или «не пеняй на зеркало…»
Да простят меня
«коллеги по цеху», но обойти вниманием и не отреагировать на недавний обзор так
называемых «проблем торможения» страхового рынка в «Экономических известиях» я
просто не мог.
По моему
глубочайшему убеждению (и практический опыт тому доказательство), пробелы
относительно использования электронной подписи, которые в настоящее время, действительно,
существуют в украинском законодательстве, отнюдь не являются преградой для
продвижения страховых услуг в Интернете. Глядя правде в глаза, разрешу себе
отметить, что реальные причины «торможения» рынка несколько иные.
Главными факторами
слабого развития рынка страхования является невысокий, увы, уровень интеллекта
у многих представителей «страховой индустрии». Как ни прискорбно, но это еще усугубляется
и наличием низко квалифицированных юристов, «ленивых» IT-специалистов и
нежеланием большинства ТОП-менеджеров компаний понимать, что в планах на
долгосрочную перспективу развития, онлайн-страхование должно встать в один ряд
с такими традиционными стратегическими направлениями как работа с
корпоративными клиентами и расширением агентской сети и сети филиалов. К
сожалению, онлайн-страхование в умах большинства страховщиков (включая высшее
руководство компаний) все еще представляется ничем иным как разновидностью
Интернет-магазина, а это – две большие разницы, как говорят одесситы.
Не в обиду моим
коллегам, но они откровенно лукавят, утверждая, что именно отсутствие
законодательного урегулирования использования электронных подписей является
главной причиной слабого развития отечественного рынка онлайн-страхования. Я
соглашусь с приведенным ими фактом, что использование электронных подписей при
оформлении страховых полисов в нашей стране не до конца урегулировано
законодательно. Тем не менее, не решаемых задач не бывает, и это даже в нынешних
условиях в полной мере относится к использованию клиентом электронной подписи.
Мои аргументы таковы:
во-первых, законодательство по страхованию требует заключение «письменного»
договора, но при этом нигде не
оговаривается, что электронный договор не является «письменным»; во-вторых, в
нем речь идет лишь о необходимости наличия «подписей сторон», и опять-таки,
ограничений, что такие подписи не могут быть электронными - нигде нет».
Кроме того,
(повторно прошу моих коллег не обижаться), говоря о законодательных трудностях
как главной преграде в развитии онлайн-страхования, страховщики снова-таки
кривят душой. Ведь на самом деле, онлайн-стархование с использованием электронных
подписей в нынешних условиях ставят клиента в куда более удобную позицию при
спорах со страховщиком по выплате страхового возмещения. Именно наличие «живой»
(собственноручной) подписи на бумаге очень часто позволяет страховщикам
ссылаться на самые «дремучие» пункты договора: мол, клиент сам под таким
подписался. А, вот обидеть клиента с электронным полисом куда хлопотней. Ведь,
если вдруг дойдет до суда (учитывая еще и то, что отечественная судебная
практика слишком скудна в части хозяйственных споров вокруг электронных
документов, да и многие служители фемиды до сих пор уверены, что самый надежный
компьютер – это счеты), то можно только сидеть и гадать, каким боком для
страховщика обернется «классическая» практика, увы, недобросовестного отношения
к клиентам, если спор возникнет именно по электронному договору страхования.
А на самом же деле,
только добросовестное исполнение страховщиком своих обязательств по договорам
страхования (как электронным, так и традиционным «бумажным») не будет давать
повода для глубоких разбирательств по всей «букве закона» как со стороны
клиента, так и со стороны Регулятора.
На мой взгляд,
сегодня, онлайн-страхование является классическим примером противостояния:
высоких технологий и здравого рассудка с одной стороны и «допотопного»
законодательства с «твердолобыми» юристами-буквоедами - с другой. Не охотно
хочется признавать, но, увы, последние пока берут верх.
На этой неделе
состоялось открытие Х-ой сессии Верховного Совета, на которую весь рынок
страховых услуг, вполне оправдано, мог бы возлагать (и, я думаю, возлагает)
свои надежды о «светлом будущем». Ведь, если наши парламентарии, все-таки, ускорят
процесс реформирования сферы страхового законодательства, в частности, что
касается использования договоров страхования в виде электронных документов, - это,
безусловно, даст «второе дыхание» страховщикам, переживающим сейчас не лучшие времена в условиях кризиса. А
тем временем, кто-то сетует и ждет, а кто-то ищет пути и работает даже в
нынешних условиях, ведь это вполне возможно, как говориться: «было бы желание».
Также, я не
согласен с бытующим мнением о том, что преградой для освоения страховщиками
онлайн-пространства является ненадежное обеспечение информационной
безопасности. На самом деле инструментов для защиты персональных данных в
онлайне разработано уже достаточно много, необходимо только их правильно
использовать или найти того, кто умеет это делать качественно.
А если уж искать,
«где собака зарыта», то самым большим лукавством на рынке страховых услуг, от
которого страдают как клиенты, так и сами компании, является подмена понятий
истинного онлайн-страхования и псевдо-онлайн-страхования. Именно эта подмена приводит
не только к медленному развитию рынка страхования, но и в скором времени (если
не будут приняты меры) может стать и причиной его упадка.
Если объективно
проанализировать, то на сегодняшний день в Украине наиболее широко используется
именно псевдо-онлайн-страхование. Большинство страховщиков, всего-навсего,
выкладывают онлайн-заявку, некоторые подключают еще инструмент онлайн-платежей,
и называют это «онлайн-страхование». В то время как вся остальная бэк-офисная
часть продолжает оставаться у отечественных компаний «Ахиллесовой пятой»,
поскольку сопровождается «ручной» работой, а посему и не дает желаемой экономической
целесообразности.
И если страховщик
реально заинтересован выйти на качественно новый уровень оказания услуг, ему необходимо
задействовать инструменты и технологии, которые позволят онлайн-сервисам в
автоматическом режиме четко взаимодействовать с бэк-офисом страховой компании.
Вот в чем правы мои
коллеги, так это в том, что внедрение истинных онлайн-сервисов, позволяющих
обеспечить полный цикл страхования через Интернет, полностью исключив
человеческий фактор и «ручную» обработку данных, – решение и в правду
недешевое. Но, именно оно в ближайшие 5 лет станет ключевым для тех компаний,
которые желают получить ощутимые преимущества перед своими конкурентами.
При этом особое
внимание тех, кто «решится рискнуть, чтоб пить шампанское», хочу обратить на
выбор компании-партнера для освоения новых е-технологий и электронной коммерции.
Даже на первом этапе страховщикам не следует «влазить» в собственные
эксперименты с онлайн (точнее с псевдо-онлайн) страхованием в части разработки
программной части. Приоткрою занавес и из личного опыта поделюсь: намного
эффективнее будет сразу начать внедрение полноценного онлайн-страхования,
используя уже разработанные фронт-офисные решения. И целесообразность именно таких
решений очевидна: с одной стороны интерфейсы для клиента сделаны «по-людски» (т.е.
доступны для понимания, легки и удобны в пользовании), а при этом с другой стороны
- четко отработано взаимодействие с
бэк-офисом.
Посему, очень
хотелось бы, чтоб преградой для отечественных страховщиков были всего лишь
кривые зеркала, которые, при желании, легко можно и заменить…
Рубрика "Блоги читачів" є майданчиком вільної журналістики та не модерується редакцією. Користувачі самостійно завантажують свої матеріали на сайт. Редакція не поділяє позицію блогерів та не відповідає за достовірність викладених ними фактів.