Безопасность мобильных платежей: тренды защиты транзакций на ближайшие 5 лет

Статья посвящена тнедам защиты мобильных платежей

Последнюю неделю международная fintech-тусовка активно обсуждает новый аналитический отчет от Juniper Research о развитии биометрических методов аутентификации платежа. Он, в частности, утверждает, чтонаиболее серьезно на безопасность платежных операций, которые проводятся с использованием смартфона (а это не только Apple Pay/Google Pay, а и мобильные банки, приложения платежных сервисов и т.д.), повлияет именно программные наработки самого смартфона, а не возможности приложений. Итак, почему это важно? 

Прежде всего — сами производителя смартфонов заинтересованы в том, чтобы лучше конкурентов превращать смартфон в основной платежный инструмент своих юзеров. В средней и длинной перспективе это не просто дополнительное преимущество, build-in функция для каждого бренда, рассчитывающего на успех своего продукта. Исследование прогнозирует, что количество пользователей этих software-based методов будут расти с примерно 429 миллионов чел в 2018 году до более чем 1,5 миллиарда в 2023 году. Иными словами — мы стоим на пороге эпохи, когда аутентификация мобильных платежей будет обеспечиваться за счет множества биометрических данных, которые учитывают подробную шаблонизацию, заданную на устройстве конкретного юзера.

Я уже не раз говорила в своем блоге о том, как будут развиваться мобильные кошельки. Однак любое развитие требует формирования инфраструктуры вокруг себя. Ключевой частью инфраструктуры транзакционного бизнеса является обеспечение секьюрности платежей. Именно поэтому дальнейшее использование биометрической аутентификации, от очевидных Touch ID до активно внедряемого Face ID или голосовых датчиков, будет лишь способствовать росту мобильных платежей. Сначала они будут охватывать флагманские линейки смартфонов, затем внедряться во всех более низких ценовых диапазонах. Стандартная история.

Рост мобильных платежей с биометрическим подтверждением составит, по прогнозам аналитиков, где-то 76% в год по всему миру. Основной рост этого произойдет из Азии, использование их в Северной Америке составит всего 46% в год. 

Именно здесь будет приятно осознавать, что украинские инновационные fintech-продукты будут где-то между этими хайлайтами: лидеры будут внедрять лучшее для своих клиентов, наращивая количество пользователей. Как я уже говорила, наш рынок выигрывает от того, что мы не имеем глубоко укорененной традиции безналичных платежей, а потому активнее принимаем новые тренды. 

К слову, о Touch ID и его аналогах — биометрическая аутентификация отпечатком пальца становится все более распространенной: к 2023 году она будет доступной — внимание — в 4,5 млрд. смартфонов. Другими словами — это станет необходимым минимумом для бюджетных моделей. Но на каком-то этапе ее применение будет спадать — с выходом iPhone X Apple открыла дорогу использованию лицевой аутентификации — и все рано или поздно будут это копировать (прости, Samsung, ты был первым, но тебя никто не плагиатит). К 2023 году названные 4,5 млрд. девайсов будут составлять лишь 9/10 всех смартфонов.

Итак, наш главный вывод — Face ID рулит. Второй важный момент — мобильным кошелькам, платежным приложениям и остальным не стоит заморачиваться над собственными решениями, а лишь правильно настраивать работу предустановленных в смартфонах решений на своих продуктах. 

————————

From the last week fintech insiders are actively discussing a new analytical report from Juniper Research, based on the development of biometric methods of payment authentication. In particular, he asserts the next Big Thing about the security of smartphone payment transactions (and this is not only Apple Pay / Google Pay, but also mobile banks, payment services applications, etc.). Anyway, it will be affected by build-in software developments in smartphones, but not using the capabilities of payment applications. Why?

First of all, the smartphone manufacturers are fully interested in transforming their smartphones into the main payment tool of its users. In the medium and long term, this is not just an additional advantage, but a build-in function for each brand that counts on the success of its product. Research predicts: the number of users of these software-based methods will grow from approximately 429 million people in 2018 to more than 1.5 billion in 2023. In other words, we are on the verge of an era when the authentication of mobile payments will be provided by a set of biometric data, taken into account and based on a detailed template set in the user’s devices.

I have repeatedly said in my blog about how mobile wallets will develop. However, any development requires the formation of an infrastructure around itself. A key part of the transactional business infrastructure is securitization of payments. That is why the continued use of biometric authentication, from obvious Touch IDs to actively developing Face ID or voice sensors will only contribute to the growth of mobile payments. At first they will cover the «flagship» smartphone lines, then deploy in all lower price ranges. Classic.

The growth of mobile payments with biometric confirmation will, according to analysts' forecasts, be around 76% per year around the world. The main growth of this will come from Asia, their using in North America will be only 46% per year. 

Here we can say with some pleasure: Ukrainian innovative fintech products will be somewhere between these highlights: the leaders will implement the best for their customers and will increase the number of users by thart. As I said before, our market benefits grow from the fact we don’t have a deeply rooted tradition of cashless payments, and, therefore, we’re increasingly taking new trends.

By the way, about the Touch ID and its analogues — biometric authentication with a fingerprint is becoming more popular: by 2023 it will be in 4.5 billion smartphones. In other words, this will become a necessary minimum for low-cost smartphone models. But at some point its using will decrease — with the release of iPhone X, Apple opened the way to the use of facial authentication — and sooner or later others will copy it (sorry, Samsung). By 2023, the named 4.5 billion devices will be only 9/10 of all smartphones.

So, our main conclusion — Face ID rocks our fintech ground in some way. The second important point — mobile wallets, payment applications and the rest doesn’t need to develop their own solutions, but just properly configure the work of pre-installed solutions in smartphones on their products.