Что такое индивидуальная ставка по депозиту? И почему ФГВ по ним не платит

В каких случаях ставка по депозиту считается индивидуальной и ФГВ не выплачивает компенсацию

Когда Фонд гарантирования вкладов населения выплачивал компенсацию по вкладам обанкротившихся банков ЭРДЕ и Таврика, возникало много разговоров и дискуссий относительно того, что считается индивидуальной ставкой по депозиту. Согласно последним изменениям в Законе Украины «О системе гарантировании вкладов физических лиц» депозиты, по которым установлена индивидуальная процентная ставка, не подпадают под защиту ФГВ и по ним компенсация не выплачивается. Это изменение в законодательстве появилось в результате ряда обстоятельств, которые имели место в 2009-2010 годах, когда были обанкрочены отдельные банки, и выявилось, что перед самым банкротством этих банков, сотрудники банка заведомо завысили проценты по депозитам, чтобы получить больше компенсации из ФГВ. Для того чтобы пресечь такого рода мошеннические действия и был придуман механизм по которому депозиты с заведомо завышенными процентными ставками считаются депозитами с индивидуальной ставкой и ФГВ по ним компенсацию не выплачивает.

Любые новшества, даже самые интересные требуют проверки на практике, вот такую проверку и прошли индивидуальные ставки по депозитам при выплате компенсации вкладчикам банков ЭРДЕ и Таврика. Проанализировав ошибки и недочеты, ФГВ внес изменения в Положение о порядке информирования вкладчиков о системе гарантирования вкладов физических лиц ФГВ №10. Согласно пункту 3.2. этого положения, теперь банк обязан в письменном виде проинформировать физическое лицо, что его ставка по депозиту является индивидуальной и не находится под защитой ФГВ. Таким образом, физическое лицо на момент заключения депозитного договора получает информацию о том, является ли его ставка по депозиту индивидуальной или традиционной. А уж соглашаться или не соглашаться на индивидуальную ставку, это уже субъективное решение самого вкладчика. Могут быть случаи, что ради высокого процента физическое лицо согласится рискнуть и пойдет на то, что ставка у него будет индивидуальной, но при этом он будет осознавать свои риски и понимать, чем рискует.

Относительно рисков вкладчиков физических лиц, стоит еще раз напомнить, что деньги любят аккуратное обращение с собой. Не стоит быть авантюристом или наивным человеком, когда дело касается размещения денег в банке на депозит. Индивидуальная или не индивидуальная процентная ставка по депозиту, это только один фактор, который приходится учитывать физическому лицу при размещении денег на депозит в банке. Кроме того не стоит забывать, что ФГВ компенсирует только до 200 тыс. грн по всем вкладам физического лица в одном банке, в том числе и суммарно по валютным и гривневым. Поэтому не стоит в небольшом банке, которые предлагает депозиты по очень высоким ставкам размещать депозиты на сумму больше 200 тыс. грн даже, если хочется много денег. В любом случае риск должен быть соизмерим с размером ожидаемого дохода. Поэтому лимит 200 тыс. грн не стоит нарушать, когда «бегаешь за процентом» по мелким банкам. Хотя можно размещать и миллион и два миллиона, если позволяют доходы, в крупный банк. Мелкий банк для этого не подходит.

Также стоит помнить, что ФГВ не компенсирует вклады в золоте. Поэтому хранить золото на депозитах можно и нужно, но только правильно выбирать банк, чтобы потом не жаловаться, что нельзя забрать золото обратно. Особенно это касается мелких банков, которые предлагают по золотым депозитам фантастические проценты. Ставки по золотым вкладам всегда были и будут низкими. Очень высокие ставки по золотым депозитам, это, прежде всего очень высокий риск. Стоит ли так рисковать с «желтым дьяволом»?

И на посошок. Не стоит покупать депозитные сертификаты на предъявителя в небольших банках. Нет никакой экономической выгоды от покупки сертификата на предъявителя по сравнению с банковским депозитом. И даже те полпроцента, которые отдельные банки обещают, как премию для покупателей депозитных сертификатов на предъявителя не перекрывают тех рисков, которые несут владельцы этих сертификатов.

Деньги не только счет любят, но и умение с ними обращаться. А тех, кто не умеет с ними обращаться, деньги могут расстраивать и очень сильно.