Нужен кредит! Куда смотрит банк?

Ведь зачастую нуждаясь в дополнительных средствах – будь-то потребительский кредит или кредит на авто или жилье – человек подает заявку в банк и ждет его решения. На ответ можно рассчитывать от нескольких дней до недели. За это время банк изучает клиента. И куда же он смотрит?

В первую очередь при принятии решения о предоставлении потенциальному заемщику кредита опирается на оценку его кредитоспособности. С этой целью оцениваются доходы клиента, оценивается его место работы, а здесь и положение предприятия, на котором трудится потенциальный заемщик, своевременно ли предприятие выплачивает зарплату и т.д. При оценке доходов в расчет берутся все возможные источники поступления средств, а также доход других членов семьи, плюс анализируются ежемесячные расходы, траты на содержание иждивенцев.  Причем зачастую  в расчет берутся официально подтвержденные данные. Хотя банки могут брать во внимание другие доходы, не имеющие подтверждения. Но это зависит от кредитной политики данного кредитного учреждения и его готовности брать на себя те или иные риски.

Помимо анализа доходов и расходов потенциального заемщика, сопоставляется уровень доходов со средними доходами в сфере его деятельности, оцениваются имущественные активы.

Немаловажный критерий – кредитная история. Опыт кризисных 2008-2010 года заставил банки более требовательно подходить к оценке потенциальных заемщиков. В настоящее время финансовые учреждения в полной мере используют информацию бюро кредитных историй, взаимодействие с которым в значительной мере позволяет банкам получить достоверную информацию о кредитной истории  заемщика.  Причем банки учитывают не только наличие просрочки в предыдущих кредитах, но и сроки просрочки, в случае ее наличия. Так некоторые финансовые учреждения допускают кредитование клиентов, которые имели в своей кредитной истории просрочки по кредитам до 10-30 дней.

В случае с потребительскими кредитами банки могут использовать скоринговые системы оценки потенциального заемщика. Скоринг может проводиться на основании огромного числа факторов. И это не обязательно уровень зарплаты или идеальная кредитная история.

В целом с течением времени банки отмечают, что клиенты стали более аккуратными при принятии решения о кредитовании, иными словами можно говорить о повышении уровня финансовой грамотности. Заемщики стали понимать, что для банка очень важна кредитная история и деловая репутация, и те заемщики, которые пользуются услугами банка часто и планируют продолжать ими пользоваться дальше, стараются поддерживать эти показатели на высоком уровне.

Высоких доходов!