Как аннексия Крыма скажется на банковской системе полуострова?

Одни банки заверяют СМИ, что работают «в штатном режиме», пытаясь всеми силами не допустить паники среди клиентов, другие полностью приостановили работу, третьи замерли в ожидании.

Сегодня ситуация в Крыму и его дальнейшая судьба остается центральной темой дискуссий как в Украине, так и на международной арене. И пока политики борются с сепаратизмом и дают оценку действиям самопровозглашенной крымской власти, украинские банкиры всерьез обеспокоились работой банковской системы на полуострове.

Такая обеспокоенность не является беспочвенной, ведь Крым был и остается активным потребителем банковских услуг. Так, по данным НБУ, на территории полуострова функционируют более 1000 банковских отделений, 11 филиалов банков и 2 крымских банка. А общий объем активов банков, работающих в Крыму, составляет около 22 млрд. грн.

Стабильной ситуацию в банковской среде на полуострове сегодня назвать сложно. Одни банки заверяют СМИ, что работают «в штатном режиме», пытаясь всеми силами не допустить паники среди клиентов, другие полностью приостановили работу, третьи замерли в ожидании. Не последнюю роль в сложившейся ситуации играют и настроения клиентов, озадаченных судьбой своих вкладов и кредитных обязательств перед банками.

Для того, чтобы разобраться с этими вопросами, необходимо в первую очередь определиться с «системой координат», а точнее правовым полем, в котором будет функционировать банковская система полуострова. И здесь можно прогнозировать три основных сценария развития событий.

1. Переход на автономную банковскую систему во главе с Банком Крыма

17 марта 2014 года крымский парламент на внеочередном пленарном заседании утвердил Временное положение о Банке Крыма. Анализ целей и задач учреждаемого банка свидетельствует о попытке создания на территории полуострова собственного регулятора.

Следует отметить, что идея эта для Крыма не нова. Еще в 1994 году в автономии пытались внедрить двухуровневую банковскую систему, состоящую из Республиканского банка Крыма и подотчетных ему коммерческих банков. При этом центробанк Крыма получал независимость от «материковой» банковской системы во главе с НБУ практически во всех вопросах.

Однако «местный регулятор» тогда так и не смог укорениться в банковской системе автономии. Просуществовав около года, он впоследствии был реорганизован в территориальное управление Национального банка Украины в АРК.

Сегодня ситуация в корне отличается от событий двадцатилетней давности. В условиях непризнания официальным Киевом крымской власти и создаваемых ею органов управления, а также явной пророссийской ориентации последней, учреждение крымского центробанка, судя по всему, является лишь одним из необходимых шагов к переходу банков полуострова под контроль Москвы.

Такая позиция находит свое подтверждение и в недавно принятом Российской Федерацией (РФ) федеральном законе о присоединении Крыма, о чем будет сказано ниже.  Кроме того, намерения дальнейшей работы подразделений Центрального банка России на основе вновь созданного Банка Крыма подтвердил и первый вице-премьер Крыма Рустам Темиргалиев.

2. Банковская система полуострова «глазами России»

Принятый Госдумой 21.03.2014 Федеральный конституционный закон РФ «О принятии в Российскую Федерацию Республики Крым и образовании в составе Российской Федерации новых субъектов – Республики Крым и города федерального значения Севастополя» (далее – Федеральный закон) закрепил в ст. 17 основные принципы функционирования банковской системы на полуострове.

Уже через несколько дней после принятия Федерального закона в Госдуму было внесено два новых законопроекта. Один из них призван законодательно урегулировать деятельность банков на территории крымского полуострова и, по сути, раскрывает принципы, заложенные ст. 17 Федерального закона. Второй направлен на обеспечение защиты интересов крымских вкладчиков в переходное время.

Итак, попробуем понять, каким видит банковский сектор полуострова российская сторона. Проектом федерального закона «Об особенностях функционирования финансовой системы Республики Крым и города федерального значения Севастополя на переходный период» предлагается следующее.

На день вступления в силу Федерального закона и до 1 января 2015 года на территории Крыма и города Севастополя могут действовать банки, имеющие лицензию НБУ по состоянию на 16 марта 2014 года. Однако осуществление всех банковских операций теперь регулируется законодательством РФ и происходит под контролем российского регулятора. В частности, Банк России получает право запрашивать информацию о собственниках банка, величине и структуре портфеля, ограничивать величину процентной ставки по вкладам, регулировать величину комиссии за обмен гривны на рубли.

С 1 января 2015 года законопроект предлагает украинским банкам два варианта действий: либо стать российским банком и получить к этому времени лицензию Центробанка России, либо зарегистрировать статус «дочки» украинского банка, расположенного на «материковой» части. В таком случае законопроект обязывает украинские банки до 1 июля 2014 года проинформировать Банк России и крымское население о создании дочерней компании, ее наименовании, объеме передаваемых активов и обязательств.

Принимая во внимание, что ни российским, ни украинским законодательством не предусмотрено создания на территории государства филиалов иностранных банков (которыми де факто становятся для крымчан отделения украинских банков), большинство игроков банковского рынка вероятнее всего пойдет по пути «удочерения» своих крымских отделений. Исключением могут стать разве что немногочисленные крымские банки, которые не обременены материнским офисом «на материке» и предпочтут полноценно функционировать в составе российской банковской системы.

Не менее интересен и другой законопроект «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и города федерального значения Севастополь». В нем предусмотрено создание «Фонда защиты вкладчиков», который будет выплачивать гражданам России, Украины, иностранцам и лицам без гражданства, зарегистрированным на территории Крыма, компенсацию путем выкупа у них прав требований по вкладам в банках. При этом Фонд является некоммерческой организацией, финансируемой российской государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Основаниями для приобретения прав требований у вкладчиков являются: ликвидация или банкротство банка, прекращение деятельности структурного подразделения, находившегося на территории Крыма, а также неисполнение банком обязательств перед вкладчиками в течение трех календарных дней с момента, когда они должны были быть исполнены. В частности, последнее дает право Центробанку РФ принудительно прекратить деятельность банков полуострова, при этом порядок такого прекращения законопроектами не определен. Для реализации своих задач законопроект наделяет Фонд существенными полномочиями в отношении «банков-нарушителей», такими как оспаривание сделок, совершенных за три месяца до наступления просрочки, а также дает право обращать взыскание на их имущество и активы.

По мнению автора, такие радикальные меры реагирования со стороны регулятора не должны применяться в условиях переходного времени, когда некоторые украинские банки приостановили работу своих отделений на полуострове. Указанные методы приведут лишь к еще большей дестабилизации в банковском секторе Крыма и посеют панику среди потребителей финансовых услуг.

В целом анализ обоих законопроектов позволяет сделать вывод о том, что они готовились в спешке и нацелены были в первую очередь успокоить население полуострова, оказавшееся в недоумении от того, как погашать кредиты, забирать депозиты и осуществлять ранее привычные для них банковские операции.

3. Украинский банкинг в условиях оккупации

К сожалению, банковский сектор, как и многие другие сферы жизнедеятельности полуострова, сегодня оказались в ситуации, когда в привычном для них правовом поле они нормально функционировать уже не могут, а нового попросту еще не создали. Очевидно, сделав необходимые шаги для минимизации рисков в работе крымских филиалов и отделений, ключевые игроки банковского рынка замерли в ожидании официальной позиции регулятора. Однако НБУ тоже не торопится давать рекомендации коммерческим банкам относительно их дальнейшей деятельности на полуострове, ожидая, судя по всему, законодательного урегулирования ситуации с Крымом на уровне парламента и правительства.

Как упоминалось выше, ввиду непризнания Украиной и подавляющим большинством стран мирового сообщества аннексии Крыма Россией, украинское правительство видит развитие ситуации на полуострове иным образом.

На сегодняшний день Верховной Радой Украины принят в первом чтении законопроект народного депутата Соболева С.В. «Об обеспечении прав и свобод граждан на временно оккупированной территории Украины». Дать оценку предложенным нововведениям пока сложно, поскольку редакция не окончательная и на данный момент активно дорабатывается специалистами. В то же время, анализ предложенной редакции оставляет огромное количество вопросов.

Так, проект не содержит какого-либо регулирования банковской деятельности на оккупированной территории, ограничиваясь общим запретом какой-либо хозяйственной и предпринимательской деятельности, подлежащей госрегулированию и лицензированию, а также запретом осуществления денежных переводов. Но уже этого достаточно для того, чтобы поставить деятельность банковских учреждений на территории Крыма «вне закона». Более того, за осуществление такой деятельности виновным лицам грозит уголовная ответственность в виде лишения свободы минимум от 3 до 6 лет с конфискацией имущества.

Кроме того, много вопросов по-прежнему остается открытыми. В частности, речь идет о заблокированных гос. реестрах  на полуострове, невозможности нотариального удостоверения сделок с ипотекой недвижимого имущества и пр. Также до конца неясно, в каком порядке будет осуществляться погашение ранее выданных крымчанам кредитов, объем которых по данным Независимой ассоциации банков Украины на 1 февраля текущего года составил 16,6 млрд. грн.

Ввиду изложенного, конструктивно говорить о порядке и условиях осуществления банковской деятельности на территории Крыма в нынешних условиях можно будет после урегулирования ситуации на законодательном уровне и получения соответствующих разъяснений от Национального банка Украины.

Старший юрист ЮФ ILF  

Евгений Стариков