Конечно, все осознают очевидные риски, с которыми столкнулась экономика Украины в военное время. Что при этом происходит с банковской системой?
Конечно, все осознают очевидные риски, с которыми столкнулась экономика Украины в военное время. Что при этом происходит с банковской системой? Давление на нее усиливается, напряжение растет. Как скоро сработает эффект сжатой пружины?
Пытаясь понять, насколько система способна защищать интересы и деньги вкладчиков, я пришел к выводу, что вкладчики, во-первых, ничего не знают о том, как работает система гарантирования вкладов, а во-вторых, им никто и никогда не скажет об этих рисках, пока они сами не столкнутся с ними.
Итак, если вы все еще храните свои сбережения в банке, вам следует понимать следующее:
1. Вы играете в рулетку
Сегодня на стадии ликвидации находится 20 банков. Получается, что за последний год в Украине объявлен неплатежеспособным каждый девятый банк. Это почти как игра в русскую рулетку — шансы, что лопнет именно ваш банк, достаточно высоки. Оправдан ли такой риск?
Что вам обещают, когда вы приносите деньги банк? Даже в случае банкротства нашего банка, которого, конечно же, абсолютно точно никогда не случится, вам обязательно вернут гарантированную крупную сумму. Эта сумма, напомню, составляет 200 000 грн. То есть, даже если банк пойдет прахом, деньги вернутся.
«Деньги вернутся» — это отличная фраза, она внушает доверие к выбранному банку. Но если у вас есть компания, у вас работают люди, и денег у вас на счету было определенно больше, чем 200 000 грн., то чем вам поможет система гарантирования вкладов? Специалисты будут уверять, что после распродажи активов банка все вкладчики получат свои деньги обратно, ведь для этого активы и распродают. Это просто отговорка, о ней — в следующем пункте.
2. Ваши вклады не защищены
Да, даже вклады до 200 000 грн. Простой пример: даже те вкладчики банка «Форум», чьи депозиты в валюте на день ввода временной администрации не превышали эквивалент 200 000 грн., потеряли более 25% своих сбережений за счет девальвации курса гривны.
Далее, ликвидацией банков в Украине занимается организация, призванная защищать интересы вкладчиков — Фонд гарантирования вкладов физических лиц.
Согласно законодательству, основной задачей Фонда является не только выплата гарантированных сумм, но и защита интересов всех вкладчиков. Однако то, как Фонд управляет имуществом неплатежеспособных банков, свидетельствует, что беспокоиться о сбережениях вкладчиков, у чиновников Фонда нет никакой мотивации. Особенно, если учесть, что его ответственность в случае выбора неэффективного или заведомо убыточного способа ликвидации банка, не регламентирована законодательством. А отсутствие ответственности очень часто порождает превышение полномочий и коррупцию.
Теперь вернемся к тому, о чем я говорил выше – вас обязательно будут уверять, что распродажа активов банка гарантирует возврат денег даже тем, чьи вклады превышают 200 000 грн. При условии добросовестного ликвидатора и адекватной ситуации в стране это, и правда, был бы выход. Но когда в стране война, а покупать активы лопнувших банков никто не хочет – как это поможет защитить вклады сотен тысяч людей? Тем не менее, ФГВФЛ упорно готовит активы банка «Форум» к распродаже, невзирая на предусмотренные законом альтернативные варианты, равно как более эффективные предложения самих вкладчиков.
Сегодня с этим столкнулись сотни тысяч вкладчиков банка “Форум”, а завтра, возможно, миллионы других вкладчиков (вспомните о 20 банках, которые уже на стадии ликвидации и нескольких десятках тех, в которых введена временная администрация).
В нынешней экономической ситуации, когда денег нет даже у банков, а инвесторы бегут из страны, активы банков будут покупать только по очень низким, демпинговым ценам. Более того, мы никак не застрахованы от того, что активы будут проданы лицам, прямо связанным с должниками банка, за символический процент от рыночной стоимости. Это значит, что о возмещении вкладов в полном объеме не может быть и речи, поскольку существует определенный порядок таких выплат, а вкладчики с депозитами больше 200 000 грн. в этой очереди далеко не первые.
Более того, если продать активы банка сейчас, то средств может не хватить даже на то, чтобы компенсировать уже осуществленные выплаты из средств государства по гарантированным суммам.
3. Спасать банк — не выгодно!
Знаете, что может быть более выгодным, чем депозит под 20% годовых? Кредит. Причем, под любой процент. Главное — его не возвращать.
Почему обанкротилось столько банков? Каждый девятый — это очень опасный показатель. Они разорились совсем не потому, что вкладчики побежали забирать свои депозиты. В большинстве банков схема работала так: вкладчики размещали сбережения на депозиты, их банк выдавал «своим людям» в качестве кредитов. А затем «свои люди» решили кредиты не возвращать. То есть банк, на самом деле, почти ничего не терял. Недобросовестные заемщики унесли с собой деньги вкладчиков. Таким образом, банки лопались из-за того, что в них было выдано слишком много кредитов, по которым никто не платил.
А теперь поставьте себя на место заемщика, который получил кредит в 100 миллионов.
Что он будет делать, когда имущество банка начнут распродавать? Конечно, постарается выкупить свой кредит за минимальный процент от его стоимости, уменьшив тем самым свои долговые обязательства в несколько раз. Таким образом, он навсегда избавится от долга, в то время как вкладчик лишится своих годами заработанных сбережений, которые он по несчастливой случайности вложил именно в этот банк.
Во многих банках такими заемщиками выступают крупные политики и бизнесмены. И им совсем не выгодно, чтобы активы были присоединены к другому банку, потому что завтра им позвонят и потребуют вернуть кредит.
С этим столкнулись вкладчики банка “Форум”. Крупный банк, который имеет ликвидных активов на многие миллиарды, спешно готовят к распродаже за копейки. Очевидно, специалисты Фонда осознают, что в сложившихся условиях, когда экономика страны находится в небывалом упадке, а политические риски зашкаливают, покупать активы по их реальной стоимости никто не будет. Стоит ли вкладчикам расценивать целенаправленные действия Фонда по ликвидации «Банка Форум» таким способом как коррупционные или попросту… безграмотные?
Известная фраза о том, что клиент всегда прав, здесь, как показала практика, не работает, поскольку руководство Фонда системно и настойчиво игнорирует все предложения, замечания и требования вкладчиков.
Цинизм ситуации зашкаливает!
В то время как новое руководство страны делает все возможное для международной поддержки и сохранения целостности страны, а истинные патриоты отправляются и гибнут в АТО, в Киеве ловкие чиновники одним только выбором способа ликвидации Банка «Форум» наносят ущерб государству на сумму 3,1 млрд грн. (выданных вкладчикам гарантированных сумм).
Я спрашиваю себя – неужели даже сейчас кто-то может так цинично наживаться на чужой беде?!
Вместо выводов – доводы
Система защиты вкладчиков не работает.
Фонд гарантирования вкладов физических лиц не желает слышать вкладчиков, игнорирует запросы Администрации президента и вводит в заблуждение представителей НБУ.
Фонд, основной задачей которого является защита наших вкладов, пренебрегает интересами вкладчиков, работает неэффективно и непрозрачно.
Если Фонд не сможет начать жить по-новому: работать открыто и профессионально, если то, что происходит, называется защитой интересов вкладчиков, то я не готов хранить свои сбережения в каком бы то ни было финансовом учреждении Украины. Да и много ли согласных продолжать эту игру в рулетку?
Рубрика "Блоги читачів" є майданчиком вільної журналістики та не модерується редакцією. Користувачі самостійно завантажують свої матеріали на сайт. Редакція не поділяє позицію блогерів та не відповідає за достовірність викладених ними фактів.