Что нужно знать тем, кто в будущем будет выходить на пенсию в Украине

Напоминаем, что МВФ и ЕС требует провести в Украине пенсионную реформу и привести пенсионную систему в Украине в соответствие с условиями соглашения об ассоциации с ЕС. На сегодня в Украине действует

Напоминаем, что МВФ и ЕС требует провести в Украине пенсионную реформу и привести пенсионную систему в Украине в соответствие с условиями соглашения об ассоциации с ЕС. На сегодня в Украине действует советская модель пенсионного обеспечения, когда пенсии выплачивает государственный Пенсионный фонд, и, соответственно, вся тяжесть по выплатам пенсий ложится на госбюджет. Это ведет к тому, что приходится ежегодно дотировать Пенсионный фонд из госбюджета. На 2016 год запланировано, что из госбюджета в Пенсионный фонд будет перечислено около 145 млрд. грн. Это около 20% всех расходов госбюджета. Много. И поэтому МВФ в новом Меморандуме требует повысить пенсионный возраст и трансформировать пенсионное обеспечение таким образом, чтобы за счет государственного Пенсионного фонда украинцы получили только минимальную пенсию. А всю остальную пенсию они должны накопить на своих специальных накопительных счетах в Накопительном фонде или в негосударственных пенсионных фондах, которые будут выбраны правительством Украины по конкурсу. Это и есть так называемый второй уровень пенсионного обеспечения, который работает в ЕС и служит основой для пенсионного обеспечения европейцев.

Действительно, нам нужно менять действующую систему пенсионного обеспечения.  Существующая система явно зашла в тупик. Тем более что еще в 2003 году было запланировано внедрить персональные пенсионные счета, куда бы украинцы перечисляли часть обязательных платежей ЕСВ. Но все как-то откладывали, и дооткладывались. Теперь только, в лучшем случае, с 1 января 2017 года может начать действовать и Накопительный фонд, и пойдут первые платежи на персональные пенсионные счета украинцев. Но для того, чтобы на этих счетах накопились солидные деньги, нужно будет не одно десятилетие. Поэтому это, скорее, пенсии для современной молодежи, которая сейчас работает и думает о будущем.

При этом стоит обратить внимание, что хотя отчисления на накопительный пенсионный счет будут обязательными и аналогичными отчислениям в ЕСВ, но они будут небольшими. Планируется, что максимальные отчисления будут не больше 7% от заработной платы. Это мало. У нас и 22% от зарплаты, которые платят в ЕСВ, не хватает. Поэтому стоит хорошо запомнить, что даже через двадцать лет накопленных денег на персональном пенсионном счете будет не так уже и много, и вести разгульную жизнь, как это делают пенсионеры в ЕС, не получится. Но и сами пенсионеры в ЕС, как раз живут не только и не столько за счет пенсий, а за счет других источников дохода. Пора и украинцам учиться жить и накапливать на пенсию как в ЕС.

Запомните, если Вы сами не накопите себе денег на пенсию, никто другой за Вас это не сделает. Это должен быть главный лозунг любого украинца, и молодого, и не очень. Персональный пенсионный счет, это только часть будущей Вашей пенсии. Но очень важная, так как во многом зависит от размера заработной платы, которую украинец получает в течение своей трудовой деятельности. Если заработная плата большая, то и денег на пенсионном счете будет много. По замыслу это должно стимулировать украинцев лучше работать и стремиться сделать карьеру.

Но, все же, главный источник пенсий в ЕС, это банковские депозиты. В отличие от украинцев европейцы в несколько десятков раз больше хранят денег на банковских депозитах. Фактически использование наличных денег сведено до минимума. Все более-менее свободные деньги стараются разместить на депозиты, чтобы получить хотя бы минимальный, но доход. Благо, выбор депозитов позволят это делать. В Украине тоже можно размещать деньги на депозиты, и выбор более чем достаточный. Беда только в том, что действующее руководство НБУ во главе с Валерией Гонтаревой просто уничтожает банки и тем самым пугает украинцев. Но Гонтарева, не навечно, и в любом случае, после того, как ее выгонят с треском и будут судить за государственную измену, есть надежда, что во главе НБУ поставят нормального руководителя НБУ, который возродит доверие украинцев к банковской системе. В любом случае, банковские депозиты, это основа сбережений на пенсию в Украине. Чем больше будет депозитов, тем проще потом можно будет жить на пенсии. Хотя и тут стоит не забывать о риске девальвации. И поэтому, если депозиты накапливаются на длительный срок, это депозиты в валюте, если на короткий срок до 1 года, то можно и в гривне. Простое правило, но эффективное в Украине.

Но стоит учесть тот факт, что уже ставки по депозитам снижаются, и будут снижаться и дальше. Не исключено, что через 5-7 лет ставки по депозитам в Украине будут не больше 1% в валюте и 5% в гривне. Это фактически будет так же как сейчас в Польше или Турции, где ставки по депозитам невысокие.

Что же делать? Европейцы имеют возможность часть денег инвестировать в ценные бумаги, прежде всего, инвестиционные сертификаты. Хотя в Украине тоже есть инвестиционные сертификаты, но пока что инвестиции в эти ценные бумаги не очень популярные и не всегда доходные. Логика инвестиций в ценные бумаги, в том числе и инвестиционные сертификаты, заключатся в том, что физлицо согласно рискнуть, но при этом хочет получить доход значительно больше, чем по депозиту. Но никто не будет рисковать, если доход по инвестиционным сертификатам больше дохода по депозитам на 1-2 %, как это имеет место сейчас. Поэтому, в Украине есть инвестиционные сертификаты, но не очень доходный этот объект инвестирования. Может в будущем что-то поменяется.

Золото всегда блестит. Инвестиции в золото в виде золотых слитков или инвестиционных монет, это действительно долгосрочные инвестиции. Но стоит не забывать, что цены на золото имеют привычку не всегда расти. Были случаи, и будут, когда цены на золото будут падать и не расти годами. Поэтому инвестировать в золото можно и нужно, но не все деньги. А только небольшую часть. Максимально до 15% своих сбережений. А то будет потом проблема их удачно продать во время пенсии. А продавать в убыток будет обидно.

И конечно недвижимость. Некоторые пенсионеры действительно сейчас живут за счет того, что в былые времена купили несколько однокомнатных квартир и сдают их в аренду. А за счет этих денег у них получается дополнительная пенсия, которая в несколько раз больше, чем минимальная государственная пенсия. Можно недвижимость и продать, и получить доход уже инвестиционный. В ЕС это практикуют те же немецкие пенсионеры, которые сдают недвижимость в аренду, а за счет этих денег отдыхают в Турции. Но тут одна большая проблема. Для покупки недвижимости нужны первоначальные инвестиции. Все деньги инвестировать в недвижимость не стоит и опасно. Цены на недвижимость могут и упасть. И доходы от аренды не всегда могут быть большими. Поэтому хорошо, когда общая сумма инвестиций в недвижимость не превышает 50% всех сбережений. И хорошо,  когда так много денег, что и недвижимости много. Но это, скорее, мечта многих украинских пенсионеров, но получается не у всех.

Есть и другие объекты для инвестирования в ЕС, но они в Украине слаборазвиты или даже очень опасны. Поэтому говорим, только о том, что реально.

Действительно можно сделать для себя хорошую пенсию в будущем. Если подумать об этом сейчас и не надеяться на правительство, Майдан и разного рода политических авантюристов. Сами, и только сами, Вы можете устроить себе зажиточную жизнь на пенсии.