Уряд забезпечить надійність домовленостей громадян із кредитними спілками

Фінансова система України побудована таким чином, що у багатьох аспектах громадяни мають право вибору. Зокрема це стосується кредитних послуг. З одного боку комплекс кредитних та депозитних послуг надають банки. Та у кризовий період довіра до них була втрачена. Відмова від зобов’язань, затримка виплати коштів громадянам, неможливість зняти гроші з рахунку та фактичне припинення існування ряду банків нанесли важкий удар усій фінансовій системі. 

У якості альтернативного варіанту отримання кредитних коштів громадяни можуть користуватися послугами кредитних спілок, які за своєю суттю є неприбутковими організаціями. Їх засновують фізичні особи, професійні спілки та їхні об'єднання на кооперативних засадах з метою задоволення потреб членів даної кредитної спілки у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об'єднання грошових внесків членів кредитної спілки. 

Під час економічного розвитку та підйому у 2008 році кредитні послуги набули популярності серед громадян, а саме явище стало масовим. Якщо банківська система завжди знаходилася у жорсткому законодавчому полі, то багато питань діяльності кредитних спілок і досі залишаються відкритими – не мають чітких норм та регулювання. Недоліки такого стану речей перетворилися у справжні загрози для громадян та фінансової системи України під час світової економічної кризи. 

По-перше, погіршилось матеріальне становище громадян та знизилась платоспроможність населення. Кредитні спілки не отримували вчасно ті платежі, які повинні були надходити за кредитними договорами. 

По-друге, прорахунки у кредитно-фінансовій політиці установ та недостатня увага до можливих ризиків призвели до розбалансування системи та кожної окремої кредитної спілки. Взявши на озброєння образ непереборного лиха у вигляді логічних наслідків економічної кризи, недобросовісні кредитні спілки відмовилися виплачувати кошти громадянам за депозитними договорами, термін дії яких вичерпався. 

За скаргами клієнтів, відповідні державні органи проводили перевірку кредитних спілок, та в результаті ці організації отримували лише незначні санкції у вигляді штрафу. При чому Держфінпослуг не мала права двічі штрафувати за одне і те саме порушення, хоча скарги від громадян продовжували надходити. Проблема залишалася невирішеною – люди не отримували власні гроші, на які мали повне право.

Недобросовісні керівники та засновники кредитних спілок мали вдосталь часу та можливостей, аби на власний розсуд розпоряджатися капіталами спілки. Часто ці кошти використовували виключно для власного збагачення. Нерідко траплялися випадки, коли кредити видавали знайомим на акційних умовах, а громадянам під заставу майна, вартість якого була у рази вище від суми кредиту.

Хоча кількість кредитних спілок, що припинили своє існування відносно невелика – 10% від загальної кількості, та уся ситуація призвела до напруження у фінансовій системі та до втрати довіри громадян. Найнебезпечніше те, що без коштів залишилися найбільш вразливі та незахищені верстви населення – пенсіонери, які довірливо вкладали усі свої збереження на депозитні рахунки.

З метою вирішення проблем галузі та ефективної подальшої роботи кредитних спілок Кабінет міністрів України дав розпорядження Держфінпослуг розробити комплексний план заходів щодо врегулювання аспектів діяльності даних організацій. Даний план було представлено в кінці червня 2011 року. Він передбачає створення державного фонду гарантування вкладів членів кредитних спілок, законодавче обмеження суму кредиту на одного члена спілки, ретельні перевірки осіб, які претендують на керівні посади в кредитних спілках на наявність судимостей, відповідній освітній рівень та досвід роботи.

Також буде обмежено проведення операції з готівкою, оскільки саме це поле послуг є найменш контрольованим, а відповідно не може бути застрахованим від зловживань працівників кредитної спілки.

Перегляд фінансових нормативів роботи кредитної спілки та введення елементів наочності для оцінки ризиків та попередньої діагностики проблемних аспектів спілки має дати гарантії належного рівня діяльності організації. План також передбачає удосконалення програмного забезпечення, пов'язаного з наданням фінансових послуг.

Передбачається обов'язкове членство кредитних спілок у об`єднаннях даних організацій, які будуть самоврядними структурами та займатимуться внутрішнім контролем діяльності спілок. Обов'язкова передача відомостей про осіб, що отримали кредит і не виконали свої зобов'язання, в Бюро кредитних історій, яке створює базу даних для обмеження видачі кредитів ненадійним особам. 

Для зменшення ризику сімейного несумлінного бізнесу за рахунок коштів чесних громадян, передбачається встановлення обмеження для формування органів управління кредитних спілок особами 1-3 ступеня споріднення. 

Реалізація плану передбачає розробку механізмів досудового врегулювання спорів між споживачами послуг і кредитними спілками з урахуванням міжнародного досвіду. А також інформування громадськості про умови діяльності кредитних спілок, можливості та ризики кредитної кооперації, захист управлінських і майнових прав членів даних спілок.

Держава робить усе можливе, аби громадяни могли впевнено користуватися послугами кредитної кооперацій. Та набагато ефективнішим процес буде тоді, коли населення зможе співпрацювати з державними органами, вказуючи на ті чи інші порушення у роботі конкретних установ. Захищаючи власні права, громадяни вдосконалюють усю систему в цілому.