В каких случаях ФГВ не компенсирует вклады физлицам

Вкладчики ЭРДЭ банка стали первыми, кому ФГВ начал выплачивать компенсации по депозитам в рамках уже новой редакции Закона Украины о гарантировании вкладов

Так уж сложилось, что вкладчики ЭРДЭ банка стали первыми, кому ФГВ начал выплачивать компенсации по депозитам в рамках уже новой редакции Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физическим лицам». И тут появилось много разных разговоров, кому выплатил ФГВ, а кому отказал. Даже появилась информация, что акционные (праздничные) депозиты не попадают под защиту ФГВ. Но, оказалось, что это недостоверная информация, акционные депозиты были и остаются под защитой ФГВ и по ним компенсация выплачивается в полном объеме, с оговоркой – если сумма вклада не больше 200 тыс. грн. Вскрылось и много других интересных вопросов, поэтому стоит, наверное, более детально разобраться в каких случаях ФГВ действительно имеет право не выплачивать компенсацию по вкладам физическим лицам.

Депозитные (сберегательные) сертификаты на предъявителя

И в новом, и в предыдущем варианте закона о ФГВ записано, что депозитные (сберегательные) сертификаты на предъявителя не находятся под защитой ФГВ и по ним компенсация не выплачивается. Непонятно, почему люди покупали сертификаты на предъявителя в небольшом банке, если знали, что эти сертификаты не находятся под защитой ФГВ. Хотя, каждый для себя решает сам, что ему покупать, а что не покупать.

Некоторых людей запутало то обстоятельство, что при покупке депозитных сертификатов на предъявителя они подписывали банковские документы, где был указан банковский счет 3320, и поэтому у них сложилось мнение, что это обыкновенный банковский депозит. Но это не так. В действительности, ФГВ компенсирует вклады по счету 3320, только если физическое лицо получило именной депозитный (сберегательный) сертификат, а не сертификат на предъявителя. Хотя счет имеет один и тот же номер для именных сертификатов и для сертификатов на предъявителя, но защита ФГВ охватывает только именные сертификаты.

Депозитные вклады физических лиц-предпринимателей

В Законе Украины «О системе гарантирования вкладов физическим лицам» четко указано, что ФГВ компенсирует вклады только физических лиц. Если физическое лицо отрыло депозитный счет в банке, как предприниматель, то в этом случае ФГВ не защищает его вклады. Так как банк перечисляет взносы ФГВ только по депозитным счетам, открытым физическими лицами, а по депозитным счетам физических лиц-предпринимателей взносы в ФГВ не выплачиваются. Для разграничения, какие счета являются счетами физических лиц, а какие физических лиц-предпринимателей используется разная нумерация счетов. Поэтому, если в депозитном договоре указаны счета: 2630 или 2635, этот счет под защитой ФГВ. Также под защитой ФГВ находятся и счета физических лиц, которые начинаются с 2620 или 2622 (расчетные счета), 2625 (карточные счета). Но, если в депозитном договоре указаны счета 2600, 2602, 2605, 2608, 2610, 2615, 2618, ФГВ не защищает вклады по этим счетам, так как это счета для ведения бизнеса, а не для сбережения денег физических лиц. Может такая зарегламентированность с банковскими счетами и кажется сложной, но ведь любой банк, это бюрократическая структура. Многое зависит от номера банковского счета. Порядок, есть порядок.

Депозитные счета в золоте

В Законе Украины «О системе гарантирования вкладов физическим лицам» записано, что под защитой находятся только денежные счета в гривне и валюте. Депозитные счета в золоте, точнее в банковских металлах не являются денежными счетами и по ним ФГВ компенсацию не выплачивает. Банк в свою очередь эти счета не учитывает при расчете выплаты взносов в ФГВ. Как правило, население хранит не большие суммы денег на золотых депозитах. Но есть и такого рода вклады, и их владельцам нужно помнить, что эти вклады имеют особый статус. Поэтому, хотя золото и блестит, но не нужно чрезмерно с ним рисковать в небольших банках.

Депозиты по индивидуальным ставкам

Этот вид депозитов вызвал наибольшее количество споров при отказе ФГВ выплачивать компенсацию по вкладу физлицам ЭРДЭ банка. Каждый депозитный договор уникальный, поэтому ФГВ, перед тем как отказать в выплате компенсации, проверяет его содержание и вот тут возникает ряд банковских противоречий. Ставки по депозитам и традиционные и акционные (праздничные) утверждает руководство банка. Их размер и условия начисления процентов по банковским депозитам указывают на сайте банка и на стенде в банке. Как правило, указывают и реквизиты номера, и даты решения Правления банка об утверждении тех или иных депозитных ставок. И именно эти ставки по депозитам считаются не индивидуальными, и по ним ФГВ выплачивает компенсации. Но при этом руководитель банка, или руководитель отделения банка имеет право предложить вкладчику более высокую ставку, чем указано в решении руководства банка по действующим ставкам. Это может быть просто желание удержать вкладчика и не дать ему забрать депозит из банка, или желание вознаградить более высокой ставкой вкладчика банка. В любом случае, все дополнительные бонусы и дополнительные проценты по депозиту, не оговоренные и не утвержденные руководством банка, ФГВ считает индивидуальными условиями и по формальным признакам имеет право не выплачивать компенсацию. Раньше у ФГВ не было права отказывать в выплатах по вкладам из-за особых условий начисления процентов по вкладам, и поэтому новые правила вызвали споры и конфликты. Было бы очень познавательно, если бы ФГВ официально разъяснил трактовку «вклад с индивидуальной ставкой», чтобы в будущем исключить конфликты и споры.

Банкротство любого банка, это всегда проблема для вкладчиков. Компенсация по вкладам, это скорее утешительный приз, чем реальная выплата денег, которые были инвестированы в банк с целью получения дохода. Но, к сожалению, банки банкротятся, и будут банкротиться. И это не изобретение Украины, в других странах это тоже происходит. Поэтому всегда и говорится: «Семь раз подумай перед тем как разместить депозит в банке». Особенно, если банк небольшой, а обещает очень-очень высокие проценты по депозиту.