Реформа в режиме недоверия: как гарантировать пенсионные вклады граждан?

С начала 2000-х годов каждое украинское правительство обещает провести пенсионную реформу.

Как правило, попытки подойти разумно к решению данного вопроса заканчивалась предсказуемо и банально: либо дефицит средств Пенсионного фонда покрывали за счет госбюджета и сокращения льготных категорий пенсионеров, либо же правительство просто повышало возраст выхода на пенсию.

В Украине около 18% ВВП страны уходит на пенсионное обеспечение. Это огромная сумма, если учесть, что годовой оборот составляет порядка 2 трлн. грн. Но при этом среднестатистический пенсионер получает ничтожно малую пенсию, в среднем, около 2 тысяч гривен, что по нынешнему курсу национальной валюты едва дотягивает до 75 долларов. А основная часть пенсионеров получают и того меньшую сумму – с 1 декабря этого года она составляет 1247 грн.

Очевидно, что солидарная система пенсионного обеспечения с ситуацией в стране просто не справляется.

Нынешнее положение дел в Пенсионном фонде можно охарактеризовать двумя словами: стабильная нестабильность. Солидарная пенсионная система дискредитирована, как таковая. Она превратилась в реальный фактор нестабильности финансовой системы государства – это и есть влияние постоянно растущего дефицита Пенсионного фонда Украины. Добавим к этому два существенных обстоятельства: процесс старения населения Украины и увеличивающийся уход бизнеса в тень, что отнюдь не способствует наполнению Пенсионного фонда финансами.

В настоящее время на одного работающего украинца приходится почти 2 пенсионера. Тенденция крайне неутешительная: эксперты подсчитали, что нынешнее поколение украинцев в возрасте 30-35 лет и младше воспользоваться солидарной системой пенсионного обеспечения попросту не смогут. Спустя 30 лет количество работающих украинцев просто «не вытянет» сколько пенсионеров.

Дефицит Пенсионного фонда в 2016 году составлял около 150 млрд. грн., а в следующем году ситуация будет лишь усугубляться. На это положение дел обратили внимание и в Международном валютном фонде, неоднократно приказывая или, бюрократически говоря, «высказывая рекомендации» к нынешней украинской власти немедленно начать пенсионную реформу. В МВФ дали четко понять: без пенсионной реформы кредитов больше не дадут. В ответ на это власть смогла лишь поднять пенсионный возраст.

В правительстве понимают: дальше откладывать некуда. Впрочем, пока тормозит пенсионную реформу Верховная Рада: в парламенте до сих пор не рассмотрели необходимый пакет законопроектов о внедрении 3-х уровневой системы пенсионного обеспечения. Прежде всего, речь идет о законопроекте № 4608, предусматривающем введение накопительной системы общеобязательного государственного пенсионного страхования и единых принципов начисления пенсий начиная с 1 июля 2017 года.

Если этот закон примут, то уже с 1 июля следующего года для граждан, которым не исполнилось 35 лет, на государственном уровне заведут личные накопительные счета, что позволит им накапливать прибавку к пенсии. Система предусматривает, что работодатель, помимо единого социального взноса до 22%, будет платить в новый Накопительный пенсионный фонд на личный счет своего работника два процента от его заработка в 2017 году,ежегодно увеличивая отчисления на 1% до 2022 года. То есть, за 5 лет планируется увеличить их размер до 7%. Постепенное увеличение отчислений предусмотрено, чтобы не создавать дополнительную нагрузку на бизнес.

Однако согласно закону «Об обязательном государственном пенсионном страховании», правки в который нардепы внесли 10 ноября этого года, уже с 1 января 2017-го украинцев ожидает запуск страховой системы выплаты пенсий.

Безусловно, у накопительной системы есть ряд позитивных сторон. Прежде всего – это возможность самому контролировать количество накоплений к выходу на пенсию и иметь соответствующую надбавку к «базовой» пенсии по солидарной системе. Кроме того, накопленную суму можно передавать по наследству.

Но, пожалуй, на этом весь позитив от накопительной системы, заканчивается. На пути к хорошей пенсии украинцев ожидают две существенные проблемы: отсутствие гарантий сохранности своих средств в связи с нестабильным функционированием финансовой системы страны и отсутствие развитого фондового рынка в Украине.

Совершенно очевидно, что отчисления граждан в Накопительный фонд будут подвержены малопрогнозируемым рискам. Согласно законодательству, распоряжаться вкладами будущих пенсионеров смогут или компании по управлению активами (КУА), или негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Речь идет об инвестировании с целью получения дохода в пользу участников накопительной системы пенсионного страхования. В украинских реалиях подобный инструмент – равносильно игре в казино.

Если вклады украинских граждан в банках в сумме до 200 тысяч гривен выплачиваются Фондом гарантирования вкладов физических лиц, то с накопленными пенсиями ясности нет. Предположим, что инвестиции компании по управлению активами или негосударственным пенсионным фондом, сделанные за счет пенсионных накоплений граждан, «прогорели». И кто же возместит потери тем, кто складывал деньги себе на старость?

Кроме того, мне, да и в принципе любому украинскому гражданину совершенно непонятно, каким образом будет обеспечиваться страхование средств в накопительной системе от рисков девальвации национальной валюты и роста инфляции.

Скорее всего, никак. Но такая ситуация максимально невыгодна любому будущему пенсионеру, который может вспомнить, насколько девальвировала гривна за последние два года! И может получиться так, что человек был уверен в том, что денег у него хватит на годы старости, а в результате получит из банка стоимость похорон.

Еще одна важная проблема - отсутствие развитого фондового рынка в Украине. За границей, например, страховые компании и компании по управлению активами, которые опекаются пенсионными вкладами, активно зарабатывают именно на фондовых ранках и на инструментах хеджирования рисков, инвестируя деньги своих вкладчиков.

Так что самый проблемный вопрос - что делать, если инвестиции управляющей компании были неудачными? Ведь законом о внедрении накопительной системы не предусмотрено ничего похожего на аналог Фонда гарантирования вкладов физических лиц. В данному случае – случайно или нет – государство снимает с себя любую ответственность в случае, если компания по управлению активами разорится. Ведь компенсаций из бюджета не предусмотрено, а эффективная система перестрахования инвестиционных рисков, обязательных для КУА или НПФ, не предусмотрена.

Партия «Разумная Сила» выступает за внедрение трехуровневой пенсионной системы: сочетание солидарной, накопительной систем и добровольного пенсионного страхования. Однако в своей программе мы четко предлагаем решение, которое гарантирует сохранность пенсионных накоплений.

Одним из немногих инструментов, способным обеспечить такие гарантии, является страхование ответственности субъектов пенсионного обеспечения, а именно - компаний по управлению активами и хранителей( фондов). Без учета данного пункта осуществлять пенсионную реформу попросту опасно.

Предположим, некоторые инвестиции за счет пенсионных средств оказались неудачными. В таком случае необходимо, чтобы государство или страховая компания компенсировала людям их потери. Можно предусмотреть и то, что 200 тысяч гривен, сумма возмещения вклада для физических лиц, которую ныне при катастрофе банка выплачивает государство, распространялась и на пенсионные вклады. Если кто-то накопил пенсионных денег на сумму, скажем в 190 тысяч гривен, пусть переходит обслуживаться в другую компанию, связанную с инвестированием пенсионных денег.

Кроме того, важно реализовывать пенсионную реформу постепенно. Население нужно информационно подготовить к этой реформе, оно должно осознать все преимущества накопительной системы. Для этого необходимо время и правильная, поэтапная информационная поддержка со стороны государства.

Только таким образом можно будет создать социально справедливую систему пенсионного обеспечения, которая обеспечит благосостояние украинцев после выхода на заслуженный отдых. И такую систему, которой украинцы будут доверять, что в нынешних условиях сделать совсем не просто.