Рыночная стоимость, страховая сумма и недострахование.

В этой статье хочется раскрыть тему о наболевшем многих обладателей договоров КАСКО – недострахование.

Рыночная стоимость, страховая сумма и недострахование

В этой статье хочется раскрыть тему о наболевшем многих обладателей договоров КАСКО – недострахование.

Для этого начнем с терминологии

Что такое рыночная стоимость транспортного средства – это та сумма, за которую можно реально его купить-продать.

Что такое страховая сумма – это сумма, на которую страхуют объект имущества, и все расчеты по возмещению убытков отталкиваются именно от нее.

Если говорить о правильном страховании, то страховая сумма должна быть аналогична рыночной стоимости. Если же страховая сумма окажется выше рыночной, то увы, страховая компания не выплатит больше денег по страховому случаю, нежели рыночная стоимость. Поскольку в Законе Украины о страховании сказано, что страхование нацелено на возобновление имущества к первичному исправному состоянию. А не для получения с него прибыли. Но, если страховая сумма будет ниже рыночной стоимости, то здесь будет произведена выплата возмещения в пропорции. Это и называется недострахованием. Но одно дело, когда клиент это понимает, и покупает такой договор из своих каких-то логических соображений удешевить договор, или страховать на сумму остатка по кредиту для банка.

Пример работы пропорции

К примеру рыночная стоимость авто 250 000 грн., а клиент застраховал его на страховую сумму в 200 000 грн.. Случилось ДТП по которому нанесено ущерб имуществу на 10 000 грн., В таком случае страховая компания проведет расчет по выплате: 200 000 грн. / 250 000 грн. = 0,8 – это коэффициент недострахования. Далее сумма ущерба умножается на этот коэффициент 10 000 грн. * 0,8 = 8 000 грн. – сумма к возмещению.

Вы видите, что будет выплачено не 10 000 грн., которые нужны для восстановления поврежденного имущества до первоначального состояния, а всего 8 000 грн.. Клиенту придется докладывать свои деньги, в данном примере 2 000 грн.. В примере мы не указывали иные нюансы влияющие на сумму возмещения, чтобы его не усложнять. Это возможный учет амортизационного износа, возможная франшиза, разбивка платежа…

Это все хорошо, но сейчас на рынке Украины, кому к сожалению, кому к счастью, доллар вырос, тем самым поднял цены. В следствии чего, для многих владельцев договоров КАСКО и прочих страховых продуктов, появилась проблема. Люди страховали свои авто на страховую сумму = рыночной стоимости до скачка цен, цены прыгнули, и автоматически их имущество стало подстрахованным. На страховом рынке есть компании, которые в таких случаях пропорцию не включают, но их очень мало. Есть компании, которые уведомляют своих клиентов о данной ситуации, рассылая им письма. В которых предупреждают об этом, и предлагают достраховать, чтобы избежать пропорцию при возможном страховом случае. Таких компаний тоже не много. Есть компании, которые при страховом случае предлагают клиенту выбор, либо получить пропорциональную выплату, либо достраховать, и получить полную выплату. Но чаще всего, компании, просто закрывают глаза и «рубят» пропорцию, ссылаясь на ситуацию в стране, и прочий «хлам» забивающий нам голову.

Поэтому, дорогие владельцы страховых договоров, будьте внимательны, обращайтесь к менеджерам компаний, которые Вас обслуживают, для получения разъяснений. Чтобы понимать, как поступает в этом случае Ваша компания, и заблаговременно все решить.