Что сдерживает рынок автокредитования?

На данный момент удельный вес автомобилей, проданных с использованием кредитов, достигает 25-30% по ряду автосалонов.

В первую очередь это касается модельного ряда ВАЗа и иномарок среднего класса - до 30 тысяч долларов. Хотя в среднем по "госпиталю" показатель кредитных авто несколько ниже и не превышает 20%.

Причин несколько. Первая и самая главная - дефицит качественных заемщиков, иными словами, клиентов, которым можно выдать кредит, крайне мало, и это не может радовать ни автосалоны, ни банки, ни самих заемщиков. Так чем же так "не угодили" клиенты, которые так и не стали заемщиками? Нет сомнений, что основополагающими в этой ситуации стали, в первую очередь, финансовые причины - слишком мало клиентов могут официально подтвердить свои доходы, проблема зарплат в "конвертах" по сути, лишает огромный пласт наших граждан возможности воспользоваться банковским кредитом. Да и банки, при всем желании, не могут преодолеть законодательное табу на учет неподтвержденных доходов. Вторая проблема - это низкий уровень платежной дисциплины украинцев, что оставило на их кредитной истории "пятно неблагонадежности". Конечно, не все так категорично, и незначительные просрочки, как правило, не становятся серьезной проблемой при попытке получить новый займ. Однако если вы "согрешили" неоднократно, и суммы таких просрочек были значительными, рассчитывать на лояльность финансового учреждения не стоит. Еще одной из проблем является высокий уровень закредитованости наиболее платежеспособных заемщиков. Все просто - если у клиента уже есть один автокредит, то несколько наивно рассчитывать, что он попросит новый. Конечно, случаи двух и даже трех автокредитов на одном заемщике не такая уж редкость, но это все-таки исключение, а исключение, как известно, лишь подтверждает правило. Следующей, пожалуй, самой тяжелой проблемой, сдерживающей рост продаж автомобилей, в том числе в кредит, безусловно, является проблема низкой покупательной способности большинства наших граждан. Увы, но среднестатистический украинец понемногу беднеет. Еще вчера количество имеющих возможность отложить средства на депозит или использовать их в качестве собственного взноса по кредиту было на порядок выше, чем сегодня, куда уж тут до кредита, когда "кошелек на диете". Нельзя так же не сказать о том, что часть потенциальных клиентов со времен кризиса стала попросту бояться брать в долг. Отчасти виноваты в этом и сами банкиры, которые не всегда находили нужные слова и методы работы с не самыми аккуратными плательщиками кредитов. Ну и последняя, но не менее важная проблема. Многие от возрождения рынка автокредитования ожидали того, на чем этот рынок "погорел" в разгар кризиса. Кредиты, которые выдавались с нулевым взносом, с дополнительным кредитом на страховку и оформление, а также бесконтрольная установка дополнительного оборудования (которая зачастую удорожала машину на 10%). Все это привело к тому, что машина, которая едва выехала за ворота салона, стоила на 20-30% процентов меньше, чем кредитная задолженность по договору. 

Пожалуй, основной тенденцией этого года стала тенденция активной экспансии на рынок небольших игроков из числа банков 3-4 групп. При этом наученные горьким опытом кризиса крупные банки ведут себя на рынке автокредитования довольно сдержанно и не поддаются соблазну снова рвануть вперед: трезвые сроки, ограничения по авансу в среднем 20%, отсутствие кредитов на дополнительные нужды заемщиков и некоторые другие факторы говорят о том, насколько серьезно были восприняты "бывалыми" уроки кризиса.

Увеличить долю автокредитов можно только при комплексном подходе:

- когда уровень теневых доходов граждан начнет снижаться, 

- когда банки получат возможность работать с более дешевым, а главное, более долгосрочным пассивом;

- когда автосалоны несколько поумерят аппетиты в погоне за маржей, а некоторые их сотрудники - желание получать кроме зарплаты еще и дополнительное стимулирование со стороны;

- когда наши граждане вернут уровень своих доходов хотя бы на докризисный уровень.

Только тогда можно будет всерьез говорить о  полноценном возрождении автокредитования.  До тех пор любые попытки раскачать эту "лодку" будут всего лишь нелепыми потугами.

До конца года можно ожидать только незначительное оживление на рынке и то больше за счет стандартных акций автосалонов по продаже машин прошлого и текущего модельных годов. Революций на рынке автокредитования в этом году ждать не стоит.