Как же правильно застраховаться?

Может кому и помогу

Как же правильно застраховаться? 
На данный момент в Украине зарегистрировано приблизительно 450 страховых компаний, реально же ведут страховую деятельность в десять раз меньше. Являясь страховым юристом, и защищая права страхователей (клиентов страховых), понимаю, как тяжело человеку с этой тоны компаний правильно выбрать одну. Кроме того, страхователям нужно понимать, что именно неправильные действия при заключении договора страхования с большой долей вероятности влекут последующий отказ в выплате возмещения. Вследствие того, есть желание немного повысить осведомленность людей в страховой сфере, несмотря на то, что это может уменьшить количество моей работы. 
Вопрос нужно ли страховаться я не поднимаю – нужно. Об этом в других заметках. В этой же объясню, как сделать так, чтобы наличия страховки хотя бы успокаивало, а не вызывало раздражение с головной болью. И так, перед заключением: 
Первое. Определите, что и насколько Вы хотите застраховать. 
Для чего это - чтобы застраховать, то, что действительно Вам нужно, и от тех рисков, что действительно могут угрожать, при этом экономя деньги на ненужные Вам программы и условия страхования. 
Т.е. выезжая за границу кататься на лыжах, Вам нужен не просто туристический полис со стандартным покрытием, который Вы можете выписать за пять минут в любом месте. Вам нужно специальное расширенное покрытия, поскольку без него, тот полис, что Вы купили, просто не вступит в силу. Так же и с сумой, так как премию Вы платите от страховой сумы. Не нужно вестись на заявление одного известного персонажа – если Вы застрахуете что-то на миллион, и с этой сумы оплатите % премии, то это не будет означать, что при выплате Вы получите миллион. Если например, сгорела недвижимость страхователь получит возмещение в размере, что не превышает среднею рыночную стоимость имущества, за вычетом годных остатков, франшизы . При этом, если имущество застраховано на суму меньшую (сэкономили) – то возмещение будет в пропорции к действительной стоимости.  
Второе. Проверка наличия всех необходимых документов, что подтверждают имущественный интерес к застрахованному имуществу. 
Так повелось, что в Украине намного проще пользоваться имуществом не владея им юридически (не очень грамотное выражение, но по другому не напишешь). Например, абсолютное большинство пользуются садовыми (дачными) домами без ввода их в эксплуатацию и без свидетельства о праве собственности. Связано это со многими причинами, перечислять их здесь смысла нет. 
При этом нужно понимать, что на момент страхования страховщик может не запросить документы, что подтверждают имущественные интересы, но при наступлении страхового события их предоставления для выплаты страхового возмещения обязательное. 
Третье. Выбор страховой компании. 
Как же правильно выбрать, если их количество зашкаливает? 
Не поленитесь, а детально подойдите к этому этапу:
1. Обратится к тематическим ресурсам, форумам, рейтингам благо их в сети более чем хватает.
2. Финансовые показатели (с ними можно ознакомится, они в открытом доступе).
3. Присутствия/отсутствия иностранного капитала.
4. Территориальное размещения страховой и отдела урегулирования убытков.
5. Качество договора и правил страхования, о чем будет указано ниже. 
6. «Сарафаное» радио. Как ни странно, но иногда работает, хотя с ним нужно быть очень осторожным.
Вашим запросам должны отвечать все вышеизложенные пункты. При этом не думайте, что если компания на первых местах в рейтингах, она Вам все выплатит и проблем с ней никаких не будет. Это далеко не самый главный показатель надежности.  
Не гонитесь за дешевизной. Это ошибочно. Вы врятли сможете купить качественный автомобиль дешевле на 40% чем он стоит на рынке. Также и со страхованием. Ну не сможет страховщик правильно сформировать резервы по таким тарифам и все тут. 
Четвертое. И одно из самых главных. Изучения Договора и Правил страхования. 
 Какие бы хорошие не были финансовые показатели в страховой компании, какая бы у нее не была хорошая репутация, но если в договоре или правилах страхования написано что Вам не выплатят, а Вы не крупный и очень важный клиент – то Вам не выплатят. 
Внимательно изучайте договор и правила страхования (так как это два разных документа). Кроме того постарайтесь их понять. 
При это помните, что страховая компания, прежде всего не благотворительный фонд, и работа некоторых юристов и методологов в страховых компаниях направлена на создания договора и правил страхования прежде всего «под себя». 
Глупо заключать договор страхования ответственности с наличием отказа по грубой неосторожности. Договор ответственности и должен вступать в силу при наличии Вашей вины (кроме умышленных действий) независимо от мифической приставке «грубой». Также не надо страховать Ваше имущество, которое «не введено в эксплуатацию» пожарниками, при наличии в договоре отказа (обязательства) по соблюдениям правил пожарной безопасности. 
Знайте все Ваши обязательства по договору. Если вам нужно звонить страховщику сразу после ДТП – то помните об этом. То, что у Вас не было под рукой договора при ДТП не будет хорошим аргументом в суде, нужно будет находить другие, что не всегда легко.  
Вместо выводов. Страховая защита не только в руках Страховщика, а и у Ваших. Вы также имеете права и возможности, и ими нужно пользоваться. 

С уважением,

Страховой юрист