Как можно удешевить договор КАСКО

Способы удешевить договор добровольного страхования

Для начала уточним, что такое КАСКО, и для чего этот страховой продукт существует.

КАСКО – это добровольная форма страхования, которая подразумевает страхование автотранспортного средства от рисков связанных с его эксплуатацией.

Другими словами, если договор ОСАГО покрывает ущерб нанесенный имуществу, жизни и/ или здоровью третьим лицам, то договор КАСКО нацелен на возмещение нанесенного ущерба транспортному средству, на которое оформлено этот договор.

Договор КАСКО имеет большое количество опций, от которых зависит его стоимость. И хочу сказать Вам, что низкая или высокая стоимость не всегда означает, что договор хорошо составлен. Впоследствии чего, при страховом случае, клиент прочувствует это при получении возмещения.

Поэтому, разберем по опциям договор КАСКО, где посмотрим, на чем можно удешевить договор, и чем это может грозить впоследствии.

 И так, от чего зависит стоимость страхования КАСКО:

1) Марка, модель;

2) Год выпуска;

Примечание: чем старше авто, тем выше стоимость.

3) Регион регистрация автомобиля (город);

4) Залоговое имущество (ТС в кредите)/ не залоговое;

Примечание: для кредитных авто, действуют особые условия, которые на прямую зависят от банка.

5) Пробег автомобиля;

Примечание:  В основном, среднегодовой пробег без повышения стоимости =15 000 км.;

6) Стоимость транспортного средства;

Примечание: Важно, чтобы страховая сумма соответствовала рыночной стоимости. Иначе выплата страхового возмещения будет проходить в пропорции. Зачастую, продавцы снижают страховую сумму дабы удешевить стоимость КАСКО.

7) Меры защиты (сигнализация, имобилайзер, мул-т-лок,GPS, механические);

8) Строк действия договора (от 15 дней до 12 мес.);

9) Цели использования автомобиля:

- Личное использование;

- Такси;

- Прокат/аренда/лизинг;

Примечание: Если авто используется, как ТАКСИ значит страховать его нужно, как ТАКСИ, иначе будет отказ. А следовательно, для чего тогда страховать?

10) Возраст водителей допущенных к управлению (учитывается наименьший и наибольший возраст);

Примечание: чем меньше возраст, тем выше стоимость.

11) Стаж водителей допущенных к управлению (учитывается наименьший стаж допущенных водителей);

Примечание: чем меньше стаж, тем выше стоимость.

Пункты на которых можно удешевить стоимость КАСКО:

12) Страховые риски:

- Полное каско;

- Частичное КАСКО без риска кражи;

- Только ДТП.

Примечание: цена зависит от покрытия (полное, частичное, или только ДТП).

13) Амортизационный износ:

С учетом амортизационного износа;

Без учета амортизационного износа.

Примечание: опция с учетом амортизационного износа удешевит стоимость договора, и чем старше автомобиль, тем больше будет удешевляться стоимость договора. Но важно понимать, что выплата страхового возмещения будет проходить за - % износа автомобиля. Сам % часто указывается в условиях договора, или уточняйте в компании. Поскольку по Закону Украины о страховании, этот пункт не обязателен для отображения в договоре. Тогда он указан в правилах страхования компании.

14) Лимит ответственности:

- Агрегат – страховая сумма уменьшается на сумму страховой выплаты;

- Не агрегат – страховая сумма не зависит от суммы возмещения.

Примечание: Агрегатный лимит ответственности удешевит стоимость договора приблизительно на 5%. Но здесь важно уточнять: есть агрегатный лимит ответственности пропорциональный и не пропорциональный. Как это?

Пример: пропорциональный – стоимость авто и страховая сумма по договору 100 000 грн.. Случилось ДТП, и сумма возмещения составила 5 000 грн.. Страховая сумма уменьшилась на сумму возмещения (100 000 грн. – 5 000 грн. = 95 000 грн.). Случилось еще ДТП на сумму убытка 5 000 грн., но компания не будет возмещать 5 000 грн., так как страховая сумма уже не 100 000 грн., а 95 000 грн.. Следовательно,

95 000 грн./ 100 000 грн. = 0,95 – это коэффициент пропорции. И того, убыток 5 000 грн. * 0,95 = 4750 грн. – возмещение. Но страховую сумму можно увеличить до прежней, путем подписания соглашения и доплаты. (здесь мы учитывали, что франшиза 0%, без учета амортизационного износа).

Пример: не пропорциональный – нет никакой пропорции, просто страховая сумма уменьшается по мере выплаты страховых возмещений. И если будет выплачено сумму = страховой сумме, то договор прекратит свое действие.

15) Ночное хранение автомобиля:

- Любое место;

- Охраняемая стоянка/гараж с 23-00 до 06-00.

Примечание: опция «охраняемая стоянка/гараж» удешевит стоимость КАСКО приблизительно на 5%. Но важно понимать, что если автомобиль будет стоят в это время не на стоянке/гараже, и его угонят – будет отказ в возмещении!!!

16) Ремонт транспортного средства на базе СТО:

- Гарантийное СТО (СТО по выбору клиента);

- СТО по выбору страховой компании;

- Деньги на руки (уже скорее исключение).

Примечание: опция «СТО по выбору страховой компании» - дешевле указанных опций. Это не значит, что компания отправит ремонтировать автомобиль в «гаражи». Компании сотрудничают с СТО разного уровня, как правило выше среднего. Кстати, перед выбором этой опции, рекомендуем уточнить в компании, с какими СТО они сотрудничают. Бывает, что СТО с которым сотрудничает компания, является гарантийной или желаемой для клиента, и Вы сможете значительно сэкономить (приблизительно 12-18%).

17) Территория действия договора:

- Украина;

- Украина, СНД, Европа;

- Другая вариация.

Примечание: чем шире покрытие, тем выше цена (страховое покрытие  только по территории  Украины  в среднем удешевляет страховку на 5%). И не забывайте, что в случае выезда за пределы Украины, можно заключить дополнительное соглашение с расширением территории действия, сделав доплату за необходимое количество дней.

18) Количество водителей допущенных к управлению:

- Любой водитель на законных основаниях;

- Только супружеская пара;

- Определенный перечень допущенных к управлению лиц.

Примечание: здесь желательно уточнять в компании, так как одни отталкиваются только от стажа и возраста, а другие вписывают всех допущенных к управлению. Или для супругов делают дополнительную скидку.

19) Включение грубых нарушений ПДД;

Примечание: значительно удорожает стоимость. Важно уточнять, как трактует компания этот пункт, а дальше оценивать, нужно это Вам или нет.

Согласно ПДД грубые нарушения – это пункты «смертники»: проезд на красный свет/запрещающий жест регулировщика, пересечение двойной сплошной, проезд через Ж/Д переезд на запрещающий сигнал, и под алко/нарко/токсическим воздействием.

20) Размер франшизы по ДТП (дорожно-транспортное происшествие):

- 0%; - 0,5%; - 1%; - 1,5%; - 2%.

Примечание: выбор за Вами, но понимайте, что это та величина, которую страховая компания не возместит. Процент идет от страховой суммы(стоимость транспортного средства), поэтому считайте сколько это в абсолютной величине, дабы понимать.

21) Размер франшизы по риску Угон/полная гибель авто (тотал):

- 0%; - 5%; - 7%; - 10%; - 15%; - 20%; - или есть другие пожелания.

Примечание: аналогично франшизе по ДТП, но обратите внимание на то, что здесь разница в цене не существенная, а при страховом случае франшиза значительно снизит стоимость возмещения. И не забывайте о том, что риск тотальная гибель/кража – возмещается С УЧЕТОМ АМОРТИЗАЦИОННОГО ИЗНОСА. Что тоже влияет на сумму возмещения.

22) Размер франшизы по стеклянным изделиям:

- Аналогична франшизе по ДТП;

- Франшиза 0%.

Примечание: Выбор франшизы по ДТП в 0,5%, а франшизы по стеклянным изделиям 0% в среднем увеличит стоимость на 5%.

23) Оплата:

- 100%; - 50/50 (через 6 мес.); - 50/50 (через 3 мес.); - 25/25/25/25 поквартальная разбивка;  - другая вариация.

Примечание: любая разбивка делает дороже стоимость КАСКО. На 2 платежа от 3% до 5%, на 4 платежа до 10%.

24) Дополнительные опции:

- Выплата без справок ГАИ до 5 000 или 10 000 грн.;

- Выплата без справок ГАИ по стеклянным изделиям;

- Другие опции (уточняйте)

Примечание: от себя скажу, что по стеклу без справки ГАИ очень удобная опция. А что касается лимитов до 5 000 грн.,… - как по мне, может запутать.

В заключении, хочется посоветовать вам, делать правильный выбор, и не гнаться за дешевизной. Успехов и надежной вам защиты!