Чорний день може настати завтра. Ви до нього готові?

Коли світ знову починає здригатися від загроз рецесії, а слово “нестабільність” переходить із лексики економістів у повсякдення кожного, українці не можуть собі дозволити бути просто спостерігачами.

Ми в центрі глобального урагану, причому з власним, набагато складнішим контекстом: війна, економічні ризики, енергетичні виклики, зміни на валютному ринку. Усе це накладається на глобальні тренди, створюючи унікальну суміш ризиків. І кожен із нас має подбати про формування фінансового резерву до того, як складні життєві обставини та виклики постукають у двері.

Саме тому зараз ідеальний момент оцінити свою фінансову стійкість і поставити собі ключове запитання: “Чи готовий я до кризи, яка може статися зненацька?” Відповідь має починатися з розуміння персонального резервного фонду — тієї суми грошей, яка здатна дати вам свободу руху та вибору й час у непередбачуваних життєвих обставинах. Треба прожити до моменту, коли ситуація владнається, а життя та доходи повернуться у прийнятне русло.

Варіант “відкладу на чорний день, як з’явиться нагода” більше не працює. У реальному житті все відбувається навпаки: проблеми приходять тоді, коли найменше цього чекаєш. Саме тому створити свій власний резервний фонд слід до того, як економіка чи особисте життя ввійдуть у фазу турбулентності. Це має бути не “фінансова подушка” на чорний день, а системна конструкція — із продуманою структурою, валютою, швидким доступом і чітким розумінням її призначення.

Важливо почати не з великих показників, а з простого запитання: скільки коштів мені потрібно щомісяця, щоби жити спокійно, навіть якщо всі джерела доходу тимчасово зникнуть? Житло, продукти, базові послуги, комуналка, заправка авто чи транспортні витрати, зв’язок, утримання дітей чи родини — все це входить до переліку критичних витрат. Помноживши цю цифру хоча б на шість (а краще — на дев’ять), ви отримаєте обсяг резервного фонду, який реально допоможе вам триматися на плаву в разі серйозних змін. Наприклад, якщо ваша родина витрачає щомісяця 30 000 гривень, резерв має становити щонайменше 180 000, а ще краще — 270 000.

Як же його створити? Відповідь очевидна: регулярно та наполегливо відкладаючи. Ідеально — відкладати 20–25% з кожного доходу, щоби пришвидшити накопичення. Якщо це забагато — стартуйте з 10–15%. Але головне — робити це системно. Відклали раз — не зупиняйтесь. Отримали премію або незапланований дохід — не поспішайте витратити це на похід до кінотеатру з родиною чи на пікнік з друзями, а покладіть гроші в резерв. У критичний момент ви усвідомите цінність такої економії, коли разова відмова від розваги в непередбачуваних обставинах дозволить забезпечити вечерю для родини. Тому фінансовий резерв — це не просто гроші. Це відповідальність за своє майбутнє і майбутнє близьких. Це звичка, яка розвиває фінансову дисципліну. Вона має не менше значення, ніж гроші на рахунку. До того ж, звичка формувати фінансовий резерв — ваш перший крок до родинного інвестиційного портфеля. Про відмінності між резервним фондом та інвестиціями, а також про різні інструменти для їхнього формування й управління можна дізнаватись багатьма способами, зокрема у спеціалізованому телеграм-каналі та на освітніх онлайн-зустрічах — там багато цікавої та корисної інформації, поради від фінансових експертів і аналітиків.

Що стосується структури самого резервного фонду, то тут важливо мислити практично, а не лише красиво, оскільки це не інвестиційний портфель, а антикризовий інструмент. Його ключові характеристики — ліквідність, гнучкість і доступність. Частина має бути у вигляді готівки — гривня на один місяць витрат. Ще один місяць — у безготівковій гривні (на картці з миттєвим доступом). Паралельно варто мати валютну частину: як готівку в доларах і євро, так і кошти в іноземній валюті на рахунку з миттєвим доступом. За будь-яких обставин не зв’язуйте ліквідність валютних і гривневих коштів із персонального резерву — жодних депозитів чи вкладень в ОВДП. Це вже інвестиційні інструменти, а ми говоримо про оперативний резерв, який завжди доступний.  Валюта в персональному резерві потрібна не для заробітку, а для захисту резервних коштів від інфляції та девальвації. Саме тому розподіл між доларом і євро є раціональним рішенням.

А от так звані екзотичні валюти в резерві (фунти, швейцарські франки, польські злоті тощо) — погане рішення, якщо ви не маєте тісних зв’язків із відповідними країнами. У разі негайної потреби ви не зможете швидко обміняти таку екзотику, до того ж втратите на курсах. А дрібною доларовою купюрою ви зможете розрахуватись хоч із водієм Uber, хоч у дрібному продуктовому магазині. Крипта — теж погане рішення для резерву: відключення світла чи відсутність зв’язку в екстреній ситуації перетворює цю модну (та навіть вигідну для інвестицій) фішку на недоступний неліквід. Ми ж говоримо про запас грошей, що завжди доступні тут і зараз.

Ще одна важлива річ — періодичний перегляд вашого резерву. Те, що було адекватною сумою в 2023-му, у 2025-му може вже не покривати навіть половини потреб. Ціни зростають, тарифи змінюються, життя дорожчає. Перевіряти стан свого резервного фонду потрібно хоча б раз на квартал, однак краще щоразу після суттєвих змін: переїзд, нова робота, поповнення в родині, збільшення витрат або зміна валютного курсу. Ваш резерв має трансформуватись разом із вами.

Також не варто забувати, що навіть після досягнення цільової суми резерву не слід припиняти накопичення. Ви просто змінюєте вектор: далі кошти понад мінімальну потребу можуть стати основою для формування окремого інвестиційного портфеля, витрачатися на саморозвиток, освіту собі чи дітям. Або вони навіть можуть поповнювати резервний фонд, якщо ваші базові витрати виросли.

Один із найчастіших запитів — як виглядає приклад реальної збалансованої моделі? Уявімо: щомісячні витрати — 30 000 грн, резервний фонд — 180 000 грн. Яка його структура? Готівкою в гривні вдома — 30 000 грн, ще 30 000 — на банківській картці для оперативного користування. Не тримайте надміру гривні — вона помітно знецінюється та втрачає купівельну спроможність навіть на 6-, 9-, 12-місячній дистанції. Еквівалент 60 000 грн — у валюті: половина в доларах, половина в євро (пропорція може бути іншою, якщо ви маєте зв’язки чи плани щодо США або країн єврозони) як готівкою, так і на онлайн-рахунках. Ще 30 000 грн — на мультивалютній картці або в цифровому гаманці, який можна швидко використати. Решту можна варіативно розподілити — залежно від ваших очікуваних витрат чи географічних ризиків.

Ця схема не догма, але вона працює і дає свободу дій тоді, коли навколо все зупиняється. І поки одні будуть нервово шукати вихід із кризової ситуації, ви будете мати час, ресурси та спокій, аби діяти на своїх умовах. Адже набагато простіше долати виклики, маючи гроші, аніж долати їх, не маючи  заощаджень.

Персональний резервний фонд — це не лише гроші. Це сила волі, далекоглядність і реальна турбота про себе та своїх близьких. Формування резервного фонду — один із наймудріших кроків зрілої людини, який можна зробити у світі, що змінюється швидше, ніж ми встигаємо до нього адаптуватися.