Первая доза

Вслед за "нулевыми" потребительскими кредитами и бумом выпуска кредитных карт банки осваивают новый вид легкого заработка на любителях халявы - установку овердрафта на зарплатные карточки.

Вот такой у меня состоялся давеча диалог.

Позвонила барышня из банка N:

- Денис Игоревич, вы получаете зарплату на карточку нашего банка. Так вот, мы вам дополнительно положили ХХХ гривен.

- Лапочки, - говорю. - А зачем?

- Теперь вы можете их потратить, если у вас на карточке нет денег.

- То есть, - переспрашиваю, - вы меня заманиваете в паутину кредитной зависимости?

- Нет, это не кредит, это дополнительные деньги.

- Позвольте, - говорю, - но я же должен буду платить проценты, если я воспользуюсь вашим предложением?

- Нет, - отвечает трубка, - вам платить не надо, мы сами снимем необходимую сумму с карточки в момент пополнения.

Отказаться от услуги довольно проблематично. Надо ехать в банк, писать заявление об отказе и, подозреваю, попутно выслушать опять тонну рекламной информации о том, что "кредит - это не кредит".

Даже не в этом дело. Для человека, мало знакомого с финансами, это звучит довольно привлекательно. Это же практически, как "первая доза бесплатно". Если человек оформляет кредитную карту, у него хоть как-то (правда, как показывает жизнь, не всегда) срабатывает мысль, что за это надо платить.

Здесь же оформлять ничего не надо: ни дополнительных документов, ни каких-либо залогов предоставлять. Никаких ограничений для доступа к "дополнительным" деньгам.

Сами банкиры не считают, что такие действия - манипулирование сознанием. По их мнению (привожу реакцию реального банкира), установка овердрафта по карточным счетам клиента, скорее, предоставляет ему дополнительные возможности, нежели является "первой дозой". И многие клиенты смотрят на это с другой стороны, воспринимая подобные действия как проявление лояльности со стороны банка.

Вот только сомневаюсь я, что это восприятие осознанное, и есть ли понимание реальной цены лояльности. Тем более жил себе спокойно, использовал карточку раз в месяц, чтобы выиграть свою зарплату у банкомата. А тут за тебя все придумали. О том, чтобы пересчитать 1% в месяц, или 0,1% за кредит в день, в годовые, я вообще молчу.

Вторая история. Клиенту, получающему зарплату в банке P, финучреждение открыло овердрафт на несколько тысяч гривен, не уведомив об этом. Просто баланс на карте увеличился на определенную сумму. Итог: потраченные деньги, уплаченные проценты и приобретенное знание, что в заключенном договоре есть пункт о том, что банк имеет право устанавливать кредитные лимиты без уведомления клиента.

Бог с ним, договоры, как показывает пример "Тинькофф Кредитные Системы", не читают не только заемщики. Но вышеуказанная ситуация уже за гранью добра и зла. Формально банк прав: документ подписан, согласие потенциальной жертвы получено. С другой стороны, охарактеризовать такие действия иначе, как мошенничество, язык не поворачивается. Никаких мер к банкам за подобные выходки пока никто не применял. По крайней мере, я об этом не слышал. А следовало бы.

Масштабы рынка для легкого заработка довольно велики. По данным Нацбанка, сейчас в Украине эмитировано около 33 млн карт. Из них не менее 70%  - зарплатные проекты.

Идеальный вариант - писать в шапке договоров на кредитные, зарплатные и прочие карты большими буквами в черной рамочке "Кредиты разоряют". Но с учетом того, что аналогичная надпись "Курение убивает" на сигаретных пачках мало кого смущает, логичной со стороны государственных контролирующих органов была бы разработка соответствующей нормативной базы для составления подобных договоров. А там уже прописать, что кредитные овердрафты включаются исключительно по желанию клиента, а не банка (и никаких пунктов мелким шрифтом в договоре), и что при информировании о подобных услугах финучреждения должны обязательно указывать, что это кредитные деньги, и за их использование надо платить. Ну и, конечно, называть реальный размер процентов по кредиту.

Любовь к халяве неистребима, но пусть люди хотя бы осознают, на что идут.

Второй момент более серьезный. В США, где население несколько больше разбирается в финансовых нюансах, задолженность домашних хозяйств по кредитным картам достигла колоссальных масштабов и грозит стать не меньшей проблемой, чем долги по ипотеке 5 лет назад. В Украине сейчас ситуация не столь драматична. Так, может, властям задуматься и не запускать ее? В общем, я считаю, что Нацбанку давно пора озаботиться проблематикой отношений между банками и физлицами. Если, конечно, он не в доле.

***

Эта колонка опубликована в №34  журнала Корреспондент от 30 августа 2013 года.

Перепечатка колонок, опубликованных в журнале, запрещена.

Отзывы и комментарии присылайте по адресу korr-opinion@korrespondent.net