Сколько проблемных кредитов в Украине

Тема проблемных кредитов постоянно обсуждается в наших СМИ. Во многом существующие проблемы наших банков и всей экономики Украины связаны с этими кредитами.

Тема проблемных кредитов постоянно обсуждается в наших СМИ. Во многом существующие проблемы наших банков и всей экономики Украины связаны с этими кредитами.

«Банки не хотят кредитовать экономику!» Никто не спорит, что экономику нужно кредитовать, но банки имеют горький опыт кредитования прежних лет, когда кредиты брали многие, и все обещали, что вернут и заплатят проценты. Но теперь многие из тех «надежных» заемщиков наотрез оказываются отдавать деньги и тем самым создают проблемы и банками, и себе, и экономике в целом. Банки и сейчас выдают кредиты, меньше, чем до кризиса, но больше, чем во время кризиса. Вот требования к заемщикам очень резко выросли и, как результат, не многие могут доказать свою платёжеспособность. В результате, из десяти обратившихся в банк за кредитом получает кредит только один. Как результат, проблемных кредитов среди новых кредитов немного, но что делать со старыми «токсичными» кредитами?

По состоянию на 1 апреля 2013 года, всего в банковской системе было 76,3 млрд. грн или 9,3% к общей сумме выданных кредитов. Много, очень много. До кризиса этот показатель был 2,2%. Поэтому, если хотим нормальных кредитов и по нормальным ставкам, «токсичные» кредиты нужно погашать, или точнее «отжимать».

На 1 апреля 2013 года доля проблемных кредитов в общем портфеле кредитов юридических лиц составила 9%. По итогам 2012 года этот показатель был 8,23%. А вот в 2011 году – 9,17%, и самый большой показатель – 12,6% был в 2010 году. Банки с большим трудом, но пытаются «разобрать завалы», которые образовались по старым кредитам юрлиц. По состоянию на 1 апреля 2013 года больше всего просроченных кредитов было в строительстве и девелопменте, около 12,4% к общей сумме выданных кредитов. Меньше всего доля проблемных кредитов, как ни удивительно, была по предприятиям с/х производства – 8,8%, и около 9% доля проблемных кредитов в торговле и по предприятиям перерабатывающей промышленности. Медленно и вяло, может быть не так быстро, как хочется, но старые кредиты юридических лиц погашаются, и частично растет новое кредитование. Как говорится, были бы хорошие клиенты, а банки деньги найдут. Но, пока хороших клиентов среди юридических лиц найти сложно. Наша традиция «распилить» бизнес по мелким компаниям и работать через упрощенцев делает кредитование юридических лиц очень проблематичным для банка. Сложно оценить бизнес компании, если все ее денежные и товарные потоки «перешиты схемами из упрощенцев». Что поделаешь, это пока наш бизнес и приходится в нем работать.

Доля проблемных кредитов физических лиц по результатам 1 квартала 2013 года составила 11,93%. Много. По итогам 2012 года этот показатель был 11,22%, а по итогам 2011 года 12,5%. Зато в 2009 году было всего 4,9%. С кредитами физлиц получилось все наоборот. Если по кредитам юрлиц, количество проблемных кредитов уменьшалось, то по кредитам физлиц, наоборот, количество проблемных кредитов только увеличивается. В данной ситуации существует несколько причин роста количества проблемных кредитов.

Главная причина, это громадное количество махинаций и мошенничества, которое с подачи отдельных юридических компаний и адвокатов приняло катастрофический характер. Воспользовавшись нестыковками в действующем законодательстве по взысканию залогового имущества, ряд адвокатов и юристов начали открыто рекламировать свои мошеннические схемы по фиктивному избавлению от долга по кредиту. К сожалению, часть украинцев повелась на уловки этих юристов, и начали бессмысленные и очень дорогие судебные иски с банками, которые были обречены на провал. По таким кредитам физические лица прекращали платить проценты, и эти кредиты также попадали в разряд проблемных. Потому рост проблемных кредитов с 4 до 12%, это заслуга отдельных адвокатов и юристов, которые решили «ловить рыбку в мутной воде». В результате, они заработали себе в карман деньги, а заёмщики, прекратив платить по кредиту, попали в очень тяжелое положение по штрафам с пеней и теперь вообще непонятно, как эти проблемы решать. В результате у нас количество проблемных кредитов физлиц растет не за счет новых кредитов, а за счет старых кредитов, которые становятся фактически «мёртвыми токсичными» активами банков.

Все эти действия и махинации отдельных юристов и адвокатов привели к тому, что на текущий момент банки очень существенно ужесточили выдачу стандартных кредитов на покупку недвижимости или автомобилей, в результате, многие потенциальные клиенты просто не могут пройти эти новые жесткие условия. Остаются, только более-менее доступные потребительские беззалоговые кредиты, которые просто получить, но по ним очень высокие проценты. Как результат, не все украинцы готовы брать такие дорогие кредиты.

Ставки по депозитам действительно упали, и если бы не эти старые «токсичные» кредиты, то и ставки по кредитам упали бы синхронно. Но, эти «старые долги» тянут, и, как результат, затягивают процесс удешевления ставок по кредитам для физлиц. Нужно еще существенно снизить ставки по депозитам, чтобы реально снизить ставки по кредитам для населения. Другого пути решения этой головоломки не наблюдается.