Почему кредиты такие дорогие

От чего зависит величина процентной ставки по кредиту, что лежит в основе формирования стоимости кредита, чем руководствуется банк, устанавливая размер процентов

Для того, чтобы узнать, почему в странах Европы и США процентные ставки по потребительскому кредитованию намного ниже, чем на всем постсоветском пространстве, необходимо определить, какие факторы влияют на формирование самой процентной ставки. Это:

1. Ставка рефинансирования основного банка страны, в нашем случае в Украине, таковым является Нацбанк. НБ – основной кредитор финансовых структур страны. Предоставляет кредиты, на платной основе коммерческим банкам, которые они предоставляют, в дальнейшем, своим клиентам. Ставка рефинансирования является основным и главным критерием, при формировании процентной ставки. Эта плавающая ставка, изменяется, в зависимости от текущего состояния внешней и внутренней экономики страны.

2. Процентная ставка по кредитам, полученным на международном финансовом рынке. Кредитные средства банком могут приобретаться у других коммерческих банков;

3. Процентная ставка по вкладам и сбережениям клиентов банка;

4. Процентное отношение самих кредитов к привлеченным средствам. То есть, в случае, превышения депозитов и других активов финансового учреждения, над его пассивами – кредитами, банк будет вынужден повышать процентную ставку по кредитам, для выполнения обязательств по привлеченным средствам.

5. Активность обращений клиентов в необходимости заемных средств. Чем выше спрос, тем дороже кредит.

6. Тип кредита, сумма, сроки и порядок его погашения. Повышением процентной ставки, банк страхует свои риски на не возврат денежных средств.

7. Репутация клиента в банке. Чем более заинтересован банк в своем клиенте, тем более выгодные условия, ему будут предложены.

8. Уровень инфляции, то есть, с какой быстротой деньги теряют свою реальную стоимость – обесцениваются.

9. Обслуживание кредита. Затраты на его оформление, проверку целевого использования и дальнейшее сопровождение, до полного исполнения обязательств.

Если проводить сравнительный анализ между странами Евросоюза и Украиной, то, становится понятно, откуда возникает такая разница в процентной ставке.

Ставка рефинансирования в Европе 0,75 процентов. В Америке, этот процент еще ниже, и составляет 0,00-0.25. Тогда как на Украин, Нацбанк продает свои кредиты для коммерческих банков по ставке 7,5 процента. На Украине, такой уровень ставки рефинансирования действует с 23.03.2012 года, и сохраняется по сегодняшний день.

Уровень инфляции, так же не обещает оправдать надежды, в снижении процентных ставок по кредитам.

Все мы прекрасно понимаем, что ни один банк не захочет работать себе в убыток. Сопоставив все вышеперечисленные факторы, просуммировав показатели, оценив финансовую политику государства, надежды на ближайшее удешевление банковского кредитования на Украине, в таких условиях, довольно призрачны.

Иначе обстоит дело с кредитными организациями, не являющимися банками, например: предприятие Грандфинресурс, которое выдает денежные ссуды для населения по социальной программе Альянс Украина. Применение совершенно иных принципов формирования процентной ставки, малозависящих от ставки рефинансирования Нацбанка, позволяет выдавать денежные ссуды населению под 3 — 12% годовых.