитования зависит и рост ВВП Украины. Но наши банки явно понимают, что разоренные юрлица, которые сейчас с трудом сводят концы с концами, или которые убежали в теневую экономику, вряд ли будут готовы брать кредиты с возвратом. А выдавать невозвратные кредиты банкиры уже просто боятся. Поэтому такая любовь к кредитам физлиц. Тут во многом сказывается успешное развитие в последнее время кредитования физлиц через платежные карты. Действительно, этот метод кредитования даже в условиях кризиса банковской системы оказался жизнеспособным. И хотя и тут нельзя избежать невозвратов, но за счет большой диверсификации кредитов и небольших сумм происходит эффект нивелирования кредитах рисков. Так что кредит на платежные карточки, это наше будущее. Во всяком случае, так думают наши банкиры. Что же касается ипотечного кредитования или автокредитования, то это, скорее, исключение из правил. Банки не могут сейчас предложить клиентам низкие проценты. Так средняя ставка кредитов для физлиц сейчас составляет коло 32% годовых. Это нормально для небольших краткосрочных кредитов по платежным карточкам, но бессмысленно выдавать ипотечные кредиты на десять лет под такие проценты. Клиенты просто их не оплатят. Так что количество желающих получить ипотечные кредиты согласно опросу банкиров действительно растет, но вот банки ничего не могут предложить им.

Тупик? Скорее Руина. Когда банкиры понимают, что так жить нельзя, что такого рода кредитование, это не прерогатива банков и она малоперспективная, но нет другого выхода. Для нормальной работы банковской системы, прежде всего, нужна стабильность, возрождение незаконно закрытых банков НБУ, компенсация убытков юрлиц по вине НБУ, и уже потом можно думать о реальном возрождении кредитования, как это было в августе 2013 года. Думаю, мало, кто помнит, о чем спорили жарким августом 2013 года. Но стоит напомнить, что любимая тема споров клиентов банков была о том, что ставки по депозитам в гривне на уровне 17% годовых мало, и хочется больше, а кредиты в гривне по ставке 18% годовых дорого, и хочется меньше. Нам бы такие проблемы. А то сейчас уже никто не спорит о ставках, ни по кредитам, ни по депозитам. Любимая тема для споров клиентов банков – какой банк Гонтарева закроет завтра…