Что такое виртуальный банк и чем он отличается от обычного банка

В последнее время много пишут о виртуальных (электронных) банках. IТ-технологии не стоят на месте, и действительно, появляющиеся новые возможности просто поражают.

В последнее время много пишут о виртуальных (электронных) банках. IТ-технологии не стоят на месте, и действительно, появляющиеся новые возможности просто поражают. Еще каких-то пять лет назад смартфон был экзотикой, а теперь это уже обыденность. Все меняется. Меняется и работа банков. Теперь банки стараются войти в каждый дом и каждую минуту быть на связи со своим клиентом. А вдруг клиент надумает лишний миллион разместить на депозите.

Но, и это «но» меня несколько обескуражило. Рассказывая о виртуальном (электронном) банке отдельные эксперты, и не только эксперты, явно, или не понимают, о чем они пишут, или просто запутались в сложных словах и терминах. Поэтому стоит, наверное, сказать пару слов о том, что такое виртуальный (электронный) банк и чем он в действительности отличается от традиционного банка.

Так уж сложилось, что часто в качестве электронного банка приводят пример российского банка «Тинькофф Кредитные Системы». Это действительно очень интересный бизнес-проект, который довольно таки удачно был реализован в России. Хотя, сложно понять, почему ему приписывают функции, которыми он не обладает, но при этом забывают написать о других интересных сторонах его работы.

Для ясности: банк «Тинькофф Кредитные Системы» зарегистрирован как обычный коммерческий банк в России. Он, как и все российские банки выполняет все нормативы Центробанка России и ведет свою деятельность и учет, как и любой другой традиционный банк. Поэтому, утверждение, что он зарегистрирован как первый в России виртуальный банк, явно относится к сфере фантастики. Его бизнес-процессы ничем не отличаются от процессов в любом коммерческом банке России.

Главной отличительной чертой банка «Тинькофф Кредитные Системы» от других российских банков является то, что он действительно не имеет отделений банка и не собирается их открывать. При этом главное направление его бизнеса, это работа с физическими лицами. Он, как и многие российские банки, привлекает депозиты от физлиц, выдает дебетовые платежные карты и выдает потребительские кредиты через кредитные карты. Ставки по депозитам и кредитам банка меняются, но в целом его направленность – высокие ставки по кредитам, обеспечивающие и повышенные ставки по депозитам. Хотя, есть и просрочка платежей по кредитным картам. А у кого ее нет.

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» действительно очень успешно развивается, но он не лидер рынка. Он занимает 62-е место в рейтинге Банка России по активам, 47-е место по кредитному портфелю, 53-е место по вкладам физических лиц. Его доля рынка депозитов физлиц составляет около 2,6%, а доля выданных кредитов физлицам 1,7%. Но банк развивался очень быстро с 2010 года.

Наличие сайта банка «Тинькофф Кредитные Системы» нельзя считать указанием на то, что это электронный банк. Такие сайты имеют многие банки и в России, и в Украине. Ничем особенным этот сайт не отличается.

Для работы с физическими лицами банк «Тинькофф Кредитные Системы» использует традиционную систему Интернет-банкинга, аналогичную тем, что используют другие российские и украинские банки. Главная ставка делается на привлечение клиента в банк с целью размещения депозита или получения кредита. При этом клиент получает возможность подключить Интернет-банкинг и уже с его помощью заказывать новые платежные карты, переводить деньги с карты на карту, размещать деньги на депозитах и получать новые кредиты. Хотя, за клиентом остается право не пользоваться услугами Интернет-банкинга, а размещать депозиты и получать кредиты персонально.

Для любого банковского специалиста, который имеет дело с современными методами розничных продаж продуктов, нет ничего нового в методах привлечения клиентов через Интернет или колл-центр. Те же методы использует и банк «Тинькофф Кредитные Системы». Гражданин России может через Интернет заполнить заявку и отправить ее в банк для получения кредита или размещения депозита. Полученная заявка обрабатывается в бэк-офисе банка, и клиент получает уже готовый набор банковских договоров в бумажной форме. Поэтому, утверждение, что виртуальный (электронный) банк исключает использование бумажных договоров, мягко говоря, не является правдой. Это абсолютно типичные банковские договора со всеми требуемыми атрибутами.

Если клиент банка живет в Москве – договор ему могут доставить курьером. Курьер принесет договор, попросит его подписать и заберет копию паспортных данных. После того, когда подписанные договор и копия документов попадет в банк, клиент через колл-центр или интернет может активизировать кредитный или депозитный счет и уже через платежные терминалы или банкоматы других банков вносит деньги на счет или снимает деньги со счета.

Если клиент живет за пределами Москвы – договор доставляют по почте. И в этом случае происходит аналогичная процедура. Подписывается договор, предоставляются копии паспортных данных, и комплект документов отправляется обратно в банк.

Действительно, удобно для клиентов. Это и есть изюминка банка «Тинькофф Кредитные Системы», которая привлекает клиентов. Но главное – это массированная реклама. В данном случае реклама банка «Тинькофф Кредитные Системы», это сила, которая и создала этот банк. А их успехи еще раз показали, что Интернет не игрушка, а инструмент для зарабатывания денег.

Надо отдать должное, но у банка «Тинькофф Кредитные Системы» получилось воплотить идею в жизнь.

Специалисты банка могут возразить, что в данной схеме, где нет отделений банка, есть один существенный изъян: получается, что идентификацию клиента осуществляет курьер или сотрудник почты, которые не всегда смогут качественно это сделать. А это грозит неприятностями. Существует риск, что если не будет качественной идентификации клиентов, то могут оформлять кредиты на потерянные или ворованные паспорта.

А потом банку будет сложно доказать, что кредит бы выдан законно. Могут быть и конфликты в отношении депозитных вкладов, а точнее дебетовых карточек, которые могут быть оформлены некорректно. Все это может быть, и это самая большая проблема, она имеет место в банковской среде. Поэтому сторонники банковских отделений очень часто защищают существование отделений банка, прежде всего ссылаясь на необходимость иметь полноценное рабочее место штатного сотрудника банка, которого и проще обучать и контролировать. А ошибаются они, или нет – время покажет.

Рынок Интернет-банкинга в Украине только на старте. Сегмент этого рынка будет набирать популярность в ближайшем будущем в Украине. При этом, скорее всего, этот рынок будут делить уже существующие банки, которые специализируются на обслуживании розничных клиентов. Возможно, появятся отдельные банки, которые захотят взять на вооружение метод банка «Тинькофф Кредитные Системы».

Но пока крупные розничные банки, такие как Дельта и Приватбанк, активно привлекают новых и новых клиентов на Интернет-банкинг. Возможно, что со временем они начнут активно отказываться от своих банковских отделений, когда количество пользователей их Интернет-банкинга достигнет серьезного уровня и можно будет большую часть кредитов и депозитов выдавать и принимать только через Интернет.

Виртуальный (электронный) банк, это скорее стильное название банка, которое хорошо использовать в рекламных целях, но в действительности это типичный банк, который просто более активно использует возможности Интернет-банкинга, чем другие банки.