Як зберегти заощадження, коли все стало нестабільним: поради без паніки

У періоди економічної та геополітичної турбулентності українці все частіше замислюються над тим, як не лише зберегти, а й примножити свої заощадження.

Однозначної відповіді не існує — як і універсального рецепта. Проте є набір стратегічних підходів, які дозволяють суттєво зменшити ризики та забезпечити стабільність накопичень у середньо- та довгостроковій перспективі.

Диверсифікація — найкращий підхід

Оптимальна стратегія для збереження капіталу сьогодні — це диверсифікований портфель. Ідеться про комбінацію кількох активів із різними характеристиками ризику та дохідності. Такий підхід особливо важливий на тлі нестабільних валютних курсів, інфляційних викликів і загальноекономічної невизначеності як в Україні, так і в світі.

У довгостроковій перспективі (понад п’ять років) доцільно зробити ставку на банківські метали — вони можуть становити до 50–60% портфеля. Їх традиційно вважають так званим захисним активом, що зберігає свою вартість у складні часи. Ще до 20% можна спрямувати у криптоактиви — попри волатильність у довгому горизонті часу ці інструменти демонструють зростання. Залишок — це вільноконвертовані валюти: долар США, євро, британський фунт.

Якщо ж йдеться про середньострокові цілі (наприклад, накопичення на нерухомість чи авто), варто звернути увагу на стабільні валюти та навіть стейблкоїни, прив’язані до них. Навіть попри нинішню турбулентність міжнародних ринків цей набір дає найкращий баланс ліквідності та надійності.

Гривню у будь-якому з накопичувально-ощадних сценаріїв варто розглядати винятково як розрахункову одиницю для повсякденних потреб, і мати невеликий оперативний резерв на непередбачувані витрати чи екстрені життєві ситуації. Навіть в горизонті пів року чи рік гривня втрачає помітну частку своєї купівельної спроможності.

Базове правило накопичень будь-якої строковості — диверсифікація. Портфель із різних активів дозволяє зберегти заощадження від знецінення. Коли один актив втрачає, інші залишаються стабільними або зростають – і це вирівнює загальну картину. Навіть у найскладніші часи основна маса накопичень буде в безпеці.

Домашній сейф, банк чи щось інше?

Ідея зберігати всі заощадження вдома готівкою звучить просто, бо здається, що все ж під контролем. Але на практиці це вкрай ризиковане рішення. По-перше, питання безпеки: ризик «прильоту», пожежі, крадіжки чи будь-яка побутова халепа можуть перекреслити роки зусиль, витрачених на накопичення. По-друге, кеш вдома — це «мертві» гроші, які не приносять доходу, але все одно потребують турботи про захист і пильності.

Набагато практичніше зберігати валюту в банківських сховищах, на банківських рахунках із постійним доступом і можливістю зняття чи навіть онлайн-конвертації. Символічні ставки за депозитами не можуть переважити ризики від зв’язування ліквідності.

Ще один більш сучасний аналог — цифрові гаманці зі стейблкоїнами, які прив’язані до надійних валют. Стейблкоїни можна також просто зберігати на гаманцях із постійним доступом  і навіть «покласти під відсотки» на перевірених міжнародних платформах, аби отримувати додатковий дохід.

Яку валюту вибрати для заощаджень

Вибір валюти безпосередньо залежить від того, на що ви накопичуєте. Якщо мета — витрати за кордоном, як-от подорожі, навчання чи переїзд, то логічно зосередитись на доларі США чи євро, орієнтуючись на валюту тієї країни чи країн, куди ви з більшою імовірністю потрапите. Вони можуть становити до 70–80% валютного портфеля. Такий розподіл дозволяє уникати ризиків девальвації окремих валют, оскільки просідання однієї валюти часто компенсується зміцненням іншої.

Коли ж ви не маєте жорсткої прив’язки до конкретної валюти, то важливо просто фіксувати вартість своїх заощаджень у будь-якому стабільному еквіваленті. У такому разі доцільно купувати те, що вигідно саме зараз — із найменшою комісією або з хорошим курсом. У разі потреби зможете згодом здійснити обмін і при цьому збережете вартість усіх накопичень та уникнете втрат, пов’язаних зі знеціненням гривні.

І ще трохи про альтернативи

Запропонований набір рекомендацій стосується переважної більшості людей, котрі не мають досвіду активних інвестицій та управління ними, або тих, хто не хоче займатись активним управлінням своїм портфелем заощаджень і приділяти йому багато часу. А для тих, хто такий досвід має, цікавими інструментами можуть бути цінні папери іноземних компаній (на відміну від грошей акції мають здатність відновлювати свою вартість) і криптоактиви: попри турбулентність на цих ринках кваліфіковане управління таким портфелем здатне допомогти зберегти накопичення і навіть забезпечити їхню дохідність у середньо- та довгостроковій перспективі.

У будь-якому разі головне — не бути пасивним спостерігачем. Світ змінюється, а з ним змінюються й фінансові реалії. Гнучкість, обережність і стратегія — ось що допомагає не лише зберегти, але й примножити свої кошти.

Підсумок простий: найліпший захист грошей – це не сейф і не «залізна» валюта, а здорова диверсифікація. Навіть якщо виберете золото, долар чи євро як основу, залиште місце для кількох додаткових активів. Тоді жодна фінансова буря не виб’є ґрунт з-під ніг, а ваша тисяча доларів сьогодні має гарні шанси перетворитися на суттєво більшу суму завтра.