Логично, что банки, выдавая кредиты, стремятся уменьшить свои риски, и
поэтому страхование жизни и имущества является обязательным условием
выдачи кредита. Сегодня, уже немного оправившись после кризиса, банки
активно возобновляют кредитные лини, но при этом в сфере страхования
продолжают предлагать потребителю «старые грабли».
Сегодня, уже немного
оправившись после кризиса, банки активно возобновляют кредитные лини,
но при этом в сфере страхования продолжают предлагать потребителю
«старые грабли».
Безмерная жадность, как основное свойство
украинского делового менталитета, привела к парадоксальным ситуациям в
этой сфере. Что же мы имеем на сегодня?
В первую очередь нужно
понимать, что банк заключает договор страхования как агент страховой
компании. То есть страхует как бы компания, у которой есть на это
лицензия, а банк находит ей клиента, ведет «бумажную» работу и получает
за это комиссию. При этом условно страхование можно разделить на два
вида: «классическое» и «схемное». К сожалению, доля классического не
превышает 10%, остальные же страховки - это метод увеличения кредитной
нагрузки на потребителя. Ведь это так удобно - написать в рекламе:
«кредит под 12%», а потом страховками и комиссиями реально получить до
80% годовых, а иногда даже больше.
Возьмем, к примеру, ипотечное
страхование - предлагаемая банками страховка в этой сфере сродни
страховки Черного Моря от пожара. Если сравнить стоимость навязываемой
банком страховки и добровольной страховки с таким же взносом, получим
интересную картину: во втором случае Вы, кроме страховки «голых стен»,
получите и страхование ремонта, и страхование ответственности, иногда и
бытовой техники, а также значительно большее страховое покрытие.
Почему получается такая разница, понять просто. Страховая компания
отдает до 60% страхового взноса банку как агенту, при том, что
нормальная мировая практика - 20-30% агентских. Поэтому, заключая
договор, сначала хорошенько вчитайтесь в условия страхования и
учитывайте эти платежи как дополнительные расходы по кредиту. Возможно,
с ними условия кредита покажутся не такими уж и «сладкими».
С
авто-страхованием у нас в стране ситуация еще хуже. Деньги, собираемые
по «обязательной» автомобильной страховке, которую навязывает банк,
тихо делятся между банком и страховой, не считая «премиальных»
отдельным сотрудникам банка. При этом необходимый задел для будущих
страховых выплат не создается. И, конечно же, соотношение стоимости
полиса и условий выплат «обязательного» страхования всегда намного хуже
среднего предложения по рынку.
Продолжая анализировать
отечественный рынок банковского страхования, не иначе как
«беспрецедентной» можно назвать ситуацию, сложившуюся в потребительском
кредитовании. Тут агентские отчисления банку страховой компанией
составляют до 80%, а порой и более. Становится не понятно, кто же, на
самом деле, чей агент? Ситуация парадоксальная и не поддающаяся
логическому объяснению. А все потому, что в какой-то момент страховые
решили пойти не по пути «работы с клиентом», а по пути «втюхаем, что
сможем».
Резюмируя все вышесказанное, можно дать несколько советов потребителю.
Во-первых,
прежде чем взять кредит, внимательно изучите условия кредитования,
соизмеряя суммарные за год платежи по кредиту с годовым доходом (обычно
соизмеряют ежемесячные платежи по кредиту к месячному доходу, что
весьма искажает реальную картину).
Во-вторых, подробно
расспросите об условиях страховки. Вслед за этим проведите все
вычисления и задайте себе вопрос: «А нужен ли мне такой кредит?» или «А
нужен ли мне такой банк?».
И помните, что Ваш суммарный
ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 50% от Вашего
реального дохода. При этом не следует путать зарплату и реальный доход
или, как его еще называют, «чистый денежный поток», который вычисляется
путем вычитания постоянных ежемесячных затрат из месячной зарплаты.
Иначе кредит с высокой степенью вероятности может стать непосильной
ношей для Вашего бюджета.