Каждый настоящий украинец должен иметь кэш-кредит.

В последнее время очень модно стало работать с кэш-кредитами.

В последнее время очень модно стало работать с кэш-кредитами. Попробуйте затеять разговор с банкиром о необходимости увеличивать выдачу ипотечных кредитов населению.  Тут же придется выслушать длинную тираду: сколько в его банке «подвисло» старых ипотечных кредитов; какие плохие суды, что совершенно не защищают интересы банков; что цены на залоговые квартиры упали в несколько раз; и, как итог, резюме, что ипотечные кредиты — это кошмар.

В целом они правы, на текущий момент в лучшем случае можно обеспечить ставку по ипотечному кредиту на уровне 20%.  А это очень дорого для заемщика. Если ему не хватает небольшой суммы на покупку квартиры, то можно и под 20%, но на 20 лет под 20%, это явно перебор.  Поэтому, кэш-кредиты и только кэш-кредиты, последняя надежда наших банкиров, или точнее новый любимый вид бизнеса.

На нашем рынке есть ведущие лидеры рынка потребительского кредитования. Фактически они контролируют большую часть рынка, и, казалось бы, новым игрокам там делать нечего. Но это явно не так.

Все больше и больше новых банков включаются в борьбу за клиентов на кэш-кредиты. Бывают откровенно странные случаи, когда этим бизнесом начинают заниматься банки, которые до мозга костей являются кэптивными и долгие годы вообще обслуживали только бизнес-структуры собственника банка.  Просто был шокирован, когда увидел в метро рекламу кэш-кредитов одного с небольших банков Украины.   Ибо, бизнес этого банка настолько специфичный,  что кэш-кредиты в этом банке, эти из сферы фантастики. Лихорадка кэш-кредитования захватила с головой наш банковский сектор. Все хотят легких и больших денег.

Надо полагать, что многие банкиры хотят заниматься или развивать потребительское кредитование, потому что там высокие ставки.  Очень часто в беседах с различными банкирами, именно высокая ставка по кэш-кредитам наибольше им нравиться. Достаточно посмотреть на средние ставки по потребительским кредитам — около 30%, и уже хочется заниматься этим доходным делом.  И это всего лишь средние ставки, в действительности на рынке можно увидеть ставки по кэш-кредитам от 36 до 82%.

Но, и это «но», сейчас самое главное, что указывает на то, что этот сегмент рынка кредитования у нас на подъёме. По итогам мая 2013 года, месяца праздников и развлечений, общий объем гривневого кредитного портфеля физических лиц вырос на 2,14 млрд. грн.  По итогам июня 2013 года рост гривневого кредитного  портфеля населения будет на уровне 2,5-3 млрд. грн. Всего с начала года гривневый кредитный портфель физических лиц вырос на 8,7%. Всего же рост кредитования экономики с начала текущего года составил на 1,2%. Явный нарастающий темп, который, скорее всего, будет и дальше только нарастать.

Банки сейчас за месяц выдают около 9—10 млрд. грн новых потребительских кредитов, с учетом пролонгации старых. При этом портфель кэш-кредитов банков только с начала года вырос на 5,4 млрд. грн. Это почти в два раза больше, чем в прошлом году.  Если, после этого кто-то скажет, что это не бум кэш-кредитования — не верьте. Вот это и есть кредитный бум. Потому что при стабильной работе рынка кредитования таких резких скачков не бывает.

А бум тем и отличается, что все хотят, все спешат, все начинают прикладывать титанические усилия для обеспечения роста объемов кредитования. Как именно? Очень просто: существенно заметен рост рекламы потребительского кредитования, вернулись плановые задания по выдаче потребительских кредитов по отделениям банков, банки стали проявлять завидное разнообразие по привлечению клиентов. А где планы, там и премия для сотрудников за выдачу новых кэш-кредитов.  Размер премии может быть разным, но в отдельных банках на выплату премий для сотрудников по кэш-кредитам идет 1% от суммы реально выданных кредитов. Поэтому сотрудники очень хочет, чтобы народ, как можно больше и больше брал эти кредиты.

И может, самое главное, банки согласны вести этот рисковый вид бизнеса.

Считается, что высокий процент по кэш-кредитам позволяет нивелировать проблему непогашения этих кредитов со стороны заемщиков. А эта проблема есть и будет. Решают ее по-разному.

Одни пытаются самостоятельно «отжать» заемщиков через свои службы и дочерние коллекторские компании. А другие просто накопившиеся проблемные кредиты продают с большой скидкой коллекторам и тем самым чистят свой баланс.

Интересный вопрос: «Какая доля проблемных кредитов в кэш-кредитах?» Официальных данных нет. Но можно по годовым отчетам отдельных банков попытаться ее рассчитать с допустимой долей вероятности. Если взять информацию по восьми нашим банкам, которые активно работают на рынке кэш-кредитования, то можно рассчитать количество просроченных кредитов к общему количеству потребительских кредитов без обеспечения. Из этого списка восьми банков пришлось исключить два банка. Очень странные у них результаты. Если же посчитать средний показатель по оставшимся шести банкам, получается, что доля просроченных кредитов в общем количестве потребительских кредитов без обеспечения составляет 42%.

Высокий показатель, хотя и средний. По отдельным банкам этот показатель может колебаться от 28 до 61%. Хотя в целом, 40%, это логично с учетом специфики этого бизнеса.

Хватит ли уровня процентов, чтобы покрыть ожидаемые убытки от кэш-кредитования — каждый банк решает самостоятельно. В любом случае просроченные кредиты, это еще не безнадежные кредиты, поэтому при умелой работе соответствующих служб этот показатель можно существенно снизить или, хотя бы откорректировать. Все в руках самих банкиров. Отдельные банкиры говорят, что они за счет «отжима» снижают показатель проблемных кэш-кредитов до 10%. Поверим им на слово.

Мода, и это факт. В любом бизнесе копирование чужого опыта является частым явлением, и банковский бизнес не исключение. Поэтому нет ничего удивительного, что многие банки хотят заняться этим бизнесом, в условиях пока кредитование ипотеки не актуально и не интересно. Может они и правы…