Кредит по расчету: выбираем схему оплаты

"Классика" выгодна тем, кто берет кредит на большую сумму и длительный срок

Все, кто хоть раз брал кредит, знают, что есть две основных схемы выплат: классическая и аннуитетная. Большинство клиентов видят разницу между ними как верхушку айсберга, руководствуясь при выборе рекомендациями банковских сотрудников уже непосредственно перед получением займа. Но как правило, банк советует выбрать  именно ту схему, которая выгодна ему. Поэтому не лишним будет разобрать плюсы и минусы каждого варианта.
Итак, выбирая классический график погашения кредита, вы платите проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Сумма ежемесячного платежа будет включать в себя погашение тела кредита и плату за кредит (проценты, комиссии, которые начисляются на остаток по «телу» кредита). То есть, чем больше вы уже выплатили – тем меньше следующий платеж. Представьте себе детскую пирамиду, в которой первый, самый большой взнос – у основания, а последний, самый маленький – на вершине. Это и есть классическая схема. Она выгодна тем, кто берет кредит на большую сумму и длительный срок. Главный недостаток – большая финансовая нагрузка в первоначальные периоды выплат, когда проценты насчитываются на весь долг.
Второй вариант – аннуитетная схема погашения. В этом случае вы платите одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования. Каждый платеж (он не обязательно ежемесячный, можно выбрать другой период выплат) состоит из части тела кредита плюс проценты. Чтобы определить одинаковый платеж, сумму основного долга делят на части разной величины таким образом, чтобы вместе с начисленными процентами они давали равной величины значения. Представьте себе шкалу, на которой в начале выплат сумма процента велика, но сумма самого долга меньше. Посередине эти суммы приблизительно уравниваются, а в конце выплат – меняются местами. То есть, в платеже увеличивается сумма «тела» кредита, и уменьшается процент.
Основное преимущество аннуитетного графика в том, что вы всегда точно знаете, сколько нужно выплатить в следующем месяце. Не нужно каждый раз уточнять сумму в банке, можно четко спланировать семейный бюджет. И хоть создается некая иллюзия экономии, когда вы видите, что средний платеж по аннуитету на треть ниже, чем первый платеж при классической схеме, все равно по итогу ваши расходы по кредиту будут выше.
Данная схема подходит тем, кто берет небольшие кредиты на короткие сроки (до трех лет), ведь в таком случае разница в видах погашения почти не чувствуется. Также рекомендуют аннуитет тем клиентам, у кого нет возможности выплачивать большие первые платежи.
Если при подписании договора на кредит у вас есть выбор, как его погашать – попробуйте посчитать, какой способ для вас более приемлем. И потом для себя решите, что на данный момент для вас приоритетней – цена кредита или график его погашения.