Проблемные кредиты – головная боль банков

Медленно, но количество проблемных кредитов уменьшается.. Было 9,6%, стало 9,3%

Несмотря на все старания, банки не могут защитить себя от проблемных кредитов. Самые совершенные системы оценки не позволяют четко оценить и выявить все риски. А разного рода кризисы и события, которые происходят в нашей экономике, провоцируют рост проблемных кредитов, несмотря на все старания банков.

По итогам первых пяти месяцев 2013 года общая сумма проблемных кредитов составила 9,3% от общего количества выданных кредитов в Украине. Это немного меньше, чем было в прошлом году, тогда показатель был 9,6%. Медленно, но количество проблемных кредитов уменьшается.

На данный момент доля проблемных кредитов населения составляет 10,9% от общей суммы выданных украинцам кредитов. Год назад этот показатель был 12,3%. Может быть не так быстро, как хотят банки, но проблемные кредиты населения уменьшаются. Частично за счет списания банками безнадежных кредитов, которые нереально погасить, частично за счет продажи портфелей старых токсичных кредитов коллекторам. Во многом проблемные кредиты физлиц в портфеле банка, это остаточное явление докризисного кредитного бума, когда и банки выдавали кредиты ускоренными темпами, не учитывая всех рисков, и население брало кредиты в валюте, не думая о риске девальвации. Все эти факторы и породили большое количество проблемных валютных ипотечных кредитов, которые погасить принудительно сложно, и платить по ним не хотят. Новые ипотечные кредиты банки выдают на новых условиях и более реалистично оценивают возможности заемщиков. Поэтому количество проблемных среди новых ипотечных кредитов, мизерное. Чего нельзя сказать о так называемых «беззалоговых» потребительских кредитах. Доля проблемных кредитов среди них всегда очень большая. Но в отношении этих кредитов проблема токсичных кредитов несколько нивелирована, так как процент при выдаче беззалоговых кредитов заведомо включает высокий риск невозврата и покрывает часть непогашенных кредитов. В отношении этих кредитов бояться невозвратов нет смысла. По сути беззалоговые потребительские кредиты должны быть проблемными априори.

Среди юридических лиц, самые недобросовестные заемщики предприятия водоснабжения и других коммунальных служб. Доля проблемных кредитов среди выданных им кредитов составляет 15%. Это во многом проблема техническая. С одной стороны коммунальные предприятия берут кредиты, чтобы хотя бы частично перекрыть свои долги перед энергогенерирующими компаниями, но убыточность тарифов ЖКХ фактически не позволяет коммунальным предприятиям вернуть эти кредиты. В некотором смысле такого рода проблемное кредитование структур ЖКХ это скрытая дотация.

Довольно много проблемных кредитов, около 14%, в портфеле кредитов, выданных для добывающей промышленности. Это выглядит странно, если учесть, что добыча сырья всегда считалась и считается высоко прибыльным бизнесом. Возможно, это убытки по предприятиям, которые связаны с добычей полезных ископаемых используемых в строительном секторе. Тогда еще можно понять и согласиться с такого рода явлением.

Доля проблемных кредитов строителей составляет 12%, и еще 11% доля проблемных кредитов, выданных компаниям которые занимаются операциями с недвижимостью. Строительный бум 2005-2008 оставил свои «воспоминания» в кредитном портфеле банков. В те времена было очень модно выдавать кредиты строителям и девелоперам, и мало кто думал или даже пытался оценить риски, которые могут иметь место в этом бизнесе. Поэтому сейчас долги по кредитам, связанным со строителями, наиболее сложные. Их нельзя решить за счет изъятия залога, так как большая часть этого залога, это незавершенное строительство, которое можно продать только тогда, когда будут еще инвестированы деньги и объект будет достроен. Вот, воистину, где проблема из проблем. Банку приходится давать новый кредит строителю-неплательщику, чтобы он хоть как-нибудь достроил объект, и только тогда можно будет думать о возврате и старого, и нового кредита. По-другому не получается.

Меньше всего проблемных кредитов, только 1%, среди должников, которые заняты производством и поставкой электроэнергии и других видов энергии. Хорошо, что хотя бы одна из сфер промышленности Украины умеет работать без особых проблем и обременительных долгов. Бизнес действительно прибыльный и было бы грешно и там плодить лишние долги.

Доля проблемных кредитов у с/х предприятий небольшая – всего 7%. Но это связано во многом с тем, что банки не очень активно и раньше, и сейчас выдают кредиты предприятиям, связанным с сельским хозяйством. Времена бессмысленной раздачи кредитов фермерам закончились еще в 90-х годах, и теперь банки, если и выдают кредиты, то, как правило, крупным с/х предприятиям, которые реально занимаются товарным с/х производством на экспорт. Эти компании действительно нуждаются в кредитах, и они эти кредиты могут вовремя погашать и обслуживать. Небольшая доля кредитов, выданных фермерам и мелким с/х предприятиям, это проблема банков, так как эти заемщики сами не дисциплинированные и стараются максимально не погашать свои кредиты.

На данный момент проблема токсичных кредитов не так остро стоит, как в 2009 году. Но кризис 2008-2009 годов очень существенно повлиял на мысли и действия банкиров. Поэтому, если раньше можно было сказать, что кредиты выдавали всем и вся, то теперь наоборот, кредиты неохотно выдают даже тем, кто действительно хороший заемщик. Напугали банки сильно. Они никак не могут отойти от этого страха.