Конвертация валютных кредитов в гривну уничтожить банковскую систему Украины

Девальвация гривны очень существенно ухудшила ситуацию владельцев валютных кредитов. Многим из них выплаты стали не по карману. А это, как правило

Девальвация гривны очень существенно ухудшила ситуацию владельцев валютных кредитов. Многим из них выплаты стали не по карману. А это, как правило, ипотечные кредиты, которые брали на покупку квартир. И это только расстраивает заемщиков. Поэтому, разработали законопроект «Об урегулировании ситуации с погашением обязательств по кредитам в иностранной валюте, обеспеченным ипотекой». Если его примет Верховная рада, то владельцы валютных кредитов прилучат просто таки «царские льготы», которые никогда до этого никто из заемщиков не получал.

Согласно этому законопроекту, все валютные ипотечные кредиты конвертируются в гривну по курсу 7,99 грн. При этом банки не имеют права повышать ставки по этим кредитам и брать дополнительные комиссии. В результате, должники по валютным ипотечным кредитам будут иметь возможность платить за кредит в гривне по ставке 11-12%, что в наших условиях, когда ставки по депозитам выше двадцати процентов, просто суперльгота.

Кроме того, законопроект предоставляет возможность должникам, если они желают, добровольно передать банку объект залога в виде недвижимости. В этом случае передача залога автоматически списывает с должника долг, даже если сумма продажи заложенного имущества меньше, чем сумма долга по ипотечному договору. Вообще это называется грамотно «ломбардный кредит». Ломбардный кредит отличается от банковского кредита именно тем, что долг погашается в момент передачи объекта залога, но при этом не учитывается стоимость этого залога на дату передачи. Это, скорее всего, будет выгодно для физлиц, которые имеют валютный кредит под залог незавершенного строительства или участков малопривлекательной земли.

Вот такие льготы представляются должникам по валютным ипотечным кредитам этим законопроектом. Это по замыслу разработчиков законопроекта должно решить проблему по погашению валютных ипотечных кредитов. При этом льготами могут воспользоваться только физические лица-должники и только по валютным кредитам, которые имеют в качестве залога ипотеку, что касается других валютных кредитов физлиц, которые не имеют в качестве залога ипотеку, то такие льготы им не полагаются.

А теперь самый главный вопрос. Можно ли этот законопроект превратить в закон и реализовать на практике. Скорее всего, нет. Фактически этот законопроект имеет очень много скрытых рисков для банковской системы и противоречит всем рекомендациям МВФ и вряд ли будет восторженно воспринят Минфином и налоговой. Так как конвертировать валютные кредиты в гривневые легко на бумаге, но тяжело в реальном бизнесе.

По данным НБУ на текущий момент украинцы должны банкам около 4,7 млрд. долл. по валютным ипотечным кредитам. Всего украинцы должны банкам валютных кредитов на сумму 7,9 млрд. долл., но не все валютные кредиты обеспечены ипотекой, и поэтому под льготу попадает только часть кредитов. Но даже эта часть кредитов создает очень большие проблемы для всей банковской системы и экономики Украины в целом.

Если конвертировать эту сумму миллиардов долларов в гривну, то автоматически у банков сформируется валютный убыток в размере около 17 млрд. грн. Сумма очень большая для нашей банковской системы, которая переживает нелегкие времена.

Разработчики законопроекта предлагают валютные убытки включить в затраты банка и тем самым освободить их от налогообложения. Идея действительно хорошая, но тогда Минфин должен смириться с тем, что банковская система, как минимум, не заплатит в госбюджет около 2,8 млрд. грн. Но сама льгота по налогам не решает главной проблемы. Где банки возьмут одномоментно такую сумму дохода, чтобы перекрыть убытки? Согласно данным НБУ, за 1 квартал 2014 года всего операционный доход банков составил около 20 млрд. грн, это без учета административных затрат. Всего же административные затраты за 1 квартал 2014 года составили 12,7 млрд. грн. Увеличение этой суммы до 30 млрд. грн, просто уничтожит банковскую систему. Банки не могут в текущих условиях получить больше дохода за счет процентов по кредитам или комиссии. Стоит также не забывать, что после конвертации из валюты в гривну, для банков эти кредиты будут убыточными априори, так как их проценты по кредитам будут заведомо ниже ставок по депозитам. И стоит еще не забыть сказать, что это только убытки по конвертации, а еще банки будут иметь убытки по разнице стоимости продажи залогового имущества и долга по ипотечному кредиту. А если учесть, что отдельные объекты залога вообще невозможно продать, то убытки банков будут еще больше, чем эти тридцать миллиардов.

Не нужно решать одну проблему и создавать другую. Фактически, если провести конвертацию валютных кредитов в гривневые, это будет сигналом для банков требовать, чтобы и валютные депозиты банки отдавали по курсу 7,99 грн. В этом случае, действительно будет соблюдаться социальная справедливость и экономическая логика. А вот создавать проблему банкам и тем самым стимулировать их банкротство, только чтобы решить одну из социальных проблем, не стоит. Прежде всего, от этой идеи пострадают большие банки, которые активно выдавали валютные кредиты физлицам до кризиса. Согласно информации на 1 апреля 2014 года, наибольшая доля валютных кредитов физлиц находится в таких банках, как банк «Надра», Укрсоцбанк, Укрсиббанк, банк Дельта, Райффайзен банк Аваль, банк Финансы и кредит и ОТП банк.

Вот такие у нас проблемы и успехи с валютными ипотечными кредитами. Сначала так активно выдавали эти валютные ипотечные кредиты, и никто не подумал, что будет, если будет девальвация…А у нас умеют делать девальвацию гривны, которою по наивности называют гибким курсом.