Кризис на украинском рынке ОСАГО – миф или реальность?

На украинском рынке ОСАГО грядет кризис. Первым тревожным звонком стало повышение стоимости полиса в прошлом сентябре. Однако, компании восприняли это повышение не как предупреждение от регулятора, а как «манну небесную», и...

...и продолжили свою деятельность в стиле змеи, которая сама кусает себя за хвост.

Каковы причины кризиса, когда его ожидать и к каким последствиям он приведет?

Основная причина – неумение страховщиками вести разумный долгосрочный бизнес и считать деньги. После того как страхование гражданской ответственности стало обязательным, из ниоткуда появился огромный рынок, и страховщики бросились на него, стремясь откусить от пирога кусок побольше и поскорее. Началась погоня за клиентом, в которой «все средства хороши».

Неумение считать риски, прогнозировать выплаты и игры с франшизой приводят к тому, что ОСАГО становится убыточным для страховщика, однако, лицензия обязывает предоставлять этот вид страховки гражданам. В итоге - страховых взносов с трудом хватает на текущие выплаты. Как результат - затягивание дел в судах всеми правдами и неправдами.

Кроме того, существует практика, при которой страховая компания без объяснения причин не выплачивает возмещение до тех пор, пока клиент не обратится в суд. И только после подобного обращения, страховщик «чудесным» образом находит нужные средства. При этом, если крупные суммы потребители готовы «выбивать», то за символические 2 тысячи гривен, граждане предпочитают с судами не связываться. Вот так и получается, что с одной стороны франшиза нулевая, а фактически равна сумме, за которую Вы не готовы судиться.

Сейчас для получения возмещения уже считается нормальным срок до восьми месяцев. Это порочная практика, и если Вы столкнулись с необоснованным затягиванием Вашего дела, смело обращайтесь с жалобами в Моторно-транспортное Бюро и Госфинуслуг. Если один или оба из регулирующих органов выдадут заключение, что страховщик действует с нарушениями, суд пройдет значительно быстрее и, скорее всего, решение будет принято в Вашу пользу. 

Вторая причина, которая приближает кризис рынка ОСАГО – увлечение страховщиков массовыми рекламными кампаниями. Главная проблема таких активностей в том, что они приводят к увеличению высокорискового «моторного» портфеля. А чем больше доля такого страхования в общем кейсе страховщика, тем больше проблем его ждет в ближайшем будущем.

Для украинского рынка, 25-30% удельного веса «моторного» портфеля можно считать вполне нормальным. При этом, условия страхования в компаниях с такой структурой кейса не самые «сладкие». 30-40% - это уже рискованно, но все еще безопасно. А застраховавшись  в компании, у которой эта доля превышает 60% - вероятность, что Вы столкнетесь с огромными проблемами на этапе выплат, довольно высока. Кроме того, следует отметить, что компании с минимальным «моторным» портфелем могут более выгодно размещать свободные средства. Известны случаи, когда для текущих выплат им было достаточно инвестиционного дохода от размещения таких средств. Это тоже сыграет Вам на руку в случае необходимости возмещения.

И третья причина грядущего кризиса – страховщики идут на поводу у посредников, специализирующихся на массовых видах страхования, оплачивая им баснословные комиссионные. Понятное дело, что труд посредников оплачивать нужно. Но эти услуги должны включать в себя не только заключение договора, но и сопровождение клиента. В развитых странах клиент, заключивший такой договор через посредника, в случае наступления страхового случая может даже ни разу не посетить офис страховой - за него все сделает посредник. В нашей же стране массовой становится тенденция: «втюхать» клиенту договор и после этого никогда с ним не встречаться.

Нормальной считается стоимость услуг посредника - 25-30% от страхового взноса. Однако, сегодня страховщики готовы платить 40-50% просто за вновь привлеченного клиента. Очевидно, что с такой комиссией, у компании на выплаты остается очень мало средств. Ведь кроме процента посреднику, еще нужно платить зарплату своим работникам, снимать помещения и нести другие расходы. Вот и получается, что тот, кто не умеет считать деньги, сам себя загоняет в глухой угол.

Серьезных встрясок рынка ОСАГО можно ждать уже к октябрю текущего года. В больших иностранных компаниях начнётся финансовый год, когда акционеры на основании сводной статистики будут принимать решения о целесообразности субсидировать убыточные «дочки». В этот момент к ним и придет топ-менджмент страховых с протянутой рукой. И уже сейчас можно прогнозировать острую нехватку резервных средств на текущие выплаты. Недавний уход с украинского рынка одного из крупных международных страховщиков не лучшим образом отобразится на привлекательности инвестиций в отечественную отрасль.

Кто большего всего пострадает в результате кризиса на этом рынке? Как всегда, те потребители, которые соблазнились на слишком заманчивые акции и обильную рекламу страховых компаний. Сэкономив сейчас пару копеек, в будущем Вы можете потратить слишком много своего бесценного времени и невосстанавливающихся нервов. Поэтому, если у Вас назрела необходимость приобретения ОСАГО или КАСКО - сто раз отмерьте, прежде чем один раз отрезать.