Вкладчики под защитой

Украинцы предпочитают хранить свои сбережения в банках. Трехлитровых. Потому что в финансовые учреждения они их нести боятся. И их можно понять.

Массовый "банкопад", тысячи вкладчиков, потерявших свои деньги, валютные колебания, недоверие к гривне - все это приводит к тому, что люди обходят банки десятой дорогой и прячут деньги под подушку.

Спасать положение взялся парламент. 15 ноября 2016. Верховная Рада приняла Закон №5390 "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно возмещения физическим лицам через систему гарантирования вкладов физических лиц ущерба, причиненного злоупотреблениями в сфере банковских и других финансовых услуг".

Цель документа - защитить обманутых вкладчиков и решить вопрос с возмещением потерянных вкладов. Причем меры, предусмотренные в законе, касаются не только тех банковских клиентов, которые уже пострадали, но и призван минимизировать подобные риски в будущем. Внесения изменений в законы Украины "О банках и банковской деятельности", "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" и "О системе гарантирования вкладов физических лиц" позволят предотвратить такие злоупотребления в будущем.

Почему нужно было принимать этот закон? В пояснительной записке к документу указано, что в последнее время участились случаи, когда банки злоупотребляют доверием вкладчиков. Разработаны целые схемы. Самые популярные из них - людям предлагается укладывать не договоры банковского вклада с банком, а договоры займа с небанковскими финансовыми учреждениями. А банк выступает в качестве поверенного. Для придания этой афере правдоподобности банк открывает каждому клиенту банковский счет, с которого в дальнейшем средства перечисляются на счета небанковских финучреждений. При этом банковские сотрудники просто "забывают" сообщить вкладчикам, что на средства, привлеченные в качестве займа в небанковское финансовое учреждение, не распространяются гарантии их возмещения.

По данным Фонда гарантирования вкладов физических лиц, с использованием именно такой схемы были обмануты посредством только ПАО "Банк "Михайловский" 14 тысяч физических лиц на общую сумму, превышающую 1,5 млрд. гривен. Мошенники рассчитывали на то, что у большинства украинцев нет специального образования, они не слишком разбираются в правовых и финансовых тонкостях. А, учитывая, что почти половина вкладчиков того же "Михайловского" - пенсионеры, их ввести в заблуждение не представляло никакого труда.

Каковы новшества принятого закона? Прежде всего, банкам запрещено проводить привлечения средств физических лиц с целью их прямого размещения в кредиты без отражения в обязательствах и активах банка. Кроме того, если банк выступает в качестве поверенного, агента, другого представителя или посредника по привлечению средств физических лиц в пользу третьих лиц (включая небанковские финансовые учреждения), то он обязан предварительно ознакомить в письменной форме клиентов, что их средства не является банковским вкладом, на который распространяются гарантии возврата. Также финансовым учреждениям запрещается привлекать средства физических лиц (кроме участников такого учреждения) с обязательством их возврата, в том числе путем получения займа, в случае, если это прямо не предусмотрено законом о деятельности соответствующего финансового учреждения.

При этом Фонду гарантирования вкладов физических лиц или уполномоченном лицу Фонда предоставляется право заявлять требования к небанковскому финансовому учреждению, которым привлечены от физических лиц как займы или вклады средства, которые согласно этому Закону приравниваются к вкладам и включать такие средства в ликвидационную массу банка. Принятый закон четко приравнивает такие средства ко вкладам, и они включаются в ликвидационную массу банка.

Кроме того, ко вкладам приравниваются и средства, привлеченные от физического лица в качестве займа или вклада в небанковское финансовое учреждение через банк, который выступил поверенным по соответствующему договору, но к моменту вступления в силу закона был признан неплатежеспособным. Это происходит в случае, если банк не проинформировал физическое лицо под роспись о нераспространении на такие средства гарантий, предусмотренных Законом, а клиент, разместивший эти средства, приравнивается к вкладчику.

Еще одна новация принятого закона - на Фонд гарантирования вкладов физических лиц налагается обязанность тщательно изучать документы по каждому физическому лицу, которое приравнено к вкладчику и средства которой приравнены к вкладу. После чего в течение 20 рабочих дней возмещать им потерянные средства.

Принятие такого закона, возможно, не решит одномоментно все проблемы обманутых вкладчиков. Ведь количество украинцев, которые потеряли в обанкротившихся банках свои сбережения, исчисляется десятками тысяч. Однако то, что это серьезный шаг к финансовой и правовой культуре - однозначно. По крайней мере, это отобьет у банков охоту умышленно скрывать от своих клиентов информацию.

Не стоит снимать ответственность и с самих потенциальных вкладчиков. Принятый закон поможет им вернуть свои сбережения. Однако для того, чтобы впредь не попадать в подобные ситуации, необходимо быть максимально внимательными и бдительными. И не только слушать, что обещают сотрудники банка, но и тщательно изучать документы, которые предлагаются на подпись. Особенно то, что написано мелкими буквами.