Как юридически грамотно оформить кредит в банке

В связи со сложившимся экономическим положением в стране участились ситуации, когда перед большинством молодых семей, чтобы более-менее выжить, появляется необходимость в оформлении кредита.

В связи со сложившимся экономическим положением в стране участились ситуации, когда перед большинством молодых семей, чтобы более-менее выжить,  появляется необходимость в оформлении кредита. Но прежде чем брать займ в банке, потенциальный заемщик должен быть уверен в необходимости получения "легких", на первый взгляд, денег. Опыт адвоката по банковским делам показывает, что большинство заемщиков не может адекватно оценить свои возможности, и в дальнейшем это приводит к возникновению проблемных долгов со всеми вытекающими последствиями. К примеру заёмщик может взять авто в кредит и не знает, что делать если такой автомобиль попал в аварию, в случае которой был полностью разбит. Поэтому очень важно прежде чем заключать кредитный договор, собрать всю необходимую информацию, которая позволит минимизировать риски.

Закон Украины о защите прав потребителей в статье 11 обязует банковские учреждения перед заключением кредитного договора письменно уведомить заемщика об условиях кредита, типе процентной ставки по нему, сумме предоставляемого кредита и его стоимости. Но, к сожалению, как свидетельствует практика, и банки, и их заемщики, игнорируют выполнение этого закона.

Следует заметить, что применение норм этого закона к кредитным договорам стало возможно 10.11.2011 года, после принятия КСУ Постановления №15. Это решение фактически открыло для банковских клиентов более обширные возможности защиты своих прав, так как с момента принятия этого постановления потенциальные заемщики получили статус потребителей услуг. С того момента открылись специальные законные механизмы защиты прав заемщика, но к сожалению не все граждане умеют пользоваться этим преимуществом. В первую очередь,  из-за попустительства и халатности судебных инстанций, которые в отдельных случаях игнорируют предписание Закона Украины «О защите прав потребителей»,  даже, несмотря на тот факт, что его решения обязательны к исполнению.

Заключение договора о предоставлении кредита

Вне всякого сравнения,  самый важный этап в построении взаимоотношений с банковскими учреждениями - это оформление и подписание кредитного договора. К сожалению, наши граждане не внимательны, и большинство из них,  доверившись собственной интуиции,  подписывает документ не глядя, даже не советуясь с адвокатом по банковским делам.  Кроме того, находя  массу отговорок собственному поступку - кому-то формулировки слишком сложные, у кого-то времени не хватает, а кому-то просто лень. Но, тем не менее, ни одна из этих отговорок не поможет заемщику при возникновении конфликта при исполнении этого договора.  Разумеется,  законами предусмотрены нормы о недопущении заведомо несправедливых условий кредита,  но тем не менее заемщику все равно придется отстаивать свои права в судебном порядке.

Адвокат по кредитным взаимоотношениям обращает внимание на  основные моменты, на которые следует обратить внимание при подписании договора.

Статья 1055 ГКУ обязует банковские учреждения заключать договор исключительно в письменном виде, в противном случае он будет считаться ничтожным, и не будет иметь никакой юридической силы. Один оригинал договора должен храниться у заемщика, при этом банки обязаны самостоятельно передавать документ клиенту.

Напомню, что с ноября 2011 года в Украине запрещено предоставление кредитов в иностранной валюте, кредит может быть выдан только в гривневом  эквиваленте.

Все любые дополнительные платежи, комиссии и сборы не должны вноситься в договор, это считается незаконным.

Следует помнить, что банки не имеют права выдвигать требования относительно направления использования кредитных средств, также банковские учреждения не могут принуждать заемщика заключать договор с тем или иным предприятием. Любое давление на клиента или принуждение его к совершению определенных сделок нарушает права потребителя, что можно использовать в возможных конфликтах в будущем, при условии обеспечения себя доказательствами этого факта.

Мало кто из наших соотечественников знает,  что человек, получивший кредит в банке, имеет право от него отказаться в течении  14 календарных дней с момента подписания обоими сторонами кредитного договора.  Для этого наше законодательство установило специальную процедуру, при которой можно в указанный срок в письменной форме отозвать свое согласие на заключение кредитной сделки без объяснения причин.  При этом клиент обязан вернуть банку полученные деньги, и уплатить проценты за период  между получением денег и их возвратом. Помните, что клиент имеет право не оплачивать любые другие сборы и комиссии.  В свою очередь,  банк должен вернуть клиенту средства, которые были им уплачены по договору о предоставлении кредита в течении недели с момента отказа заемщика от кредитных средств. За каждый день просрочки возврата средств клиента банк обязан выплачивать дополнительную пеню в размере 1% от общей суммы возврата. Подобный отзыв невозможно осуществить только в случае потребительских кредитов на приобретение жилплощади, ипотеку.

Исполняем договор верно

На этом этапе все находится в руках заемщика, если он исправно следует  условиям договора, и банк не имеет возможности предъявить претензии.

Во-первых, всегда придерживайтесь установленных сроков внесения платежей, иначе банк может начислить вам штрафные санкции в виде пени за каждый день просрочки платежа. Помните, что всегда необходимо сохранять оригиналы платежных документов, чтобы избежать проблем в будущем.

Помните, что заемщик имеет право вернуть кредит досрочно, оплатив проценты за пользование кредитом и стоимость его обслуживания. Банк не может отказаться от принятия платежа и не имеет права устанавливать другую дополнительную плату за досрочный возврат кредита.

Мало того, банк имеет право самостоятельно потребовать досрочного возврата средств, но лишь в тех случаях, которые предусмотрены законодательством. Эти вопросы регламентируются в ч.10 ст.11 ЗУ «О защите прав потребителей». К примеру, при задержке оплаты тела кредита минимум на 30 календарных дней, а по ипотеке не меньше трех месяцев, банк имеет полное право потребовать  досрочного погашения кредита, но при условии,  что сумма задолженности превысила 10%.

В подобной ситуации у заемщика в распоряжении имеется 30 дней при потребительском кредите (60 при ипотечном) для устранения нарушений обязанностей по кредиту.  Если в течении этого времени заемщик устранит нарушение, то требование банка о досрочном погашении кредита автоматически теряет силу, и в дальнейшем договор исполняется по согласованному плану.

Также, проблемные вопросы могут возникнуть в случае поручительства по кредиту. Об этом я ранее писал в статье "Родственник хочет сделать из Вас поручителя по кредитному договору?". Конечно, если заемщик добросовестно исполнял все условия кредитного договора, но в дальнейшем потерял возможность обслуживать кредитную сделку по той или иной причине (например, по состоянию здоровья или потере постоянного источника дохода), то следует как можно быстрее начать переговорный процесс  с банком по выходу из этой ситуации. Необходимо направить в банк письменное уведомление о сложившихся обстоятельствах, и просить отсрочку выплаты суммы основного долга, продления срока кредитного договора, или другое. Стоит заметить, что банки с неохотой идут навстречу своим клиентам, но чаще всего удовлетворяют просьбу заемщика, ведь клиент может перестать оплачивать тело кредита и банку придется в течении долгого промежутка времени добиваться реального возврата денег.

Самое большое количество нарушений прав потребителя банковскими учреждениями приходится на факты продаж проблемных долгов другим банкам или коллекторским организациям. Здесь на лицо нарушение ЗУ «О защите прав потребителей», грубое нарушение банковской тайны и ЗУ «О защите персональных данных». Конечно, это не полный перечень всех нарушений, но этот вопрос следует рассматривать отдельно в более подробном виде. В любом случае, когда возникает вопрос с кредитом, будь-то простые орфографические ошибки в договоре или процесс раздела кредитного имущества супругов - следует обращаться к адвокату, а не к кредитору - банку.

Подписывать или не подписывать кредитный договор - вопрос сугубо личный для каждого конкретного клиента, но приняв решение о взятии кредита в банке, тщательно изучите все положительные и отрицательные стороны этого действия. Кроме того, не помешает позаботиться о юридическом сопровождении сделки и построении с банком нормальных партнерских отношений, в рамках которых, в случае непредвиденных обстоятельств, можно будет достичь консенсуса. И, не смотря на собственное чутье, нужно, в первую очередь, доверять только разуму – и этот разум просто обязан придерживаться  украинских законов. 

Ведь только адвокат по банковским вопросам сможет разобраться даже в самой сложной правовой ситуации, разрешив её в пользу своего клиент, а хороший специалист укажет вам на все нюансы при подписании кредитного  договора с банком, вовремя обезопасив вас от ненужных непредвиденностей.