Самочуствия нашей банковской системы без политики и истерики

Читаючи нашого експерта з економіки

Банковская система Украины, как любая система время от времени то добывается успехов, а то обсуждает свои провалы. Без риска не бывает прибыли, но прибыль и убытки это родные братья, если кто не понял. В целом за январь-июль 2013 года ничего суперплохо и суперхорошего в украинской банковской системе не произошло. Может это и хорошо. Нет резких скачков, нет бесконечных заверений успехах и панических речей типа «шеф все пропало». Банки любят тишину и эту тишину они получили.

Как известно за семь месяцев 2013 года, активы банковской системы выросли почти на 7%. Солидный рост. А теперь давайте посмотрим за счет чего этот рост был обеспечен. Общий кредитный портфель банков вырос на 3,6% за первое полугодие текущего года. Мало, очень мало. Но данной ситуации, нужно учесть, что портфель кредитов юридических лиц вырос на 3,5%, а портфель кредитов физических лиц всего 1,3%.

Нельзя сказать, что банки не выдают кредиты физлицам. Выдают и выдают много. Но это прежде всего гривневые потребительские кредиты. Но в тот же момент, физические лица активно или точнее стабильно погашают старые валютные кредиты. Поэтому и рост кредитного портфеля физических лиц небольшой.

И банки, явно не спешат менять свое отношение к кредитованию населения. Запускать долгосрочные ипотечное кредитования при такой стоимости ресурсов и таких ставках по кредитам, малоинтересно. Тут больше рисков, чем дохода. А вот потребительские кредиты на короткий срок и высокие проценты, тоже рисковое дело, но более понятное в наше время. Тут как говорится риск по контролем или кажется, что под контролем.

Относительно кредитования юридических лиц, мнение у банков остались те же. Без надежного залога лучше не кредитовать. Слишком тяжело стоило и продалжают стоять банкам старые кредиты юридическим лицам, которые были розданы до кризиса. Ибо кредиты есть и даже залоги типа есть, но не погасить кредиты, не забрать залоги невозможно.

Поэтому и получается, что банки хотят и могут кредитовать юридических лиц, но не всех и не каждого и лучше только своих. А чужие пусть ждут более благоприятного времени, когда и ресурсов будет по больше и они будут дешевле. Ждемсс..

С начало осени, есть надежда и на рост денег в банковской системе, за счет разных превентивных действий правительства (финансовые векселя, ограничение наличных расчетов, трансфертные цены). Осталось ждать не долго, проверим.

А пока что главным источником пассивов банков были и остаются депозиты, и прежде всего депозиты населения. За период январь-июль 2013 года денежные средства физических лиц в банках выросли на 13%, а денежные средства юридических лиц на 7%. Что тут говорить, тут и так все видно. Вся надежда, только на деньги населения.

Может действительно после всех этих ограничений использования наличных и массовых размещений платежных терминалов в торговых сетях, народ действительно начнет больше рассчитываться платежными карточками и больше денег держать будет в банках. Это был бы просто таки подарок для наших банков.

Ибо срочные депозиты это хорошо, но они дорого стоят, а вот остатки по карточным счетам, по которым можно или не платить вообще или платить какой то мизер, это очень даже интересно. И самое главное важно…

Существенно снижается чистая процентная маржа и чистый спрэд. По итогам семи месяцев 2013 года чистая процентам маржа 4,08%, еще в начале этого года была 4,51%. А ее год назад был 5,32%, а в 2009 году вообще 6,21%. Тоже самое происходит и чистым спрэдом. По итогам семи месяцев 2013 года он составил 3,46%, а начал года был 4,37%. В 2009 году 5,29%. Опасная эта тенденция. Банки теряют заработок. И это в условиях, когда общий портфель проблемных кредитов составляет около 9%.

Получается, что банки несут большие риски, но доход их небольшой. Не могут они за счет дороговизны депозитов существенно увеличить проценты по кредитам, чтобы переложить риски на клиентов. А держать все риски на себе, это не позволительная роскошь любых банков, в том числе и украинских.

И несколько слов о инвестициях банков в ценные бумаги, точнее в государственные облигации. С начала текущего года инвестиции банков в гособлигации увеличились на 43%. Тут все понятно. Прежде всего большие банки больше склонные скупать гособлигаци, чем выдавать кредиты. С гособлигациями проще. И доход гарантированый и риск минимальный и объект залога для получения рефинанрования от НБУ.

А теперь когда запустят финансовые казначейские векселям (по форме это государственные облигации) инвестиции банков в эти ценные бумаги еще вырастут. Может быть, кто-то и скажет, что вложение денег банков в гособлигации уменьшает объемы кредитования бизнеса, но было бы кому давать эти кредиты. Раздать просто так кредиты тому же бизнесу не проблем, проблема, потом их погасить. С облигациями и финансовыми векселями проще. А любой бизнес хочет и доход и простые решения.

Не понятно, пока как вырастут пассивы банков в связи с запуском финансовых банковских векселей. Хочет верить, что эти векселя реально оправдают те надежды по росту пассивов банков, которые на их возлагают. Очень бы хотелось.

Вот такая наша банковская система. Все как есть, без лишних разговоров и загадок