Как выбрать банк

Критерии надежности

Критерии надежности банка – вопрос, который звучит чаще всего в интервью с банкирами, вопрос который более всего интересует клиентов банковских учреждений. Поэтому именно надежности банков я решила посвятить серию публикаций в собственном блоге, который, я надеюсь, станет вашим навигатором при выборе финансового партнера.

Единого мнения относительно значения «надежности банка» нет. Есть огромное количество методов ее определения. Если спросить у корпоративных или частных клиентов банка, что они ценят в его работе больше всего, то ответ в большинстве случаев будет один - строгое выполнение взятых на себя обязательств. Поэтому значение надежности для финансовой организации трудно переоценить. Думаю, надежность – синоним взвешенного консерватизма. Банкиры должны мыслить рационально, принимать выверенные решения. Но! Консерватор - не тот, кто боится идти вперед, а тот, кто традиционно ставит во главу угла сохранность средств клиента. Как банкир могу сказать, успешный консервативный банк стремится и к предложению новых услуг, и развивает высокие технологии, и осуществляет региональную экспансию, но при этом не берет на себя чрезмерные риски, не ставит под угрозу деньги клиентов.

Итак, взвешенный консерватизм банков – ценность №1. Но это не единственное условие.

Для обывателя критерием такой надежности должна стать прозрачность, включая открытость информации о международном аудите.

Кроме того, о степени надежности учреждения для размещения вкладов можно судить и по уровню процентных ставок по вкладам. Бесконечно завышенная ставка говорит о недостатке средств, например, для выполнения нормативов Нацбанка. Заниженная ставка, означает, что для банка депозиты — всего лишь «еще один продукт в линейке». А вот размер банка в целях размещения депозита и наличие иностранного капитала не имеют значения. В большой структуре на индивидуальный подход может просто не оказаться времени и человеческих ресурсов. А в учреждении с западным подходом к ведению бизнеса могут просто не понять частных потребностей важных украинских клиентов.

Репутация и история банка так же демонстрируют надежность. Массовые отказы в выдаче или массовые задержки с выдачей депозитов в течение последнего года говорят сами за себя.

До того, как связать свою судьбу с банком, рекомендую обращать внимание на владельцев и топ-менеджмент. Наименьшее доверие вызывают учреждения, владельцы которых скрыты за оффшорными компаниями или вовсе неизвестны. Таким институтам сложнее рассчитывать на государственную поддержку и доступ к дешевым ресурсам во время кризиса. В то же время принадлежность к системным банкам, совокупные активы которых составляют 52% системы, говорит о том, что в кризисный период учреждение имеет больше шансов на государственную поддержку и помощь от международных финансовых организаций. Однако сама по себе государственная поддержка не свидетельствует в пользу банка. С одной стороны, рекапитализированные банки попадают под государственные гарантии, а с другой – объем имеющихся проблем делает их менее устойчивыми по сравнению с другими.

Оценив прозрачность работы банка, открытость информации о собственниках и положительную историю, думаю, стоит взглянуть на финансовые результаты деятельности банка. Финансовые результаты ежеквартально публикуются на сайтах НБУ и Украинской Ассоциации банков. Прибыль банка до налогообложения без учета отчисления в резервы говорит о том, что в ближайший год работа с банком не кроет больших угроз. 

Для первоначальной оценки надежности банка можно остановиться на
вышеприведенных критериях. Об оценке надежности банка в реализации той или иной цели клиента я буду рассказывать в серии постов, которые надеюсь помогут вам в выборе.