Какое самочувствие нашей банковской системы

Очень часто приходится слышать разговоры о надежности или не надежности украинской банковской системы. Но когда спрашиваешь, на основании каких данных были сделаны выводы о состоянии нашей ...

Очень часто приходится слышать разговоры о надежности или не надежности украинской банковской системы. Но когда спрашиваешь, на основании каких данных были сделаны выводы о состоянии нашей банковской системы - внятных ответов получить не удается.

Хотя все эти ответы есть, и называются они очень просто: "Индикаторы финансовой стойкости", которые рассчитываются согласно методике, принятой в странах ЕС, и соответствуют требованиям МВФ. Эти индикаторы позволяют зарубежным, нашим инвесторам и аналитикам оценить реальное состояние украинской банковской системы. Поэтому перед тем как кричать о крахе Украины, было бы этично посмотреть показатель, который так напугал эксперта или политика.

По итогам девяти месяцев 2013 года соотношение регулятивного капитала к активам банков составило 17,92%. В конце 2008 года этот показатель был 14,03%. За прошедшее время он явно подрос, что указывает на уменьшение проблемных кредитов в банковской системе. Но без проблемных кредитов никак не обойтись. Вот поэтому по итогам третьего квартала 2013 года общая доля недействующих кредитов, без учета сформированных резервов в украинской банковской системе составляла 31,8%. Год назад этот показатель был 36,0%. Медленно, но объемы недействующих кредитов уменьшаются. У банков есть желание резко уменьшить эти объемы. Но есть преграды чисто судебного характера, запрещающие выселять на улицу людей и отбирать заложенные квартиры и дома.

А есть еще и проблемы с юридическими лицами, заемщиками, особенно среди строителей, которые объявили свое банкротство и незаконно переоформили незавершенное строительство на других собственников. За счет сформированных резервов эта сумма составляет 99 млрд. гривен, показатель недействующих кредитов уменьшается до 9%, но при этом банки вынуждены все эти миллиарды держать в резервах под кредиты, а не использовать для реального кредитования.

Около 98 % всех выданных кредитов украинские банки выдали украинским компаниям. Нерезидентов украинские банки практически не кредитуют. Оно и понятно, наши ставки по кредитам им не очень нравятся. Банкам тоже…

Спред между ставками по кредитам и депозитам в целом по банковской системе составляет по итогам девяти месяцев 2013 года 483 пункта, другими словами 4,83%. Это все что зарабатывают банки за счет разницы между ставками по кредитам и депозитам. Мало. В 2008 году спред был на уровне 841 пункта. Но повысить спред банки не могут, ставки по кредитам итак высокие. А существенно снизить ставки по депозитам не так уж и просто. Поэтому норма прибыли к активам банковской системы сейчас находятся на уровне 0,14%. До кризиса этот показатель был больше 1%. Но потом пришлось пережить длительный период убытков.

 И только с 2012 года норма прибыли по банкам стала носить положительный характер. Но достичь показателей докризисного уровня пока нереально. По крайней мере, без радикального снижения доли проблемных кредитов и снижения ставок по кредитам.

На сегодня можно сказать: банки всецело зависят от депозитов своих клиентов. Соотношение депозитов к кредитам составляет почти 75%. А до кризиса этот показатель был 48%. Тогда большую долю пассивов банков составляли кредиты от нерезидентов. Они были основой пассивов банков. Но теперь ситуация поменялась. Доля кредитов нерезидентов в общей структуре пассивов банков занимает только 18%.

До кризиса доля валютных кредитов составляла 60% от общего количества выданных кредитов, а теперь этот показатель только 36%. Изменилась и сумма пассивов банков. Если до кризиса пассивы банков на 60% состояли из валютных кредитов от нерезидентов и валютных депозитов украинцев, то теперь этот показатель 46%.

Банковская система работает в Украине. Поэтому хочет она или нет, но ей приходится приноравливаться к реалиям нашего рынка. Банкам было бы значительно выгоднее, если бы доля валюты и в активах, и в пассивах была незначительной. В этом случае не пришлось бы так высоко завышать проценты по депозитам и так много рисковать, выдавая кредиты под высокие ставки. Банки смогли бы смириться с действующей маржей и нормой прибыли, если уменьшить риски девальвации и вообще убрать из баланса до минимума проблемные кредиты. Но резко это сделать не получается, и не может получиться, поэтому банковская система медленно, но старается избавиться от воспоминаний о кризисе.