Как отстирать пятно на кредитной истории

Почему вам могут не выдать кредит и что с этим сделать

Почти половину всего кредитного портфеля украинских банков (44 %) можно назвать проблемным. Такую цифру в конце октября озвучили в  рейтинговом агентстве FitchRatings. По данным агентства, 19 % кредитов заемщики не оплачивали более трех месяцев, еще для 25 % займов банки смягчили условия. Не согласен с этой статистикой Нацбанк – в ведомстве считают, что в Украине плохих кредитов чуть больше 15 %. 

Цифры существенно отличаются, в том числе по такой причине: полной базы недобросовестных плательщиков в Украине не существует. В России данные о заемщиках банки в законодательном порядке отправляют в Бюро кредитных историй (БКИ). У нас такая мера не является обязательной для всех типов кредитов, что, впрочем, не мешает подобным Бюро успешно функционировать. Сотрудничая одновременно с несколькими БКИ, банк или финансовая компания проверяет кредитную историю каждого потенциального заемщика, оценивая его шансы на получение кредита.

Математическая модель оценки вероятности дефолта клиента называется скорингом. Он осуществляется кредитной системой на основе различных характеристик клиента,  в том числе кредитных историй, и рассчитывается в балах. На практике на основании платежной дисциплины в прошлом рассчитывается возможность выдачи кредита сейчас. Если вы уже брали кредит в другом банке и выплачивали его с задержками (или не погасили вообще) – ваша кредитная история запятнана. Если против вас выносились судебные решения (например, взыскание алиментов или даже соседского долга)  - вероятность выдачи нового займа существенно уменьшится. Если у вас открыты четыре кредитки в разных банках– вы превращаетесь в потенциально менее платежеспособного клиента.

Улучшить кредитную историю возможно, правда, для этого потребуется погасить свои просроченные обязательства и время. Придется доказать банку, что вы исправились в лучшую сторону как заемщик. Не стесняйтесь приносить квитанции об оплате за последние годы, принесите по максимуму документы, которые свидетельствуют о высокой платежеспособности в настоящее время. Представьте убедительные факты, почему вы не могли вовремя погасить прошлые платежи. Хорошим показателем также будут несколько счетов, открытых в любом банке хотя бы год назад с оборотами по ним. 

Заботиться о кредитной истории полезно, даже если вы не собираетесь брать заем в ближайшие пару лет. Ведь кто знает, когда и зачем вам понадобится кредит? Тем более, с каждым годом БКИ становятся полнее и технологичнее, у них все больше информации о заемщиках, и вполне возможно, что через несколько лет мы получим единую систему, объединяющую все данные о недобросовестных плательщиках. А пока – стоит вспомнить инициативу 2009 года, согласно которой планировалось запретить кредитным должникам выезд за границу. Инициативы будущего предугадать невозможно, а вот писать свою кредитную историю без ошибок – намного легче, чем потом ее исправить.