Банки і депозит

Вибір банку для відкриття депозиту

В Інтернеті останнім часом багато реклами банківських продуктів, в більшості це або кредити або депозити. Телевізор я майже не дивлюся, радіо майже не слухаю, тому основне джерело інформації особисто для мене є інтернет. Особисто я кредити ніколи не беру і не брав (крім одного разу для крупної покупки деякого обладнання, тоді я намагався зайнятися бізнесом, але це було по кредитній карточці невелика сума, яку я швидко погасив майже не переплативши ). З банківських продуктів найбільш активно користуюсь  депозитами. У мене зараз є відкриті і дуючи депозити в декількох банках, у двох я відкрив депозити в цьому році. Перед відкриттям депозиту перед вкладником стає декілька питань: у якій валюті , на який термін, який тип депозиту, але одне з головних питань  в якому банку. Банків в Україні багато близько 200-от , в місті в якому я живу  філіалів близько 50 шт. ( обласний центр). 

Я хочу написати як особисто я вибирав банк, в якому відкрити депозит і які були критерії вибору.

Якщо в гуглі набрати фразу :  как выбрать банк для депозита , буде знайдено багато тисяч результатів (можете самі спробувати),  почитавши  декілька з них, ви дізнаєтесь про поради які дають різні економісти, експерти, чи псевдо експерти, ось наприклад одні з них:

При выборе банка для депозита следует обращать внимание на критерии его надежности, профессионализм сотрудников, высокое качество обслуживания и уровень доверия со стороны населения. Надежность любого банка определяется его ликвидностью и уровнем собственного капитала – чем больше соотношение собственного капитала к активам банка, тем он стабильнее. Ликвидность банка показывает его способность вовремя и в полном объеме отвечать по своим обязательствам, в том числе и по возврату депозитов клиентов.

 Важно и то, с какими показателями банк работает, прибыльна ли его деятельность. Такие показатели можно увидеть в публичной отчетности банка, например, на его сайте. Немаловажным моментом при выборе банка также является наличие независимой оценки надежности, устойчивости и кредитоспособности банков. Такой независимой оценкой могут служить рейтинги как мировых, так и украинских рейтинговых агентств.

Багато розумних фраз, але щоб це виконати потрібно потратити багато часу, тай рівень фінансової грамотності людини повинен бути на рівні. Для звичайного невеликого вкладника це досить проблематично.

Тому я задав собі питання , що головне в депозитному вкладі в банку? Я думаю що головне щоб  по-перше твої гроші банк віддав по закінченню терміна, по друге сплатив відсотки по вкладу.  Менеджери банку люблять  говорити що їхній банк є учасником фонду гарантування вкладів населення, і що Вам повернуть  ваш вклад в сумі до 200 тис. грн..  Але майже всі банки є учасники цього фонду.  Мені стало цікаво а якими сумами володіє цей фонд сьогодні?  Я зайшов на сайт фонду: http://www.fg.gov.ua/statistics/  натиснув Статистика і там знайшов: Динаміка фінансових ресурсів Фонду за 2013 рік, млн.грн. і на 01.07.2013 вони володіють сумою  - 5 453 млн. грн.  А яка сума вкладів фізичних осіб в банках України?  І на це питання я знайшов відповідь в інтернеті.  На сайті: http://banker.ua/ вкладка баник, рейтинги, депозиты физлиц: дивимось на першому місці Приватбанк,  в нього вкладів фізичних осіб на суму: 88 579 млн.грн.  А от тепер припустимо цей банк стає банкротом, (в Україні розоряються кожен рік 2-3 банка, якщо це нормальний не кризовий рік, це нормальна практика, дивіться на сайті фонду ), як фонд гарантування вкладів виплатить вкладникам  88 мільярдів грн. якщо у нього є лише 5,5 мільярда?????  Ви можете сказати що великі банки надійні і з ними нічого не станеться, але це не так, вспомніть банк Україна, в США банк Леман бразерс. Мабуть в цьому випадку повториться історія як з Сбербанком СССР , коли виплати розтягнулися на більш ніж 20 років, і кінця ще не видно, тай гроші це вже не ті. Фонд може звичайно ж звернутися до НБУ, але зовсім не факт що він отримає від НБУ такий об’єм фінансування, особливо якщо це кризовий рік, висока інфляція, нема грошей, ми вже і так в цьому році багато надрукували  і таке інше.  Тому  вкладники збанкрутілого банку Таврика отримують (хоча і не всі) свої вклади, тому що цей банк не був великим і об’єм депозитів був приблизно 500 млн. грн.

Тому я вирішив вибрати серед банків  в яких розмір депозитів фізичних осіб менший за розмір яким володіє Фонд гарантування вкладів.  В НБУ є класифікація банків по групам я знайшов її на сайті: http://www.prostobankir.com.ua/spravochniki/reytingi_bankov/reytingi_nbu/gruppirovanie_bankov_po_razmeru_aktivov_na_2013_god

Група 1 (самі крупні банки) не підходять, в них переважно великий об’єм депозитів, їх я одразу пропустив ( тим паче в Првиватбанкау в мене вже є депозит), а от Група 2 і Група 3 підходить. В них об’єм депозитів населення невеликий, переважно менший ніж об’єм в фонді гар. вкладів.  Там в переліку 2 група - 20 банків і 3 група – 25 банків,  Групу 4 самі маленькі банки я не брав до уваги,  бо представництв в місті де я живу у них переважно нема, тай дуже маленькі банки все ж таки ненадійні, я так думаю.

Наступний критерій у відборі банка, це те щоб відділення банка було в моєму місці, (їхати спеціально в Київ щоб відкрити депозит досить глупо ), а також щоб графік роботи банку був для мене зручним, тобто щоб відділення працювало в суботу, або був продовжений робочий день ну хоча б до 19 годин, тому що я людина зайнята і щоразу відпрошуватись з роботи для вирішення якихось питань з банком  а вони очевидно виникатимуть, мені не дуже зручно. Переважна більшість відділень працює до 18 годин, а каса до 17 годин.

По всім цим критеріям з усіх банків мені підійшли лише 5: (а  ще говорять що у нас банків багато)   Брокбизнесбанк, Хрещатик, Имексбанк, Правэкс-Банк, Городской коммерческий банк.

У двох з цих 5 банків я дійсно відкрив депозити на 1 рік у гривні. (в яких конкретно я тут писати не буду).

Ось такі  мої критерії вибору банків для розміщення депозитів.

А Ви що думаєте?