Коллекторы по-украински.

Факты и расследования

Понятие факторинговых компаний (ФК), или как их называют    Коллекторами большинству людей не чуждо. Для нас это скорее негативные персонажи, чем положительные и это с чем-то связано. Так ассоциации это из неоткуда, стереотипы или, все же, правда – на эти вопросы будем искать сегодня ответ. Но, прежде чем делать выводы – решили погрузится в суть проблемы.

 Факты – вещь упрямая. По данным Бюро Кредитных Историй (официальный источник) – в Украине около 60% кредитного портфеля находится в статусе просрочки. Это значит, что большая часть населения берет Кредиты и не спешит их возвращать. Имеют ли право Банки и другие Кредиторы возвращать свои деньги – конечно, имеют. Их дал законодатель. Для чего? Какой позиции придерживается государство и почему?

     Второй факт состоит в том, что весь средний и малый бизнес в кредите. Тут стоит задуматься о проблеме более глобальной и понять, сможем ли мы быть привлекательны для иностранных инвесторов, если будем иметь репутацию вечных должников. Любой инвестор, будь то банк, корпорация или частное лицо, может посмотреть в свободном доступе реестр судебных решений и убедиться в том, что 70% рассматриваемых дел касается взыскания проблемной задолженности. И инвестору не важно что это будет – кредит, взыскание денег с подрядчика или сумма самой инвестиции?! Если в государстве не будет работать чёткий и быстый механизм возврата долгов, деньги в Украину поступать не будут. Тоже касается и процентной ставки по кредитам. Ставка по кредиту 16-18-24 % годовых – это печальные реалии розничного кредитования в Украине. Этой цифрой Банк покрывает потенциальный риск невозврата долга. Подразумевается, что каждый третий, а может бать и второй кредит не будет возвращаться – то есть, если Вы платите по кредиту исправно – то, скорее всего, не только за себя, а за какого-нибудь Васю Пупкина, который кредит взял, а отдавать не спешит. Закон вселеной: если у кого то прибыло - то у кого то убыло. Тоже касается и депозитов, причиной массовых невозвратов по которым с 2014 года связаны именно с массовыми невозвратами по кредитам.

Мы законодательно пока еще и не дотягиваем до уровня Европы, Америки, и даже так нам не милой РФ, где законы, защищающие Кредитора от мошенников очень жесткие и система исполнения решений суда не терпит преград.

Наверное потому, пока существуют люди, желающие жить за счет Банков – будут существовать и коллектора.

Давайте тога однозначно отвечать резко положительно – коллекторы это хорошо. Но почему тогда обществом настолько в штыки воспринимается деятельность коллекторских компаний? Эксперты и адвокаты называют две причины такого негодующего восприятия.

Во-первых, это «савковый» тип мышления и понимания действительности, а так же мер, которыми осуществляют взыскание факторингове компании.  

Во-вторых, это методы работы коллекторов, которые в большинстве нам кажутся рейдерскими, чрезмерно жесткими и бесчеловечными. Но и здесь, наверняка, надо принимать во внимание, что фразу «…Банк незаконно продал мой кредит коллекторам…» мы слышим от не самых законопослушных и обязательных людей, кредитная  история которых полна десятилетними пророчками по платежам.

ФК имеют дело с проблемными заемщиками. А проблемный заемщик, если он не возвращал годами деньги по Кредиту в Банк, то вряд ли обрадуется и его правоприемнику, то есть коллекторам, купившим его долг. Но суть не в том, что стал Новый Кредитор; суть в том, что заемщик-то – преждний и отношение человека к его обязательствам либо присутствует, либо нет.

Сегодня в Украине лидерами рынка Факторинга (коллекторских услуг) являются такие финансовые компании как Доверие и Гарантия, Гроуф Капитал Факторинг, Вердикт, Укрдолг, Днепр-Финанс Групп и др..

Самая скандальная - Гроуф Капитал Факторинг, за последне время заставила о себе говорить практически все центральные каналы: Интер, ICTV, Прямой - об ситуации, когда Кредитор, простыми словами скажем, забрал у должника квартиру за долги.

Директор данной организации прокомментировал конкретную ситуацию в одном из интервью, а в общем действия компании назвал такими, что не носят характер коллекторской деятельности. По его мнению деятельность «Гроуф Капитал Факторинг» скорее, урегулирование задолжености, поиск оптимальних путей решения вопроса… В нынешних рыночных условиях, по словам директора, с заемщиками почти никогда не говорят о полном погашении долга, а дисконты достигают такого размера, что нивилируют рост курса долара с 2008 года. Но далеко не все должники, к сожалению, готовы платить в принципе – и это то, с чем современные Кредиторы сталкиваются ежедневно. И только в случае отказа от выплаты долга компания действует жестко. Руководитель компании, считает что не принятие мер в таких случаях это слабость и не является бизнесовым подходом.

Что касается той резонансной ситуации с заемщиком, оказалось, что Компания предложила Клиенту списать 35% задолженности по ипотечному кредиту. Кто не связан с работой в Банковской системе – смело отвечаем, что это хороший дисконт, который Банки предлагают Клиентам редко и только при наличии очень веских аргументов в пользу неплатежеспособности Клиента. (это маленький аргумент в пользу ФК, так как они зачастую предлагают намного больший процент списания долгов, чем Банки).

Заемщик же, от такого предложения отказалась, предпочитая ждать, пока с её зароботной платы будут высчитывать по решению суда, которое не исполнялось до этого 4 года. Исполнительная служба забрать залоговое имущество не могла, так как еще действовал мораторий на отчуждение жилой недвижимости, что выступала обеспечением по Кредитам, выданым в иностранной валюте. Заемщик, зная об этом, чувствовала себя спокойно и уверенно, продолжая жить в ипотечной квартире безоплатно и безнаказанно. (Здесь вопрос морали затрагивать неуместно – каждый может селать выводы о порядочности заемщика сам).

Но, ФК, воспользовавшись своим правом как Кредитор и ипотекодержатель, переоформила право собственности на ипотеку за собой, удовлетворив требования по Кредиту. И эта процедура законна! Механизм прописан в Законе Украины «Об ипотеке», в частности в ст.36-37. И этот способ внесудебного урегулирования все чаще выбирают и Банки и Факторинговые компании, которые имеют большой процент проблемной задолженности по обеспеченным кредитам. На сегодня заемщик компании Гроуф Кепитал Факторинг пытается в суде оспорить действия компании и государственного регистратора, который осуществил сделку. Вопрос в том, получится ли что-то доказать и чем заемщик может подкрепить свои желания вернуть имущество обратно в собственность.

Это лишь один из сотен похожых между собой случаев. С такими ситуациями ежедневно сталкиваются Кредиторы, независимо, Банк это или финансовая компания.

Адвокаты советуют, прежде чем делать выводы о законности действий коллекторов, советуем углубляться в суть их организации, обращать внимание на репутацию с точки зрения потенциального делового партнера этой компании. Сосредоточьте внимание на том, профессионалы какого уровня работают в компании, качество обслуживания, скорость получения обратной связи и т.д.

Анализируя эту ситуацию с такой позиции – резко меняется картина мира, не так ли? Ведь если бы кто из нас был инвестором или дипозитарием такой компании, он бы однозначно желал видеть её такой жосткой - для безопасности своих денег. Здесь уже проявлен коммерческий профессионализм Компании.  Ведь надо понимать, что Факторинг – это, прежде всего, сфера бизнеса, цель которого – заработок. Как показывает практика судебных решений – это законный бизнес. И это вторая сторона медали, о которой, уверены, многие, как и мы не задумывались.

Соответственно,  если случилось так, что вы стали клиентом, должным денег коллекторам, то выход универсальный – ищите конструктив! Торг с Кредитором никто не отменял и всегда можно договориться об приемлемой стоимости для закрытия вопроса. Будьте открыты к диалогу и мирному решению ситуации. Поверьте, что война с вами никому не нужна и не выгодна, а прежде всего, вам.

 Как и любая коммерческая сфера, бизнес факторинга развивается очень стремительно – набито много шишек, потому сегодня каждая компания вооружена командой самого высокого уровня юристов, менеджеров и переговорщиков, задача которых – возврат своих, положенных законом денег.

Потому, будьте осторожны, принимая решения прекратить выполнять обязательства по Кредиту. А если есть объективные на то причины, готовьтесь к длительным разбирательствам и подобным последствиям. Истина – стара, как мир – долг платежом красен.