Кредитные договоры - сроки и защита прав

Кредит у нас может значить как легкие деньги так и тяжелые последствия. А иногда в общении с финансовыми учреждениями кажется что кредитный договор это навсегда. Но это не так.

Часто, при заключении договора кредитования между физическим лицом и финансовым учреждением (кредитным союзом) или банком, к такому договору прилагается дополнительное соглашение с графиком оплаты.

В случае нарушения такого графика к должнику применяются санкции в виде штрафов или пени, а иногда такие санкции сопровождаются увеличением процентной ставки по кредиту. Иногда недобросовестных должников "продают" коллекторам. Но разговор в статье пойдет не об этом.

Рассмотрим ситуацию когда должник исправно платит платежи согласно графику, попадает под увольнение и на некоторое время лишается возможности выполнять обязательства по кредиту. Он информирует об этом финансовое учреждение и, как только дела его приходят в порядок, возобновляет платежи. Но обычно оплата в таких случаях происходит время от времени - когда удобно, поскольку обычно график платежей уже просрочен. Это очень частая ситуация в нашей стране, когда до кризиса экономика росла и кредиты были доступными и казались подъемными.

Проходит несколько лет безмятежной оплаты и вдруг должник узнает о том, что против него был подан иск на оглушительную сумму и он уже ответчик в судебном процессе.

Какие рекомендации можно дать в данном случае?

Самой главной рекомендацией может быть - ни в коем случае не стоит игнорировать судебный процесс. Очень глубока в наших гражданах традиция надеяться на авось и не являться ни в суд ни потом в исполнительную службу. Если принять такую позицию то однозначно события будут развиваться следующим образом:

1) несколько заседаний без ответчика и решение будет принято в пользу финансового учреждения;

2) после вынесения решения и истечения срока на обжалование суд выдает исполнительное письмо на основании которого исполнительная служба начинает соответствующие действия:

- возбуждает производство и предоставляет возможность добровольно выполнить решение суда;

- по истечению срока направляет запросы в различные органы, которые могут владеть информацией об имущественном статусе должника (Налоговая служба, Пенсионный фонд, Адресное бюро, ГАИ, Киевзем и т.п.);

- накладывает арест на имущество и счета.

Конечно если у должника ничего вышеуказанного нет то опасаться нечего, хотя сам факт приобретения статуса признанного судом должника уже неприятен. А если имущество есть то его можно быстро потерять и когда дело проиграно в суде то вероятность успешного решения вопроса минимальна, можно разве что отсрочить арест имущества и его продажу, которая очень часто продается по цене намного ниже рыночной.

К сожалению мой практический опыт защиты в суде доказывает что очень часто мотивация "что-то делать" появляется только когда уже все очень запущено. Но вернемся к рекомендациям.

В случае начала судебного процесса необходимо помнить что в суде важна инициатива - судья не будет специально разбираться в деле и свою позицию необходимо обосновать самостоятельно. Очень важны детали и именно поэтому нужно особое внимание обратить на все документы, связанные с кредитом - договор, дополнительные соглашения, квитанции и переписку.

Крайне важным в судебных спорах по кредитным договорам, сроки оплаты по которым давно прошли, является возможность применения исковой давности.

Исковая давность - это предусмотренный законодательством срок, на протяжении которого можно обращаться в суд за защитой своих прав и интересов. Что касается темы настоящей статьи - это срок на протяжении которого финансовое учреждение может требовать через суд взыскание долга, пени и других санкций. Стандартная исковая давность составляет 3 года с момента, когда финансовому учреждению стало известно что его права нарушены и лицо, получившее кредит, не выполняет свои обязательства по кредитному договору. То есть если для сегодняшней даты в графике платежей к кредитному договору установлена сумма для выплаты в размере 723 гривен, а было выплачено 722 гривны то именно с сегодняшнего дня и начинается исковая давность по указанному долгу в 1 гривну. А если с этой даты прошло три года и один день то долг сгорает и финансовое учреждение не имеет возможности его взыскать. Но есть важные уточнения:

1) если исковая давность прошла по нескольким платежам, предусмотренным в графике платежей, то в отношении остальных (по которым срок исковой давности не истек) финансовое учреждение может и наверняка будет обращаться в суд;

2) исковая давность перестает насчитываться с момента обращения в суд. То есть не стоит надеяться на то, что если суд будет длиться пару лет то тогда можно и использовать исковую давность;

3) суды используют исковую давность только по ходатайству (просьбе) стороны спора. С целью минимизации рисков оставления такой просьбы без реакции стоит готовить ее в письменном виде и подавать через канцелярию суда перед судебным заседанием;

4) кредитным договором может быть предусмотрена увеличенная исковая давность, к примеру в пять лет. При этом законодательство предусматривает что именно такая исковая давность будет иметь приоритет над стандартной (предусмотренной Гражданским кодексом);

Если же кредитным договором не предусмотрена увеличенная исковая давность и стандартный срок в три года уже давно прошел с последней даты, указанной в графике платежей, то можно смело идти на заседание и заявлять требование о применении исковой давности к данному спору. При этом стоит учесть то, что иногда суд может не обратить внимание на ходатайство об использовании исковой давности - просто не принять во внимание или в связи с какими-то причинами, связанными с деятельностью финансового учреждения (проверки со стороны контролирующих органов и т.п.).

Вышеуказанные действия суда будут нарушением законодательства. Поскольку согласно Гражданскому кодексу (ст.267 п.4) истечение исковой давности является основанием для отказа в иске. При этом следующий пункт 5 приведенной статьи говорит об исключении из этого правила - причины пропуска должны быть очень существенными и только в таком случае суд может продолжить слушание.

Несмотря на это суды достаточно часто могут не принимать к вниманию требования по применению исковой давности. Это подтверждает и практика и анализ реестра судебных решений, но в таком случае не стоит отчаиваться и обязательно нужно оспаривать решение суда в апелляции. Если же и апелляция не приняла положительного решения то можно и нужно идти выше, потому что аналогичные мнения двух инстанций вовсе не гарантируют автоматическую поддержку этой позиции и в кассации - бывает все наоборот.

В качестве примера можно привести недавнее решение Высшего специализированного суда по взысканию задолженности в пользу кредитного союза. Срок исковой давности прошел, на что ответчик письменно обратил внимание суда. Однако суд и первой инстанции и апелляции отказал в применении исковой давности и поддержал позицию кредитного союза. А вот кассация как раз поддержала позицию ответчика и вернула дело на повторное рассмотрение.

Решение может быть найдено в реестре судебных решений по ссылке

Отдельно необходимо заострить внимание на частом биче судебных процессов по взысканию кредитной задолженности - пене за невыполнение обязательств по договору. Порой такая пеня может в несколько раз превышать саму сумму задолженности, а иногда ее сумма бывает просто астрономической.

Необходимо не тешить себя надеждой на слухи о том, что размер пени не может превышать определенные границы - две учетные ставки НБУ за время просрочки или насчитываться она может только определенный период времени - шесть месяцев. Во первых эти размер и срок нормативно предусмотрены только для хозяйственных, а не кредитных договоров, а во вторых суды придерживаются мнения что если сторона подписала договор то она прекрасно понимала на что шла и должна отвечать за свои действия в случае невыполнения обязательств по договору.

Для вопросов пени и штрафов важным являются три правила:

1) необходимо различать неустойку (пеню и штрафы) и проценты за пользование кредитом - это совершенно разные понятия и правила регулирования их начисления серьезно различаются;

2) согласно п.2.1) ст.258 Гражданского кодекса для взыскания неустойки устанавливается срок исковой давности в один год. Другими словами неустойка (пеня или штраф) может быть взыскана только на протяжении года с момента, когда о невыполнении своих обязательств должником стало известно финансовому учреждению (см.выше). Если же просрочка наступила два года назад, а пеня насчитывается до сих пор на сумму (задолженность возникшую два года назад) то к такой неустойке можно уверенно требовать применения давности;

3) даже если исковая давность по неустойке не прошла, но невооруженным глазом видно неадекватное соотношение суммы неустойки и суммы основной задолженности по кредиту то целесообразно просить суд уменьшить сумму задолженности предъявив подтверждение имущественного статуса - справку с работу, свидетельство о рождении ребенка и т.п. Не стоит пренебрегать данной рекомендацией, поскольку в практике данная позиция судов встречается достаточно часто.

В окончание статьи необходимо отдельно обратить внимание на такой важный элемент кредитных отношений как официально оформленное требование финансового учреждения о разрыве договора.  Другими словами если получателем кредита было получено письмо финансового учреждения о разрыве договора в связи с невыполнением обязательств получателя кредита и нет последующих подписанных дополнительных соглашений о пролонгации договора то срок исковой давности начинает исчисляться с момента такого требования, даже если график платежей еще предусматривает обязательства выплат на пять лет вперед. Кроме этого именно с этого момента прекращается начисление неустоек, санкций и процентов по кредиту. Ведь разрыв договора влечет за собой аннулирование договорных обязательств и финансовое учреждение имеет право на требование только того, что фактически было сформировано, насчитано и начислено только до момента отправки такого требования. На практике конечно финансовые учреждения продолжают начислять пеню и проценты и иногда высылают требования о разрыве договора чуть ли не регулярно при просрочке. Но не стоит принимать все близко к сердцу - любой банк, кредитное учреждение или союз это люди, которые могут и склонны делать ошибки. И уверенная позиция финансового учреждения не всегда свидетельствует о профессионализме, а иногда является неграмотной практикой, рассчитанной на массового потребителя не умеющего отстаивать свои права.