Что
такое кредит до зарплаты?
Кредит под залог будущей зарплаты (краткосрочный
потребительский кредит на небольшую сумму, под высокий процент, заёмщик
выписывает чек на сумму займа и датирует его будущим числом – датой получения
заработной платы), также называется займом под будущую зарплату, ссудой под
зарплату, ссудой под платежную ведомость, мелкой ссудой, микрозаймом,
наличной авансовой ссудой, онлайн кредитом и т.д. Все эти термины описывают
краткосрочный кредит без залогов справок и поручителей, как правило, эта ссуда
выдается до дня выплаты зарплаты заемщику (не обязательно, может выдаваться до
конкретной даты, но, как правило, не дольше 70 дней). Краткосрочные ссуды также
называются “денежными авансами”, хотя этот термин также относиться к денежным
средствам, полученным от заранее подготовленной кредитной линии, такой как
кредитная карта. Кредиты до зарплаты выдают заемщику, имеющему предыдущие
начисления заработной платы и записи о подтвержденной трудовой занятости.
Законодательство, касающееся займов до зарплаты, колеблется в широких пределах
в разных странах, а также в федеральных системах, между различными штатами или
провинциями. Cashup.com.ua – срочные кредиты до зарплаты с выплатой на банковскую
карточку
В
некоторых штатах США для предотвращения чрезмерных процентных ставок по кредиту
(APR) специальным образом ограничивают. Некоторые штаты признают кредиты до
зарплаты незаконными или ограничивают ставку кредитов до 36-40% годовых.
Существует
много различных методов расчета процентной ставки. В зависимости от метода
начисления процент по кредиту может очень отличаться (от 15$ в качестве платы
за кредит в размере 100$ на 14 дней), с точки зрения заемщика ставка по этому кредиту
391% годовых. В США большая часть кредитов до зарплаты выдают не более чем на
месяц, но в некоторых случаях сроки кредита могут быть продлены.
Как
происходит процесс получения кредита до зарплаты?
Процесс
получения ссуды до зарплаты включает заемщика, который получает краткосрочный
беззалоговый займ, подлежащий погашению в следующий день после выплаты
заработной платы. При выдаче краткосрочного
займа, как правило, происходит проверка занятости или доходов
заемщика, а также его кредитной истории (платежные квитанции, выписки из
банковского счета и т.д.)., хотя некоторые сервисы краткосрочных займов не
проверяют реальные доходы заемщика (в Украине номинальные и реальные доходы
могут очень отличаться) и используют собственные системы андеррайтинга
(проверки кредитных рисков и кредитоспособности заемщика).
По
традиционной розничной модели заемщик посещает отделение организации, которая
выдает краткосрочные займы до зарплаты и получает микрокредит с периодом
погашения на следующий день после начисления заработной платы. Заемщик
выписывает чек, датированный будущей датой который компенсирует сумму денег,
взятых в долг и вознаграждение кредитной организации.
В
современных сервисах кредитов до зарплаты заемщик заполняет заявку на займ в
онлайн режиме. Средства начисляются на банковскую карту заемщика, а погашение
кредита происходит путем электронных платежей (в Украине, как правило, через
терминалы оплаты).
Демографические
данные потребителей и причины заимствования денег.
Согласно
исследованию, проведенному благотворительным фондом Пью, “Большая часть
получателей займов до выплаты зарплаты [в США] белые, женщины, и от 25 до 44
лет. Тем не менее, после проверки других характеристик, есть пять групп,
которые имеют более высокие для получения микрокредитов: те, без четырехлетней
степени колледжа, дома съемщиков, афро-американцев, зарабатывающих ниже 40 000
$ в год, а также те, кто одиноки или разведены “. Большинство заемщиков
использовать кредиты до зарплаты для покрытия обычных расходов на проживание в
течение нескольких месяцев, а не неожиданных чрезвычайных ситуаций в течение
нескольких недель. Средний заемщик имеет займы около пяти месяцев году.
Это
подтверждает выводы исследования Федеральной корпорации страхования депозитов
(FDIC) США, проведенного в 2011 году, которое обнаружило, что чернокожие и
испаноязычных семей, недавние иммигранты, и родители-одиночки были более
склонны использовать краткосрочные займ. Кроме того, их причины для
использования этих продуктов не были, как это было предполагалось для покрытия
неожиданных расходов, а для покрытия обычных затрат.
Исследование
для Департамента финансового и профессионального регулирования Иллинойса
показало, что большинство заемщиков краткосрочных кредито из Иллинойса
зарабатывают $ 30 000 или менее в год. Офис кредитного комиссара потребителей
Техаса собрал данные о 2012 использования день выплаты жалованья кредита,
и обнаружили, что рефинансирование составило 2,01 $ млрд по объему кредитов, по
сравнению с 1,08 млрд $ в первоначальном объеме кредита. В докладе не включена
информация о годовой задолженности. Письмо в редакцию от отраслевого
эксперта утверждает, что другие исследования показали, что потребители обстоять
лучше, когда день выплаты жалованья кредиты доступны для них. [18] отчеты PEW
были сосредоточены на том, как день выплаты жалованья кредиты могут быть
улучшены, но еще не оценили ли плата за проезд потребители лучше с или без
доступа к высоким процентным кредитам. демографический анализ Pew был основан
на случайных цифр набор номера (РДД) обследование 33,576 людей, в том числе
1,855 зарплаты заемщиков. [19]
В
другом исследовании, Грегори Elliehausen, Отдел исследований Федеральной
резервной системы и финансовых услуг исследовательской программы в Университете
Джорджа Вашингтона школы бизнеса, 41% зарабатывают от $ 25000 и $ 50000, а 39%
сообщают о доходах 40 000 $ или больше. 18% имеют доход ниже $ 25000.
Критика
индустрии краткосрочных займов и контраргументы сторонников.
Ключевым
аргументом противников отрасли краткосрочных займов является утверждение о
чрезмерной рентабельности микрофинансовых организаций. Исходя из анализа
рентабельности компаний, выдающих краткосрочных
займов, проведенного Fordham Journal of Corporate & Financial
Law, было определено, что средний уровень маржи от семи публичных компаний,
выдающих займы до зарплаты (в т.ч. и ломбардов), в США составлял 7,63%, а для
компаний, которые занимались сугубо займами до зарплаты – 3,57%. Средний
показатель маржинальности значительно меньше, чем у традиционных кредитных
учреждений таких как банки и различные кредитные союзы.
Для
сравнения, маржинальность прибыли кофеен Starbucks по аналогичному отрезку
времени составляла чуть более 9%, классические кредитные структуры имели
рентабельность в размере 13,04%. В качестве классических кредитных структур
были выбраны следующие компании: Capital One, GE Capital, HSBC, Money Tree, and
American Express Credit.
Баланс
сборов и затрат микрокредитных организаций.
Исследование, проведенное FDIC Центром финансовых
исследований установило, что эксплуатационные и операционные затраты при
предоставлении услуг краткосрочных займов достаточно высоки и необычайно
высокий уровень потерь при выдаче микрокредитов.